买基金在成都那家银行卡(买股票基金用什么银行卡)

25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口，或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。两个账户开立后就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠。

个人养老金制度终于落地实施了，对于我们来说有多了一个补充养老金的渠道，而且还是税收优惠的。

建立个人养老金需要首先开通两个账户：个人养老金账户和个人养老金资金账户。

个人养老金账户相当于社保ID卡，主要负责信息记录、查询等服务。

而个人资金账户说白了就是一个转款专用的银行账户。

方便一点，上面两个账户可以在银行一站式开通。

考虑到各家银行都会来抢客户，各种奖励政策也不会少（类似前两年的ETC），您可以稍微等等比较一下。

以下是各家银行现阶段的开户优惠政策，可以看看哪家送的米面油多开那家。

当然，也可以根据用卡习惯、银行实力、服务水平酌情选择。

只要在年底前开通账户，存进去钱就可以享受税收优惠了。（这里要提醒一下，存进去的钱就不能随意取出来了）

每年可以一次性或者分批向个人养老资金账户缴费，每年的上限为12000元，不允许超额缴费。

钱进入账户之后，就可以再用账户里的钱购买金融产品了。

可以选择的产品有存款、理财、保险和公募基金。

存款仅能在个人养老资金账户的开户银行购买。

其余的理财、保险、公募基金可以在银行或第三方平台购买。

其中存款和保险是保本产品，而理财和公募基金属于非保本投资性产品。

关于投资品种选择，可以根据风险偏好选择，不过从生命周期和大类资产配置角度建议，前期更应考虑FOF目标基金，退休后再把资金转换到存款和保险中。

解释一下什么是FOF基金。

FOF基金是买基金的基金，投资标的足够分散，相对于普通的公募基金波动和回撤都更小。

尤其是FOF养老目标基金中的目标日期基金，可以根据退休目标时间来动态调整投资标的中股票和债券的比例，以达到越是临近退休波动越小的目的。

公募基金虽然长期来看收益不错，但是良莠不齐，很多产品其实和基民的需求不匹配，比如好多人这两年高位买了一些行业基金，就导致之后损失惨重，而这次监管部门在推出首次试点的时候，只允许养老FOF目标基金产品。

一则公布的基金产品，都是经过监管部门经过严选。另外基金公司也给了一定优惠，专设的Y份额不收销售服务费，管理费和托管费也都打了5折。（至于如何挑选产品，考虑道篇幅问题今天先不细讲，本周我会开一场直播具体讲解。）

最后就是，因为个人养老金账户，在没有特殊情况下，退休前的钱是不能取出来的。

这长达十几年，甚至二三十年的锁定久期，足以抹平基金中权益资产的波动性。

最后的最后，让我们来聊一下税收优惠和那些人适合开设个人养老金。

都知道，个人养老金每年可以享受一定的税收优惠。

具体的优惠力度要根据你个税的税率来决定。

收入越高，税率越高，实际优惠力度就越大。

不过，需要注意的是：税收优惠并不是像房贷、子女教育的专项扣除完全免税，而是税收递延（在退休领钱的时候会收取3%的个人所得税）。

而对于收入不高的朋友，个人养老金个税减免政策并不能享受到，甚至还会倒贴。

比如年收入6万，原本就不用缴纳个税，如果参与个人养老金并缴纳1.2万，不考虑时间成本和投资收益，等你20-30年退休领取个人养老金还要缴纳账户领取额的3%。

3%税率这一档，一进一出等于没有税收优惠，而且丧失了流动性，所以也不怎么划算。

而到了10%税率档（每月收入8000—1.7万之间）就可以有些优惠了。

比如：

10%税率档每年1.2万放入账户可以节税1200元。

放上个二三十年，假设1.2万保守估计能升值到2.4万。

也就是说现在每年可以省1200的税，但考虑到将来要交24000*3%=720的税，实际是换来了未来退休后一年1200-720=480元的优惠。

不过如果账户升值较多，比如算高一点，1.2万升值到3.6万。

36000*3%=1080元，1200-1080=实际节税120元。

所以，个人养老金账户适用于人群为：个人所得税纳税税率在20%及以上者，且投入的资金考虑长期不使用的人群。

总之就是税率差（7%-42%），越高越划算。

个人养老金制度下，收入越高的人，每年可节省的个税就越多。（可以理解，毕竟交的税也多）

总的来说，个人养老金制度是个好事，在未来老龄化不可逆的趋势下，仅靠社保肯定是不够的，早做准备，早给自己存点钱才是正道。

当然，未来个人养老金最大的问题就是：对参加者的投资能力会有要求，仅是在已经公布的129个（以后会更多）基金类产品中挑选，就是一个非常花精力的工程。

所以参考历史美国401k养老账户设立后，出现了大量的投资顾问，未来中国在这方面的需求也会日益增加，这其中蕴含着大量机会。

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