前些年总觉得没有之前生意好做了，需求降低、竞争加剧。所以大家都盼着新的经济增长点，结果新的经济没盼来，盼来了疫情。

现在发现，么有疫情的日子才是最好的！

疫情什么时候结束，经济什么时候恢复，好像目前谁都不知道。

做为民营的中小企业，现在经营非常的困难。

不是订单没有，就是有了订单也完成不了。但是公司的房租、人员、贷款等固定成本不断的再支出。

所以，就目前的外部情形下，我是不建议民营中小企业去外部融资。

如果非得融资，我建议采用供应链金融的融资方式。

01

传统融资的弊端

一，需要按期还款；传统的融资方式，主要是基于主体信用或者不动产等方式融资，需要按期还款。

按期还款是两个词，一个是按期，一个是还款。也就是光还款还不行，还必须按照约定还款。要不然就违约，还可能上人行征信系统，或者到法院诉讼，成为失信人。

而且只要钱还不上，资金的利息每天都会产生，不断蚕食利润和本金。

但是，就这外部形势，谁能敢保证按时还钱？按时能活着就已经不错了。

除了按期还款外，很多的贷款合同里，还有交叉违约和加速到期条款。这是什么意思呢？

二、交叉违约和加速到期条款；交叉违约，主要是指你对其他机构违约了，也证明你对我这笔贷款也违约了，要承担违约金，然后合同到期，需要提前还款。

加速到期，主要是指出现包括交叉违约、大股东发生变化、大的行政处罚、、、各种影响贷款收回的情形，在贷款还没有到期前，金融机构就要回收贷款。

交叉违约和加速到期的后果是什么？

立即还钱！

没钱怎么办？有的就去找过桥资金，有的就东拆西借，有的只能躺平了。

有人说，这不是耍流氓嘛？没办法，金融机构本来挣的就少，加上和企业经营严重的信息不对称，不采取这些方法，会让金融机构损失很多。

三、提前还款违约；除了交叉违约和加速到期条款外，还有提前还款违约。

也就是说，贷款没有到期，在没有约定的情况下，你提前还款，要向金融机构支付违约金。

看了这些，中小企业是不是很奔溃。

金融机构养那么多法务和律师，可不能白养，天天算计。

不懂贷款，不会看厚厚的贷款合同，中小企业肯定会吃亏的。

相比保险，银行还好了，保险更都是坑。

四、资金期限错配；除了这些劣势外，还有就是，传统金融产品，很多都不与中小企业的用钱与回款的时间匹配，这对于企业的资金流管理非常严格。

贷款到期，你的货款还没回来咋办？和上面的方法一样，拆东墙补西墙。有的银行还抽贷，你就更惨了。

贷款没到期，你钱回来了也还不了，因为有违约金。或者因为资金期限的不匹配，导致你手里资金多，还有可能导致中小企业烧包，乱投资。

02

供应链融资主要包括哪些

供应链融资和供应链金融，虽然对于绝大部分人感觉都差不多，但是如果严格的进行区分其实差别挺大。

一方面，金融要比融资大的多，融资一定是金融，但是金融不仅指融资，虽然主要是融资。还有金融，主要是针对外部金融机构的。

另外一方面，供应链融资，其实也是分企业在供应链内部融资和在供应链外部金融机构融资。

向金融机构融资，这个好理解，但是供应链内部融资一般就不太好理解。

其实就是通过供应链上下游企业金融融资。例如预收、应付、动态折扣、供应商和分销商管理库存、票据等形式。

供应链内部融资和外部融资，各有利弊。供应链内部融资，需要你在供应链上具有强势的地位，信用好，融资便捷，但是成本高。

供应链外部融资，门槛高，但是利息低。

供应链外部融资机构，一般有银行、保理公司、小贷公司、信托公司等机构。

像一些供应链公司托盘的行为，我们一般都会列入供应链内部融资。因为他们并不是以贷款的形式做的，都是以预付、预收、应收和应付等形式做的。而且很多，在赊销模式下买方不付钱或者控货模式下客户不回购，一般不再追客户了。这就属于贸易行为，而不是金融行为了。

找对供应链融资方式和融资机构，是非常重要的。

03

选择不追自己的供应链产品融资

虽然供应链金融或者供应链融资产品很多，有的跟传统的金融产品一样，需要按期还贷款，也有那些苛刻的条款。

但是也有一些产品，非常好，虽然也要按期还款，但是不是自己还，是别人还，别人不还了，也不用自己还。

一，无追反向保理；大企业保理公司做的电子债权多级流转凭证的保理业务，很多做的都是无追的保理。

与他们做这个业务，相当于把资产卖断了。

融资后，根本不靠用考虑到期能否还款的问题。在疫情之上，经济之下，这是多么好的产品。

二、大企业的动态折扣；主要是指中小企业给大企业供货或者提供服务，约定了账期，但是大企业允许，供应商以货价一定的比例提前拿回货款。

三、票据贴现其实也不错；跟电子债权多级流转凭证差不多的功能，但是票据如果是承兑人不兑付的话，持票人可以向前手追偿，这是个问题。虽然有的可以约定不追偿，但是这个毕竟是法定的义务，真到法院，法院还真不一定认可这个条款。

四、供应链公司存货融资；除了以上应收类产品外，还有存货融资，这个产品，一般供应链公司做的比较多，而且只有供应链公司才会做到不追你，金融机构一般都会追的。这个产品，如果中小企业到期不购买商品的话，可能损失的会多一些，主要是损失的是保证金。

供应链金融或者融资的一些产品，其实对中小企业真的非常好。虽然成本高点，但是在这种环境下，其实是最合适的。

供应链金融企业进行营销、产品宣传的时候，也应该把这些优势做为重点多宣传、多讲，以便中小企业更加了解。

当然，民营中小企业，如果能不融资，最好别融资。

现在的民营中小企业，主要是去资金杠杆、去成本，争取活着。活到经济起来的时候，活到疫情可以不耽误业务的时候。

只要是活着，就有机会咸鱼翻身！

作者：鲁顺 五道口供应链研究院院长

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