山东地方银行(山东地方银行利率排行表)

4月下旬以来，发生在河南禹州等地的村镇银行储户存款“被失踪”事件目前仍在发酵，也将部分村镇银行存在的风险问题曝光在公众视野之中。

作为村镇银行数量最多的省份，山东将村镇银行视为县域金融的生力军。但与全国优秀村镇银行相比，山东省村镇银行的整体规模仍偏弱，经营也存在一定不稳定性，个体之间的经营差距也较大，青农商行旗下村镇银行等陆续因为违法违规经营被处罚就在一定程度上揭示了省内村镇银行的潜在风险。

山东亚太资本市场研究院此前出具的研究报告显示，村镇银行合规、良性发展需要在增强公信力、加强风控管理和内部管理制度以及借力金融科技等方面不断发力。

数量稳居全国第一

截至目前，山东省设有村镇银行126家，连续8年位居全国榜首，基本实现了县域全覆盖。山东省第一家村镇银行是青岛即墨京都村镇银行（已更名：青岛即墨惠民村镇银行），成立于2008年11月，由北京农商银行发起设立。同年11月，张家港农商银行在潍坊市成立寿光张农商村镇银行；同年12月，潍坊商业银行发起成立青岛胶南海汇村镇银行（已更名：青岛西海岸海汇村镇银行），是首家由省内银行发起设立的村镇银行。

不过，青岛西海岸海汇村镇银行在过去2年先后两次因为严重不尽职等问题被重罚，揭示了该行在制度建设和风控管理等方面存在的漏洞。

2020年12月，青岛西海岸海汇村镇银行对贷款“三查”严重不尽职、向风险债权受让方新增授信延缓风险暴露以及未对集团客户统一授信且集团客户授信集中度超比例等违法违规行为被重罚87万元。此后，2021年11月，该行再度因未按规定履行客户身份识别义务等违法违规行为被警告、并罚没39.842万元。

山东荣成汇丰村镇银行成立于2011年7月，由汇丰银行发起设立，是省内首家由外资银行发起设立的村镇银行。2021年12月13日，该行因未按规定履行客户身份识别义务以及未建立金融消费者权益保护专职部门或者指定牵头部门被警告，并罚款24.33万元。

农商系成发起设立主力

山东省亚太资本市场研究院报告显示，截止2020年末，27家农商银行在山东共开设了94家村镇银行，占比高达74.6%，农商银行在山东省村镇银行的发起设立中起到了主力军的作用。其中，13家省外农商银行组建了36家村镇银行，14家省内农商银行共组建58家村镇银行。

数量方面，上海农行银行和莱州农商银行分别设立10家村镇银行，并列成为设立村镇银行最多的农商银行，仅次于中国银行。青州农商银行和龙口农商银行分别设立7家村镇银行，并且两家农商银行组建了各自的村镇银行平台，青隆系村镇银行和胶东系村镇银行。

烟台和潍坊两市农商银行共设立37家村镇银行，占全省数量的29.37%，但和规模较大的上海农商银行、广州农商银行等相比存在较大差距。

国广财经此前曾报道，广州农商银行旗下莱芜珠江村镇银行因授权管理严重违反审慎经营规则，被罚35万元，对此负有直接责任的杨新志被予以警告处罚。工商资料显示，杨新志曾任莱芜珠江村镇银行法定代表人。

中银富登旗下村镇银行数量最多

自2011年起，中国银行与新加坡淡马锡公司下属的富登金控合作，陆续规模化、批量化发起设立中银富登系列村镇银行。2020年8月，中银富登村镇银行股份有限公司开业，注册资本10亿元，注册地为雄安新区，成为一家投资管理型村镇银行，也是国内首批试点成立的投资管理型村镇银行。

截至2020年末，中银富登村镇银行在全国22个省份共控股124家村镇银行，下设176 家支行，是国内机构数量最多的村镇银行集团。中银富登村镇银行已成为服务于县域小微企业、个体工商户、工薪阶层和农村客户的普惠金融实践典范。2017～2020年，中银富登村镇银行凭借自身优势继续在市场上“跑马圈地”。2017 年4月，中国银行成功收购国家开发银行持有的15家村镇银行股权并将其全部归为中银富登旗下；2018年6月，中银富登顺利接盘建设银行转让的27家村镇银行，进一步扩展村镇银行版图。2017年之前，中国银行在山东省共设立了12家村镇银行，成为在山东分布最多的系列村镇银行。

完成股权收购后，截至2020年末，中银富登在山东设立的村镇银行扩展至18家，其中，包括原建设银行在山东组建的5家村镇银行和国家开发银行在山东组建的1家村镇银行。

省内上市银行涉足村镇银行领域

目前，山东有威海银行、青岛银行、青农商行和齐鲁银行四家上市银行。其中，青农商行和齐鲁银行合计组建村镇银行24家，年报数据也已涵盖村镇银行数据。

青农商行共组建8家村镇银行，其中3家在省外。2021年年报显示，旗下8家村镇银行共计实现利润5319.6万元，同比增长36%，平均每家银行净利润为664.9万元。其中，济宁金乡蓝海村镇银行实现净利润最多，达到1964.2万元，占8家村镇银行净利润之和的36.92%。

过去三年，青农商行业绩持续增长，但旗下多家村镇银行被罚，暴露了其内部管理存在的漏洞和内部风控能力的不足，内部控制水平亟待提升。

具体来看，2021年4月份，济宁蓝海村镇银行因开设个人银行结算账户超过规定期限备案，被处以警告并罚款1万元。日照蓝海村镇银行此前也因虚报涉农贷款、虚报小型企业贷款以及瞒报中型企业贷款，被警告并罚款1万元。

此外，青农商行省外的两家村镇银行2021年也先后被罚。其中，德兴蓝海村镇银行2021年因大额风险暴露超标、提供虚假数据报表，被上饶银保监局重罚60万元；弋阳蓝海村镇银行因信贷资金被挪用于归还他行贷款以及提供虚假数据报表，被上饶银保监局重罚60万元。

齐鲁银行将旗下16家村镇银行视为县域金融战略的组成部分，其中15家位于省外，省内唯一一家村镇银行是位于济南市章丘区的齐鲁村镇银行，该行于2011年11月开业，是济南市首家村镇银行。

齐鲁银行2021年报显示，营收、净利润均同比大增，不良贷款率连续三年下降，风险抵补能力进一步增强。

截止2021年年底，章丘齐鲁村镇银行总资产42.52亿元，净资产2.7亿元，2021年度营业收入1.19亿元，净利润0.38亿元。

尽管齐鲁银行内部管理水平相对成熟，但旗下村镇银行仍然存在违法违规被处罚的情况。此前，章丘齐鲁村镇银行因违反“关于缴存存款准备金”的相关规定被主管部门处罚。

齐鲁银行旗下村镇银行有7家位于河南省，遍布豫省各地。其中，济源齐鲁村镇银行此前也曾因虚报金融统计资料的违法行为被主管部门处罚。

村镇银行发展困境和建议

中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇此前表示，大部分村镇银行的人员规模在30-150人之间，在公司治理架构中，被要求按照大中型商业银行的治理架构来设置，因而导致公司治理成本增加、决策链条变长，而“村镇银行被大股东幕后掌控的较多，被民营企业联合掌控，形成‘私人化’的趋势，隐患不少、风险很高；被主发起行掌控的，形成了‘支行化’的趋势，创新不够，‘躺平较多’。”

山东省亚太资本市场研究院报告显示，由于村镇银行内控制度建设相对滞后，执行时容易引发有效性不足的问题。从而诱发管理风险。一是内部审计不健全。目前，村镇银行普遍缺乏独立的内审部门，这就造成内部审计缺乏独立性。其次，缺乏专业的内审人员。由于村镇银行大多地处偏远地区，通常缺乏专业的审计人才，导致内审能力不足。再次，村镇银行存在重检查轻整改倾向，对审计发现的问题整改不彻底，整改往往局限于局部问题本身，而不是从机制层面和管理漏洞方面进行完善，导致类似问题屡禁不止。

二是内控措施不完善，尤其是风险管理手段的落后。信贷风险是村镇银行面临的主要风险类型，目前他们对风险的识别、评估则主要依赖于员工的从业经验，缺乏专业的数据分析和定量分析做支撑。同时，在贷后监管中不能对贷款资金的流向、应用、变化等进行实时监控。此外，信息反馈渠道不畅的问题也严重制约着村镇银行的良性发展。由于内部管理和软硬件的使用问题，在经营过程中出现的重大事项、审计报告及内控缺陷等信息不能及时、全面地反馈给高层管理人员，最终导致无法满足管理层的决策需求和风险防控需求。

三是重经营轻管理，内控环境不理想。村镇银行自主经营、自负盈亏，中高层管理人员势必以经营业务为主，对内控管理重视程度不足。因此，一线经办人员在业务操作过程中的制度观念和合规意识普遍较为模糊，对违规操作和风险隐患的认识不足，整体呈现重习惯轻制度的问题。同时，内部约束机制不健全。多数村镇银行的绩效考核往往以业绩为主要导向，不能充分涵盖合规指标，导致内控管理职能和审计监督职能不能有效发挥。

四是金融科技冲击力较大。当前，以云计算、大数据、人工智能以及移动互联网为引领的新技术，给金融市场以及金融服务业务带来重大影响。科技和金融的深度融合使得金融科技逐渐成为金融发展的制高点。同时，数字乡村的建设，也将彻底改变农村基础设施条件，极大地提高农村人群运用现代科技的技能。

但是，近期发生在河南禹州等地的村镇银行取款难问题给整个行业敲响了警钟。国广财经注意到，此次事件涉及到的300多亿储户存款，相当一部分是异地储户通过互联网平台存入的。因此，村镇银行要合规、快速发展，必须借势金融科技，以打破法人的地域限制，增加吸储能力。但合规经营工作一定是伴随着风险管控能力、内部管理水平等的不断提升的。村镇银行要重视并培育企业合规问题，坚持规范、稳健和良性发展，才能真正迎来发展壮大。

推荐阅读

小保险公司风险(小保险公司风险分析)

西安招商信诺保险公司(招商信诺保险公司简介)

银行网点优化升级方案(银行优化网点服务)

招商银行卡是否激活码(招商银行激活需要什么条件)

支付宝工商银行转账时间(支付宝工商银行转账时间限制)

城市向银行贷款(地方银行贷款是不是比较简单)

深圳布吉建设银行网点(深圳布吉建设银行网点地址)

理财资金投资非标限额(理财投向非标)

招商银行开卡地址(招商银行开卡地址怎么看)

马云如何看待中国银行(马云论银行)