近50%的投资者喜欢养老储蓄利率是多少？

上一期谈到养老理财，不少读者在看了《养老愿望》的介绍后，表示去银行买了一些，也有读者询问是否有比养老理财更稳健的养老投资产品。 有，特定养老储蓄。

事实上这不是个别投资者的想法。 21世纪经济报道最新发布的《养老投资规划问卷》结果显示，在银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等养老金融产品中，会选择哪种选择储蓄存款的人比例达到48.07%。

而且从年龄段来看更有趣。 70后、80后、90后、00后选择储蓄存款的分别为36.68%、49.45%、55.68%、54.81%，在养老投资这件事上，我们发现90后、00后比70后、80后更保守。

我考虑了一下“晚年的愿望”，也许有这些理由。 一是70多岁、80多岁的投资经验更丰富更好理解风险与收益权衡的二是70后、80后的风险承受能力相对较高。 三是90后、00后未来养老压力更大，投资更要稳健。

更重要的原因应该是现在的经济环境下整个社会的投资方式更加保守，提高了平均水平。 央行数据显示，今年上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比增加4.77万亿元，其中住户存款增加10.33万亿元。

存款去哪里了，上市银行财务报告告诉我是定期存款。

统计数据显示，上半年，上市银行活期存款和定期存款分别增长3.3万亿美元和10.3万亿美元，其中定期存款同比增长4.3万亿美元，贡献了上半年存款93%的规模。 定期存款占总存款的比重为52.8%，较年初上升2%，呈现出明显的定期化特征。 从居民和企业看，个人定期存款和企业定期存款分别增长5.7万亿美元和4.6万亿美元占总存款的比重分别为28.4%和24.4%，比年初分别上升1.1%和0.8%。

但目前特定养老储蓄产品还没有正式上市，想买还得等两个月。 怎么了？

今年7月29日央行、银保监会联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》决定启动特定养老储蓄试点。 该通知是为了加快发展商业养老金融业务，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化的养老需求。 由于试点银行系统改造需要一定的时间，试点开始时间为2022年11月20日。 据

文件显示，工、农、中、建四大银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

特定养老储蓄产品有整存整取、零存整取、整存零取3种，产品期限分为5年、10年、15年和20年4个阶段，产品利率略高于大银行5年期定期存款的挂牌利率。

储蓄正如其名，是存款的一种，所以本金担保。

你担心银行倒闭吗？ 嗯，这个应该不用担心。 毕竟是四大行，即使实际发生了50万以内是刚性换算呢。 文件显示，存款人在一家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

作为投资者最关心的当然是收益率。 遵循

文件、特定养老储蓄产品利率应略高于5年期定期存款的挂牌利率，目前大行5年期定期存款的挂牌利率为2.75%，与3年期定期存款的挂牌利率相同。 但目前四大银行三年期定期存款的实际利率为3.15%，要高于挂牌利率。

中金公司的研究则发现基于1-3年期国债和定期存款利率，发现两者的利差与期限呈负相关。 根据这一利差和国债利率测算，5-20年期养老储蓄产品利率下限约为3.18%-3.50%。 “产品具有普适性，利差与期限负相关实际利率的下限可能高于这个数值。 ”

有点贵，那个会高到什么程度呢？ 根据风险收益匹配原则，必然会低于理财收益率。 当前5年期、10年期养老保险商品绩效比较标准下限为4.8%、5.0%因此，该期间的存款利率应该低于这个数量。

所以，你觉得这个收益率怎么样？ (马金露HF120 ) )。

推荐阅读

成都家人投资理财(成都 投资 理财)

沈阳招商银行理财产品

美元虚拟货币骗局揭秘视频

上海招商银行 消费贷款(上海招商银行贷款要什么条件)

格上理财重阳投资

刷邮政信用卡有利息怎么算的(刷邮政信用卡有什么活动)

2022年五年期定期存款利率(2022年三年期定期存款利率)

定投投资理财公司(定投理财投资安全吗)

招商银行查询账号是什么样的(招商银行卡账号查询)

招商银行网上银行的开通(招商银行网上开通银行卡)