本息保障投资与理财可信吗(本息保障投资与理财可信吗为什么)

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问：国债有五年期，保险也有五年期，请问国债和保险有什么区别？

答：国债与保险都是一种理财方式。

债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权商务凭证。

保险作为一种重要的理财方式，已被越来越多的人所接受。目前，保险产品一般分为保障类、储蓄类和投资类三种。一般说，只提供风险保障的产品，适合收入较低者购买，如人身意外伤害险、医疗险等，只需缴纳较少保费，就可获得较大的风险保障。兼具投资、储蓄功能的寿险产品，如分红型、投连型、年金险等，适合收入较高者购买。投保人应根据自己的需求和收入水平来选择购买适合的保险产品，投保时期的保费支出，应根据每个人的经济承受能力而定。

保险作为一种重要的理财方式，已被越来越多的人所接受。目前，保险产品一般分为保障类、储蓄类和投资类三种。一般说，只提供风险保障的产品，适合收入较低者购买，如人身意外伤害险、医疗险等，只需缴纳较少保费，就可获得较大的风险保障。兼具投资、储蓄功能的寿险产品，如分红型、投连型、年金险等，适合收入较高者购买。投保人应根据自己的需求和收入水平来选择购买适合的保险产品，投保时期的保费支出，应根据每个人的经济承受能力而定。

确实很多人手里有一定的资金，却不知道应该如何管理。

我们投资理财一般要从三个角度考虑，收益性、安全性和流动性。一般来讲收益越高，安全性越差，流动性越低。因此，我们在投资理财之初就应该考虑到这一些方面。

安全性分析

一般来说，最安全的投资理财方式就是保险，存款和国债。

存款普遍安全。一方面银行倒闭的可能性非常低，我国至今只有一家海南发展银行倒闭。另一方面存款可以受到存款保险制度的保护，50万元以内本息可以受到全额偿付。国债也很安全。国债是跟国家信誉挂钩的，我们国家没有国债违约的记录。2020年末国债余额限额是17.52万亿元。

保险更安全。保险公司在成立之初，净资产不能低于2亿元，而且必须实际缴纳注册资金不得低于净资产。也就是说真想成立，必须拿出2亿元现金才行。即便保险公司真的破产倒闭了，你的保单也会由国务院指定其他公司来承接保障，不会失效，更不会解除。另外也不存在没钱赔付你保单利益的可能，比如20%注册资本保证金制度、保险公司再保险制度、偿付能力季度考核制度、10%的利润列入公积金制度。这里要特别提一下责任准备金制度：指的是保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。保险公司应有与保险责任准备金等值的资产做后盾，随时准备履行保险责任 。所以不管发生什么，你的保障是一定会被接手的，你的利益也一定会被保障。

流动性分析

银行存款的流动性，只有活期存款是完全的流动性。定期存款必须要履行承诺，如果定期存款到期以前需要提存款，那么只能按照活期利率进行提取。

现在不少银行推动一些智能型存款，按照已经存取的时间分段计息。比如存款超过三年，可以按照三年期的定期存款利率计息（但一般比该行的整存整取三年期存款利率要低一些）。

流动性分析

国债的流动性。国债的流动性不如银行存款，但是国债类似于智能型存款，持有国债达到一定期限，要提前兑付的话，要按照国家规定的利率进行兑付。相应兑付的利率会比到期利率低一些。

流动性分析

五年期凭证式储蓄国债，国家到期利率是4.27%。从购买之日起，国债持有时间不满半年不计利息，满半年不足一年按0.74%计息，满一年不满两年按2.47%计息，满二年不满三年按3.49%计息，满三年不满4年按3.91%计息，满4年不满5年按4.05%计息。而且办理国债提前兑取的机构，可以收取不超过1‰的手续费。

保险的流动性，保单贷款允许我们在缴费期间，遇到需要急用现金的时候，能够通过这种方式将钱取出，缓解资金周转紧张的局面。保单贷款过程中，我们的保险保障不受影响，所以保单依然有效。现金价值是随时退保能拿回的钱，可以拿回全部，也可以拿一部分出来。保单贷款，能贷出现金价值的80%。这就是随时变现流动的功能。不用变现的话，钱就在保险公司增值，增值幅度超过余额宝一大截。

收益性分析

银行存款，现在采取的是市场利率的方式。国家公布基准利率，目前一年期整存整取存款利率是1.5%，二年期整存整取存款利率是2.1%，三年期整存整取存款利率是2.75%。一些商业银行在吸引存款的时候，往往会给出优惠利率。定期存款比基准利率上浮20%~30%。大额存单利率比基准利率上浮40%~55%。如果上浮55%，就能够达到4.2625%。

国债，一般我们接触最多的是储蓄国债。目前三年期票面利率是4%，五年期票面利率是4.27%。电子式储蓄国债是按年付息，凭证式储蓄国债是到期一次性还本付息。

保险，保险从来都不是创造财富的利刃，而是保卫财富、传承财富的坚固城墙。财富是有时间属性的， 身边的很多人，今天有钱不代表明天有钱，今天没钱不代表明天没钱。很多人拒绝保险

国债，一般我们接触最多的是储蓄国债。目前三年期票面利率是4%，五年期票面利率是4.27%。电子式储蓄国债是按年付息，凭证式储蓄国债是到期一次性还本付息。

保险，保险从来都不是创造财富的利刃，而是保卫财富、传承财富的坚固城墙。财富是有时间属性的， 身边的很多人，今天有钱不代表明天有钱，今天没钱不代表明天没钱。很多人拒绝保险

总觉得保险的收益太低，确实，从短期来看，保险的“绝对收益”并不算高，但如果把时间拉长至三十年、五十年，甚至更长，我们会发现保险的“相对收益”其实很不错。因为确定性，保险能实现稳定增值的需求，保单持有时间越长，复利的威力就越大，它能用“时间的复利”对冲“利率走低趋势”的风险，虽然“绝对收益”不高，但是安全稳健。时间之花能让保险帮我们收获到投资的丰厚果实，这是其他金融工具难以做到的。

综上所述，这就是存款、国债和保险的区别。一般还是建议我们把资金分散理财比较好一些。长期不用资金如教育，养老，传承选择保险，三年期以上的大额存单或者国债。中短期资金可以购买银行理财产品，选择R3级以下风险的理财产品就比较安全，收益率一般也在4%上下。

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