在疫情、宏观经济下行等多重因素的影响下，银行信用卡昔日跑马圈地的蓝海时代已过，经年狂奔的行业步入存量之争，原有的依赖消费信贷发展模式备受挑战。

短期来看，信用卡再现高增长的可能性已不大。整个行业急需找到新的突破口，探索发展新路径。

在即将过去的2021年，可以明显感受到，各大银行信用卡业务有了不少创新突破。卡中心不再单纯追求发展的速度，而更为看重发展的质量：发展思路从“流量”时代转变为“留量”时代，发展重心从发卡转向用户经营。

这其实也是行业的共识，对于如何达成这个目标，各家银行实现的战略和路径或许不一样，但殊途同归。比如在2021年，被誉为“零售黑马”的平安银行首次提出把实动率（活跃客户占流通客户的比例）作为信用卡业务的北极星指标（又称唯一关键指标），发力提升信用卡客户活跃度。

基于这个指标，平安银行信用卡以一贯的“开放”态度，对内对外融合打通，积极挖掘多元场景，并不断“革新”，打破账户之间，卡与权益之间的固有关系，通过客户运营持续精耕细作，稳居行业第一梯队。

随着新周期的到来，原本的市场格局重新打破重塑，行业洗牌下谁能率先走出困局，谁能探索出新发展模式，留给市场很大的想象空间。

革新：推动综合化经营

商业银行的业务痛点之一在于睡眠用户多，用户活跃度与忠诚度存在提升空间，而信用卡业务作为零售业务转型升级的有利抓手，在助力获客活客、培育客户粘性与忠诚度等方面均能发挥重要作用。

监管上，银监会新规强调，要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量等作为单一考核指标，并明确了长期睡眠信用卡比例限制标准。

零售融合将信用卡客户与储蓄、借贷等零售客户相互转化，在完善的产品体系中协同拓展服务，不仅可以增加银行业务收益，随着产品功能权益的丰富，也将增强银行服务对客户的黏性。

正因为如此，当下，很多商业银行都强调自身零售融合的优势。

对此，坚持零售转型升级不动摇的平安银行，从“供给侧”出发，不断打破账户之间，产品和权益之间的固有关系，大胆进行融合创新之举。其年底消费旺季推出的“惠花会赚”活动，就是一个信用卡与理财账户联动的创新案例缩影。

从活动细则上看，平安信用卡特邀客户通过信用卡消费，可获得1:1体验金。体验金可模拟体验购买理财产品，可获得相应的理财收益。客户可选择将收益奖励发放至名下的借记卡账户，或选择将收益奖励购买理财产品。

对内联动打通，其落脚点都是最后对客户打通：串联起客户的综合需求，一站式、一揽子、一条龙地服务客户。

这种大胆创新的做法，其实是平安银行“五位一体”战略中零售打法的一个缩影。“五位一体”中，“综合化银行”是能力底座，是零售业务发展的“驱动器”。通过对内打通产品、权益等核心能力，对外则串联客户的个人、家庭及其企业的综合需求，为客户优质综合金融及生活解决方案，充分调动客户活跃度。

从这个角度看，天然连接场景与用户的平安银行信用卡，可视为平安银行零售突破的“尖兵”。

开放：搭建更多场景

得场景者得天下，丰富的使用场景是获得用户活跃度的基础。

随着电子支付的兴起、年轻用户习惯的改变、经济放缓周期下的资产质量压力，信用卡从过去“跑马圈地”以线下推广为主的发展，正走向以数字和生态场景为驱动的发展。基于消费场景思维打造精细化经营生态，已成为信用卡开实动之源的重要途径。

如平安银行董事长谢永林所言，作为商业银行构建消费金融生态的关键支点，信用卡这个“支付入口”，具有天然连接客户、商户、场景的优势。

信用卡行业在场景端的争夺，残酷程度不亚于电商江湖。在这方面，今年平安银行信用卡开放走向电商场景的做法具有很强代表性。

今年双11大促，天猫淘宝首次主动对外开放金融机构招商，平安信用卡紧抓机遇，抢占电商流量高地，与天猫淘宝、京东、抖音三大电商平台均达成合作，为消费者提供支付优惠。

在电商生态这一巨大流量池中，既能带动与商户的流量互动，又可增加稳定的用户流量；同时，通过与顶流的外部场景合作，也打通了电商场景下的合作生态，构建起“人-货-场”闭环，开客户流量之源。

事实上，平安信用卡此前已在线上线下搭建起广泛覆盖的场景生态。以其王牌营销活动“全城天天88”为例，其联合饿了么、携程、腾讯视频、肯德基、华润万家、星巴克等超10万家头部商户品牌，覆盖六大消费生态场景，为用户送出多种消费福利。

今年还有一个值得注意的现象，商业银行愈发重视对年轻客群喜好和需求的挖掘。据统计，我国信用卡用户中18-34岁客群的占比约为41%，而我国人口中18-34岁的占比约为24%，信用卡用户年轻化特征显著。

从2021年银行信用卡的布局看，多家银行明确“升级”零售业务发展战略，年轻客群成为发力的重点之一。在对IP热度的捕捉上，平安银行信用卡始终走在行业前面。如今年的“全城天天88”已成为行业的一大金融跨界玩法示范——携手国漫IP“魔童哪吒”，以金融+国潮贯穿整个大促活动，并针对年轻客户推出哪吒国潮特色、精美工艺的平安银行悦享白金卡哪吒主题卡面；还不忘跨界年轻人喜欢的喜剧形式，推出行业年轻态吐槽喜剧《笑5fin钟》，以苦用户已久的办卡用卡槽点展开自黑，一反传统。

“开放”，让平安信用卡拥有可融入各种场景的触角，构建更完善的场景支付体系，平安信用卡构建起服务生态闭环，使更多沉默的用户参与到场景中，活跃起来。

科技：构筑风险底线

近年来，伴随金融科技的迅猛发展，银行业数字化进程明显加快，数字化成为商业银行重组要素资源、重塑业务结构、改变竞争格局、融合实体经济的关键力量，日益成为商业银行高质量发展的第一驱动力。

特别是在后疫情时代，客户对银行业务线上化的接受程度大幅提升，对银行的数字化体验提出了更高的要求。数字化成为零售银行的突破口，与此同时，通过业务线上化和智能化可以显著降低成本收入比。

平安银行在这方面有前瞻性布局，历年来高度重视 AI 等科技创新及技术应用，科技投入占比年年提升。2020年10月，依托自主核心科技、AI技术，平安银行信用卡A+新核心系统正式投产，它是业界首个将金融机构核心业务系统在不中断情况下无缝迁移PC服务器分布式架构的成功案例，可支持十亿级交易账户、十亿级日交易量处理。

在这一年时间里，新核心系统已支持1.2亿账户量正常运营，并成功应对了双11、双12和“全城天天88”等多轮大规模消费节带来的峰值考验。12月15日，由中国人民银行、证监会主办的2020年度金融科技发展奖评选公示了获奖项目，平安银行一举荣获四大金融科技奖项，其中，信用卡A+新核心系统项目荣获一等奖。该奖项以高质量的项目申报标准、高水准的专家评审而著称，是我国金融业科技领域唯一的部级奖项。

此外，随着监管部门加强规范信用卡使用途径及多家银行强化对资金用途、交易场景等风控的整顿，银行机构也将持续加大风控力度，科技赋能银行等机构着力提升业务重要环节数字化能力，进一步降低信用卡业务运营风险和成本，促进信用卡业务健康发展。

在风险管理方面，平安银行构建了贷前、贷中、贷后全流程风控体系。贷前以AI审批平台“阿波罗”快速审核，贷中使用零售风控平台“SAFE智能反欺诈风控系统”，基于大数据和AI技术，通过设立“实时计算评分”和“欺诈规则”等机制，对每一个客户的每一笔交易做出精准识别，有效拦截信用卡盗刷、个人信息盗用等诈骗行为；贷后以“追猎者”零售风险催清收平台实现催收。

数字化、智能化技术与能力正更多渗透于各行业，为行业效能提升、企业效益扩增、用户需求满足优化，创造更多新的可能，改变乃至重塑产业新格局。

而平安银行信用卡也正通过新科技的探索应用、新模式的服务构成，建设智能化、精细化的经营网络，满足客户全方位的金融需求，发掘和转化更多市场潜力，提供有利先机和优势积累。

结语：

那么，平安信用卡的这些做法到底有没有作用？

数据不会说谎。截至2021年12月25日，平安信用卡流通卡量超过7000万张；截至9月末，信用卡应收账款余额5849.39亿元，较上年末增长10.5%。1至9月，信用卡总交易金额27820.65亿元，同比增长10.3%。

在股份制银行中，平安信用卡的多项数据均排名靠前，而且多项指标创新高，正展现出一匹“零售黑马”的新姿态。可以说，平安信用卡的创新突破为行业提供了一个高质量发展的样本。

麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为：“中国银行业不仅面临同业竞争，更要应对生而敏捷的金融科技巨头的挑战。我们期待中国银行业的变革领袖，以远见卓识和打破常规的勇气，破解敏捷转型的种种困惑，在新时代的跨界竞争中制胜。”

在此基础上，平安信用卡的2022年又会有怎样的蝶变？我们拭目以待。

*本文不构成个人投资建议，也未考虑到个别用户特殊的投资目标、财务状况或需要。用户应考虑本文中的任何意见、观点或结论是否符合其特定状况。市场有风险，投资需谨慎，请独立判断和决策。

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