他是“蛇口系”的“插班生”，具备天生的胆识魄力和创新精神；

他是最具企业家精神的银行家，挂帅15年，创造了国内商业银行的奇迹；

他是“可持续发展金融”的布道者，为中国的高质量发展和可持续发展奔走在金融创新前沿。

1999年，马蔚华来到深圳，开始了职业生涯中最重要的一次转折。自此，他和烙着“蛇口基因”的招商银行纵横交织、彼此成就15年。

15年里，这座城市在不断创造奇迹。深圳GDP从1545亿元（1998年末）狂飙至14979.4亿元（2013年末），增长近10倍。

15年里，这家银行在这座“奇迹之城”扎根、生长，资产规模从1000多亿元增至4万亿元，从一家名不见经传的小银行发展成世界500强。

有人说他是招行的“灵魂”，有人说他是业界传奇，今天我们来看他与招行华丽蜕变的故事，一起走近战新人物03期——马蔚华。

政界跨行金融，是使然也是必然

出生于1949年的马蔚华经历了这个新生国家所有的磨难和重大节点，他的个人命运也被这个国家的命运裹挟着磕磕绊绊地前行。在过去的人生经验中，他下过乡插过队，回城当过铁路工人，恢复高考后考入吉林大学经济系，毕业后进机关做过记者、首长秘书。再后来，成为央行官员，曾领命南下海南，操刀新中国第一家破产银行的关闭和清算工作。但50岁之前，他还从未运营过一家商业银行或任何一个商业机构。

而他与招商银行的缘分却是早就注定的。1989年，马蔚华以央行计划资金司副司长的身份来深圳调研。从深圳市内到蛇口走的是泥泞的小路，好半天才找到只有三间房、几十个员工的招商银行。但考察的结果却出乎意料，这家小银行当时所表现出的市场化基因、创新精神和超前的服务意识让他耳目一新，但他没想到的是，自己的命运会和这家银行联系得这样紧密。　

从1992年开始，马蔚华一直在海南做中国人民银行海南省分行的行长、党组书记、国家外汇管理局海南分局局长，彼时，他还脱产在中央党校参加中青年干部培训班。对于马蔚华，更加合情合理的路径是，在中青班学习结束之后，调回人民银行总行工作。

但一场金融危机改变了马蔚华的命运，1998年6月，内外交困的海南发展银行宣布关闭。这是新中国成立以来第一家被关闭的银行，马蔚华主动请战，操刀海南发展银行的关闭和清算工作，这一处理就是两年。这段“惊心动魄”和“跌宕起伏”的经历也改变了他的想法，作为监管者，他看到了太多的反面教训，意识到中国缺少真正意义上的商业银行，如果是自己，应该做一个怎样的商业银行呢？

命运站在了马蔚华这一边，招商银行第一任行长、66岁的王世桢此时正在寻找接班人。马蔚华曾在地方政府以及央行工作多年，对货币政策、金融监管等领域比较熟悉。天作人合，他正是那位可以引领招商银行继续前行的接班人。

两份特殊“见面礼”，与金融危机赛跑

当马蔚华搭乘飞机飞往深圳那一瞬间，代表着自己抛弃了原有的正厅级身份和原本光明的政治前途。他无比清晰地认识到，他正要踏上的，是一趟完全陌生的旅程，是他前五十年的人生经验中尚未涵盖的领域。

而迎接马蔚华的招商银行和深圳金融业，正经历一场剧变。刚走马上任，他就陆续收到两份特殊的“见面礼”。

1999年1月2日，这是马蔚华第一次亮相招行的日子。也就是此时，因为亚洲金融危机给中资银行的大量离岸资产造成了威胁，为防止产生系统性金融风险，中国人民银行计划发文，让商业银行停办离岸资产业务。

招商银行当时是中国的银行中做离岸业务最早也是最大的银行，如果央行宣布停止招商银行的离岸业务，后果就是境外存款发生挤兑，而如果发生不能支付的情况，就意味着这家银行的破产。对于招商银行而言，这无疑是一次生死存亡的考验。

一口气都来不及喘的马蔚华，立即赶往北京汇报招行的情况，最终央行同意采取措施最大程度地减少消息的扩散。利用这一宝贵的喘息之机，他紧急部署，采取了一系列的措施挽救危局。经过半年左右的努力，招行的全行外币头寸增加到了6亿多美元，这一离岸风波终于平息。

一波未平一波又起。1999年3月12日，就在董事会即将正式聘任马蔚华为行长的前夕，因为一则谣言，招商银行沈阳分行发生挤提。

马蔚华立即调运资金并获得人民银行紧急提供再贷款支持后，他要求沈阳分行的所有网点，只要有人来提款，无论任何时候都要办理；还要将现钞在柜面上堆得高高的，让排在后面的客户也看得见；与此同时采用新闻发布会的形式，反击谣言。用了九天时间，马蔚华平息了这场挤兑风波，客户的提款也陆续回流。

初上任的两堂风险教育课，给马蔚华带来了很深的影响，后来十几年他一直对风险高度关注，这也是他在招行强调制定有前瞻性的发展战略，以及致力于建立完善的风控体系的思想基础。

两次转型 奠定零售王者之基

处理完两次风波后，马蔚华立即着手编制招商银行规划，制定了“业务网络化，资本市场化，发展的国际化”的长期发展战略，后两个战略在当时几乎是不被看好的，但今天却都已变成现实。招商银行已经分别在A股和H股上市，并购了香港拥有八十多年历史的永隆银行，在纽约和伦敦等地都设有分行。

与此同时，网络热潮开始席卷全球，比尔·盖茨放话说“传统的银行如果不改变，就是21世纪行将灭绝的恐龙”。马蔚华感受到了巨大的压力，不想变成灭绝的恐龙就只能创新，主动拥抱扑面而来的网络热潮，大力推进商业银行业务的网络化。

在马蔚华创新思维的指导下，招行逐渐摸索出了自己的“招银模式”：董事会领导下的行长负责制，专家治行、科技立行。当时招行很多做业务的人都是IT出身，用逻辑思维来做服务的业务。

1995年招行在国内率先推出“一卡通”业务，实现全国范围内的通存通兑；1999年，招行在国内率先推出的“一网通”让客户足不出户便捷办理业务，被英国《金融时报》誉之为“中国银行业的电子化领头羊”。这两项业务向招商银行注入零售业务的基因，为其后来成为银行业“零售之王”奠定了基调。

在当时的背景下，几乎所有银行都在做批发性对公业务，“绑大户，挣利差”，而转战零售业务起码需要10年投入，需要勇气和远见。但事实上，银行的经营环境却在悄然生变。“当时居民个人财富已是两位数增长，按照国际标准，中国已进入个人理财时代。”马蔚华说，这是招商银行思考零售战略的开端。

当时同行看不懂，行内也有不同意见，但马蔚华坚定将做零售作为招行发展战略的重中之重，提出口号“不抓批发业务，眼前没饭吃；不抓零售业务，可能永远没饭吃。”

在发展零售业务的过程中，马蔚华也早早注意到了消费金融和财富管理业务领域的广阔前景，招行率先介入了信用卡业务领域，预计八年盈利，但短短四年就提前交出了一份漂亮的“成绩单”，被誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹，还被哈佛大学编写成MBA教学案例。

2002年的金葵花理财、2007年的私人银行，使招行在国内刚刚兴起的个人理财市场上赢得了主动，五度蝉联英国《金融时报》评选的“中国最佳私人银行”大奖。

2010年，在意识到过去依靠大规模资本消耗、赚取利差等方式实现的盈利增长难以为继后，在马蔚华的带领下，招商银行又开始以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、提高资本回报率等为目标的“二次转型”。

马蔚华富有远见的战略，在此后的经营数据中一一得到验证。在他任期内，招商银行与孕育它的这座城市一起生根、发芽、壮大，资产翻了40倍，成为全国第六大、全球第四十四大商业银行，连续八年跻身世界500强。

飞跃式发展=战略+管理+文化

马蔚华导演的招商银行的“网络化、资本市场化、国际化”三出大戏，成为中国金融改革开放历程中浓墨重彩的一笔。他本人也迎来职业生涯的高峰，被称为最具创新意识的银行家，获得英国《银行家》杂志2005年“银行业希望之星”，美国《机构投资者》杂志“2007年度亚洲最佳CEO”、 “2009年度亚洲最佳行长”、“CCTV2011中国经济年度人物”等多个分量颇重的奖项。马蔚华把招行的成功归功于三个词：战略、管理和文化。

首先是战略，银行是一个服务性的行业，洞察客户的需求就能赢得主动权，而需求的变化，是与经济、社会、科技的进步相关联的，所以对未来中国的经济发展趋势要做大量的分析和准确的判断。

其次是管理，在企业发展中，最大的是敌人就是认不清自己，招行鼓励员工，以实名或匿名等任何方式给管理层提意见，曾在2003年，就有员工在内网发布《招行向何处去》具有批判性的文章，马蔚华主动选择在全行发表；2007年，在招行20周年喜庆的日子里，他发表了名为《危机报告》的文章，提醒干部要头脑清醒、戒骄戒躁，不断努力克服困难。

服务理念是招行文化的特色，到目前为止，马蔚华的微信头像还是金葵花，昵称是葵花向阳。他认为客户的需求是招行选择的方向，在他效力的15年内，招行服务理念植入在方方面面和小细节中，大到银行建筑和装修，小到员工的职业装和客户的礼品选择。招行“因您而变”的优质服务在他身上体现的淋漓尽致。

转战公益，创新永不停歇

凡是过往，皆为序章。和新中国同岁的马蔚华今年已年过70，但他人生的转型之路却一刻没有停歇。

2013年5月，几乎是在董事会接受其辞呈之时，马蔚华分别接到了王石和李连杰的电话，盛邀他出任壹基金理事长；2015年，马蔚华与比尔·盖茨、瑞·达利欧等国际知名人士发起成立深圳国际公益学院，几年下来，为中国公益领域输送近4000名人才；此外他还是联合国开发计划署可持续发展影响力指导委员会委员，奔走在各类场合倡导发展可持续金融，主张将公益理念和商业、金融结合起来，用新的公益形式来解决社会问题，并以影响力投资为着力点，倡导既有正面经济回报，又有积极社会影响力的投资，致力于在公益界推动一场新的变革。

从政界到商界再到公益界，换了新身份这些年，他依旧日程满满，对特区新时期的金融业改革创新仍保持高度关注，提出自己的真知灼见。

日前，在庆祝深圳经济特区建立40周年之际，马蔚华被评为“深圳经济特区建立40周年创新创业人物和先进模范人物”。

回顾他和招行的历史，那是一部精彩的金融创新史，在深圳改革开放的画卷中抹下了浓墨重彩的一笔。

现在的他，始终没有停下追梦的步伐，一路向阳，致力于改变中国公益生态，促进资本向善，创新突破，“领跑”公益金融。

| 参考资料

上海证券报：“马蔚华：深圳“敢为人先”是职业生涯成功的基因” 魏倩/文

深圳特区报：“马蔚华：坚持创新一路向前” 李舒瑜/文

深圳卫视深视新闻：“特区40年·对话见“圳”者 | 招行原行长马蔚华：有梦想的人永远都年轻” 嘉琪 鹏超 大军/文

南方+：“招行原行长马蔚华谈对深圳的感情，分享招行成功“六字诀”” 陈理/文

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