虚拟货币钱包为什么还要kyc

本文来自 CoinDesk，原文作者：Ian Allison

Odaily 星球日报译者 | 念银思唐

摘要：

• Libra 协会正在考虑一些较为激进的方法来囊括某些地方无银行账户的人们，其中包括采用一个 “阶梯式（step-ladder）” 解决方案来应对 KYC 规定；

• 金融行动特别工作组（FATF）表示愿意与 Libra 合作，探讨建立新型数字身份的可能性；

• Libra 认为，Chainalysis、Elliptic 和 Coinfirm 等区块链取证公司通过监控钱包档案和交易历史，可帮助强化 “分级 KYC” 用例；

• 像 Kiva 基金会这样的非营利性组织在 Libra 协会中可能会发挥关键作用。

Facebook 旗下稳定币 Libra 的主要开发机构正在整合一系列方法，以将世界各地没有银行账户的人与其计划推出的区块链网络连接起来。

而这一切都始于一个基础性挑战。

当你用信用卡或手机买咖啡时，一套复杂的规则系统就会随着交易而产生——这些规则会验证你的真实身份。

现在假设你是乌干达农村的一个村民，你在当地一家商店有 10 美元的信用额度。在这几乎没有基础设施的区域，很难得见如何同等应用 KYC 要求。

Libra 及其支持者认为，利用数字工具来识别全球金融体系中没有银行账户的人，并将他们纳入其中，于 Libra 而言是最大的机遇。

Kiva 的首席战略官 Matthew Davie 对这一使命的重要性进行了阐述。Kiva 是一家总部位于硅谷的小额信贷平台，同时也是 Libra 协会具有社会影响的创始成员之一。

“金融部门运作方式的系统性变化势在必行。”他断言。

Kiva 正在探索“分层”KYC，目的是在政府发行的纸质版身份识别信息匮乏的情况下，利用数字解决方案来初步识别用户身份。据悉，Kiva 最近宣布与塞拉利昂政府达成一项合作，将使用生物识别技术来分配在区块链上记录交易的数字钱包。

“在发达国家，我们没有真正考虑过分级 KYC，因为没有必要这么做。在那里我们所有的交易都是通过银行或者拥有 KYC 认证的机构进行的。但如果是在一个难民营，或者乌干达的一个农村，你会发现 85% 的交易都不到一美元。那要如何进行 KYC 认证呢？”Davie 说道。

Libra 协会的政策与沟通主管 Dante Disparte 也认为，这个难题的答案就在于此——只需将其设定为分布式的即可。借鉴现有的 KYC 分级方法的监管思路，再结合区块链的透明性，Disparte 提出自己的看法：“在 KYC 要求方面，可以采用一种阶梯式方法，即根据用户帐户的美元或 Libra 数额大小，在较低的数额阈值处设置稍低的障碍，在较高的数额阈值处设置较高的障碍。”

Disparte 补充称，因为添加了区块链，这就变成了一个非常活跃的概念。

“这又回到了区块链的功能，它有一个节点网络来验证交易。”他进一步解释称，“整个引擎的抗篡改性意味着，相对于依赖于竞对银行的自我报告网络，它只是变成了一个具有实时风险报告潜力的高保真模型。”

Disparte 指出，区块链是一项已有 10 年历史的技术，而沃达丰（Vodafone）的移动支付技术 M-Pesa 已经对普惠金融产生了影响。

“Libra 要做的也不再是科学实验了。我们正试图采取这些成熟的方法，将它们置于金融监管机构和政策制定者的视线之内。我们认为，普惠金融和监管并不存在竞争，Libra 为世界提供了一条将带来可见变革的路线。”

然而，重要的是要记住这些都还只是尚待完成的“壮志雄心”。需要明确的是，当 Libra 协会成员宣布将开发自己的钱包（包括 Calibra）时，这些钱包供应商必须确保 KYC 认证符合反洗钱（AML）和反恐融资（CFT）的要求和最佳实践。

与 FATF “不谋而合”

好消息是，Libra 关于 KYC 分级方法的想法已经与金融行动特别工作组（FATF）的理论工作相呼应。Libra（尤其是 Calibra）的特别之处在于，它可以将这一理论转化为规模惊人的实践，可能涉及数十亿用户。

FATF 高级政策分析师 Tom Neylan 表示：“我们当然愿意与他们（Libra）进行讨论。”

但他也明确表示：“但我们不想把他们当作一个特例，因为还有其他的稳定币计划和虚拟资产提供商（需要应对）。”

Neylan 在 Disparte 的评论基础上指出，在使用真实法币的传统金融服务中，目前只有少数国家在实施分级客户尽职调查（CDD）的做法：“在数字环境中，分层 CDD 可能是我们将来必须考虑的事情，眼下还没有达到这个目标。”

FATF 将于本月晚些时候发布关于数字身份的指导草案，此前它已经发布了关于 CDD 和普惠金融的指导，其中包括来自墨西哥、乌拉圭和印度的实践用例。

Neylan 进一步指出，分级 CDD 涉及的事情包括受限账户，即用户只能在一定的时间内处理一定数量的业务，比如每月 X 美元、不支持国际交易、储蓄金额限制等。

这种基本形式的账户并不一定需要护照或住址，Neylan 补充说：“各个国家情况不一。在没有相关证件的地方，村长可能会为你担保。”

这里的前提是，功能越少，就会有越多的持续监控，以确保用户不会违反规则，而这正是理论上区块链技术非常擅长的领域。因此，用户可以根据时间维度建立一个金融档案。

“在某些情况下，通过 CDD 建立一个良好的金融档案就足够了。”Neylan 说，“因此，这或许是一种可以简单应用于数字世界的模式。”

区块链取证公司的商机

另一个在该数字领域中看到巨大商机的行业是区块链取证提供商，如 Chainalysis、Elliptic、Coinfirm 等公司。

Elliptic 首席执行官兼创始人 James Smith 曾在接受 CoinDesk 采访时总结了 KYC 在上文提到的情况下基于区块链的重新思考：“如果你只是想进行一笔 2 美元的交易，我们不需要知道你的一切。Elliptic 做的就是反其道而行之：你不一定要知道他们是谁；我们只需试图了解他们是否在做一些违法的事情，并防止他们这样做。”

Coinfirm 首席执行官兼联合创始人 Pawel Kuskowski 表示，与 Facebook 上与个人区块链交易历史匹配的个人资料等信息进行结合，是一个令人信服的解决方案。

“你需要正确地识别这个人，获得某些关键数据点，比如姓名、地址等。不难想到，Facebook 正是此类信息的绝佳来源，”他说，“实际上，（经过审查的）Facebook 个人资料比目前市场上最好的 KYC 要优质得多。”

Libra 将如何处理数字身份的问题仍无定论。然而，其白皮书中包含了一份简短但带有预示意义的声明：“协会的另一个目标是发展和促进开放的身份标准… 去中心化和便携的数字身份是普惠金融和具备竞争力的先决条件”。

这段话让数字身份领域的专家们感到疑惑：Libra 是否会对数字身份和 KYC 有一个全新的认识？比如在某些政府发行文件匮乏的无银行地区使用 Facebook 的个人资料。

在这种情况下，细节决定成败。美国企业资讯和金融分析公司邓白氏（Dun & Bradstreet）的全球数据创新主管 Saleem Khan 表示，实体化和数字化之间需要一座桥梁，他总结道：

“区块链和 Libra 本身永远无法解决这样的问题：‘这个人真的就如其所声称的那样吗？’没有实质性证明，这是不可能得到确认的。而你需要知道这一信息，即使他们没有银行账户。”

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