国内能用的虚拟货币软件

线上支付的普及，个人信息守护极其困难。偶然的一次消费，我们的个人信息就被对方掌握了。数字人民币作为全球第一个正式进入使用和运营阶段的中央银行数字货币，其M0的现钞定位以及“小额匿名，大额依法可溯”原则，让我们的个人信息在线上支付时代得以保护。

近期数字人民币APP又有新动作，大家打开数字人民APP就会发现有最新的版本升级提示。版本1.0.13中新增了一项预付消费场景管理功能——元管家。

元管家是基于数字人民币只能合约的一项预付消费资金管理服务。预付消费是指消费者在发卡商户购买预付消费服务，预先将资金存放在运营机构，并专项用于在商户使用的消费行为。预付消费资金将以数字人民币的形式由运营机构管理，在消费者实际完成消费后划给商户。

这不禁让人想到了年度活跃消费者超过10亿的淘宝，淘宝网线上买卖双方的交易环节就是由第三方支付机构，也就是大家熟知的——支付宝，提供为买卖双方保存支付款的一种增值服务。买家在发生交易时但未收到货物时将资金放在支付宝，待收货后由支付宝将资金划给商户。如果仅从买卖双方考虑，这也是一种预付款模式。

虽然元管家的预付消费场景管理功能与支付宝在淘宝交易中实现的功能两者看起来像，但实质上完全不一样。

数字人民币元管家采用的是智能合约进行保障的。智能合约是区块链相关的最有用的工具之一。智能合约既不是真正的智能，也不是法律意义上的合同，他们只不过是将业务规则加入到了软件当中。智能合约不但可以节省“中间商”的管理开销，还可以提高数据交换的时间。

当然，也有人会担心，数字人民币安全吗？

世上没有完美无缺、十全十美的事务，数字人民币也同样有其潜在风险。

1.技术风险

数字人民币虽然在地位上远超于加密货币，但在技术架构上是部分使用区块链技术。7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》中提到，联盟链技术作为区块链的代表，成为我国数字人民币的底层技术之一。数字人民币使用了区块链技术的可追溯性、不可篡改性，但不像其他虚拟货币那样去中心化和恒定总量。

虽然区块链破解通常是一个昂贵且耗时的过程，但当今科学技术日新月异，量子计算机飞速发展，只要是加密技术就存在可能被破解的风险，一旦密码被破解，就有可能被复制、篡改、盗取等。

2.对传统银行业务或金融资产冲击的风险

数字人民币目前的定位为M0现钞，相当于人民币现金，并不计息。如果数字人民币在发展的过程中开始计息且孳息水平具有一定吸引力，一是有可能降低机构投资者对部分低风险资产（如短期政府票据）的投资需求，进而影响相关资产价格；二是可能冲击银行个人存款业务，数字货币作为国家信用支撑的货币，是高于银行信用的，当银行出现负面事件，或是社会出现金融动荡，数字人民币是一个更为安全的选择，银行存款业务将会面临巨大挑战。

数字人民币不仅是一种虚拟的现钞，更不仅是一个支付方式，它是一个重要的数字生态。数字人民币在观察很多其他的所谓“数字货币”和“虚拟货币”的沉浮中而生，内聚了大量的前沿技术和治理理念，其普及将是一个势不可挡的趋势。

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