招商银行是中国首家以公司控股的股份制商业银行，也是首家在体制之外进行金融改革的试点银行。

它为顾客提供各类金融产品及零售服务，还有各种各样的理财业务。

中国消费者对招行的产品和服务认可程度很高，其中招商银App和掌上生活App的用户活跃度，在众多商业银行中排在前列。

招商银行不断深入客户的各个业务中，根据客户的销售、产业链和投资链的情况，为客户推出定制化、智能化、综合化的服务。

招行普惠小额信贷余额为6011亿元，比总体贷款增长速度要快。招行不断健全和完善现代企业制度，致力于以高质量的公司治理实现高质量发展。

从票据业务发展方面来看，招商银行与票据有着紧密的联系，参与了上海票据交易所的发起，还是中国票据研究中心6个银行机构之一，在上海票据交易所推出“票付通”和“贴现通”中，均作为试点银行。

招商银行票据业务发展

2012年到2020年间，招商银行的票据承兑余额和票据贴现余额有很大的波动，前三年这两者都呈现平稳增长的趋势，到了后四年，两者的变化趋势正好相反，票据承兑余额在缓慢的下降，票据贴现余额在逐年上升。

截止2020年底，我国票据贴现余额已达3307.36亿元，票据承兑余额为2671.76亿元，且在近九年来，票据贴现余额第一次高于票据承兑余额。

这其中的原因跟2020年爆发的疫情有关，大量的中小企业受疫情影响无法正常继续经营，资金周转出现问题，招商银行为抗击疫情，为企业量身定制了许多融资方案，有效地支持了许多中小企业进行商票融资度过疫情难关。

买入返售票据业务量和卖出回购票据业务量，在大部分年份相差较大，其中2015年和2018年相差不大，2013年到2015年的买入返售票据量，都是高于卖出回购票据量，说明这三年招商银行主要在对外提供融资服务。

到了2016年，除了中间的2018年，卖出回购票据量则一直高于买入返售票据量，则表明招商银行向外获取短期融资的力度较大，可能在利用票据业务的快速发展服务自身规模的扩大。

票据承兑余额在贷款中所占的比重，在2016年以前都是在10%以上，到了2016年，后面几年的比重在不断降低，同样票据贴现余额在2016年的前后变化趋势不同。

2016年我国票据市场的各种风险事件频繁发生，导致该年招商银行在票据承兑和贴现方面变得更加小心翼翼。

2017年该业务占比有一定的下降。再来看2020年的贴现余额占贷款的比值，是九年来的最高值，可能有两方面的因素，一方面，票据市场的迅速发展，上海票据交易所的建立以及票据产品的不断涌现，为招商银行的票据业务提供了有力的支持；

另一方面，疫情冲击下，中小企业对商票的贴现需求大，招商银行在助力中小企业商票融资上深入调查企业用票需求，针对性地提供融资方案。

对于承兑保证金在承兑余额中的比值，可以看到比值最高为52.88%，最低为23.03%，承兑保证金是一种以企业在银行的信用级别为基础的信用担保，以一定比例的资金作为保证金。

因此，中小企业的信用风险很大，要求承兑保证金的支付比例也就很高，2018年到2020年的承兑保证金在承兑余额中的比重较低。

说明招商银行近三年来的中小企业银行承兑汇票业务发展力度不大，热衷于为中小企业提供商业承兑汇票贴现服务。

至于承兑保证金在存款总额中的比重，可以看得到比值整体呈现下降的趋势，随着招商银行存款规模的不断扩大，承兑保证金的增长速度跟不上存款的增长速度，也就导致承兑保证金在存款中的比重逐年下降。

招商银行供应链商票融资产品

供应链中的商票融资是指在供应链中找到一家大型的核心企业，并以其自身的信誉为担保，通过与合作银行共同向上下游企业提供资金支持。

主要的核心企业是生产商，还有分别处于上下游中的供应商和经销商。在一项贸易服务真实发生的情况下，供应商给核心企业提供原材料或者服务，核心企业会选择商票进行支付结算，由于商票具有延期付款的特征，持有商票的上游企业并不能立即获得资金。

这时，如果持票企业想要迅速获得资金，就可以利用商票与供应链结合的优势，向银行获得融资资金。

对于上游企业来说，它要提供具有真实贸易背景的合同给银行，银行要对合同的真实性进行核查来确定是否有真实的交易作为支撑。

银行可以以两种形式参与进来，第一是商票贴现，此时银行是作为贴现银行为上游企业提供融资，首先银行要对商票承兑人进行授信，即对核心企业的经营情况和资信状况进行调查，为核心企业制定商票的保贴额度。

银行对持票人提供贴现服务时，会在保贴额度之内为企业提供贴现资金。第二是商票质押，处于供应链上游的供销商，采取商票质押的方式来获得银行贷款。

同样，银行要对贸易背景合同的真实性进行核查，审查和尽调完成后，银行拿到被质押的商票后对上游企业提供贷款。

其实下游企业要获得融资支持也要借助核心企业的信用，下游企业向核心企业购买商品或服务时没有资金则需要向外部借款，核心企业在合作银行中有一定的授信额度。

核心企业可以将额度分配给有业务往来且资质合格的下游企业，下游企业在获得了银行的信贷额度后，就可以通过贷款来支付核心企业的货款。

下面要讲的招商银行的商票通就是属于银行的商票贴现模式，供票通则两种模式都支持。

商票通

商票通是指电子商业汇票持票人，通过占用商业汇票出票人或承兑人的授信额度，在招商银行任一家分行办理商业汇票贴现业务。

其适用对象为大型国企、央企、行业龙头、供应链条中的强势核心企业。具体流程如图3.3所示，首先授信客户，这里主要把它看作是核心企业，向招商银行出具《商票保贴额度使用方式申请书》，申请书中要明确商票保贴额度共享范围、方式及相应责任。

接着招商银行总分行按制度相关要求及客户申请书，进行审批并配置额度共享参数，包括具体多少额度及核心企业的哪些供应商等。

完成共享后，持票人自身无需授信审批，也无需担保、抵押，可以使用招商银行任何一家分行的核心企业的商票保贴额度来贴现。

当前招商银行利用商票通产品已经开展了好几项特色业务，深入合作的核心企业有中交二航局、中铁二十二局第三工程公司、南方电网，只要持有这几家开立的商票，就可以不受地域限制在招商银行任一家分行获得贴现资金。

还有专门面向高端装备制造行业的商票通，由招商银行名单内高端装备制造企业开立的商票都可以申请保贴，助力高端装备制造行业供应商高质量发展。

从整个流程来看，商票通在每个环节上都呈现出相应的优势，核心企业签发商票无需支付任何办理费用。

招商银行各地区机构均可提供商票贴现服务，且服务于供应链全链条所有持票人，即可为各级供应商提供便捷融资渠道。

考虑到有些企业客户在招商银行并未开立账户，那么只要符合相应条件就可实现不开户办理贴现，省去了一些开户的繁琐步骤。

就贴现业务而言，供应链上核心企业开具的商票有可能是经一级一级的供应商背书转让，但最终持票人可以不受背书手数的限制向银行凭票即可申请贴现。

招银供票通

银供票通是指依托上海票据交易所供应链票据平台，通过招商银行云证平台全流程办理的电子商业汇票业务。

其适用对象为有志于提升企业信用，且巩固供应链优势地位的核心企业，供应商众多、结算小额高频、有票据等分诉求的客户，或者希望精细化管理成本、提高资金使用效率、降低资金压力的核心企业及其产业链。

首先，招商银行为供应链核心企业和供应商开设网上银行账户，再由核心企业向招商银行提交申请材料进行授信来获取商票保贴额度，申请材料中要提交一份适用于供应链票据业务的授权确认书。接着得到授权的管理员在招行云证平台使

用招商银行ukey注册认证并网签协议，还要对用户权限等企业信息进行维护，云证平台这时才向上海票据交易所进行企业信息登记。

在云证平台注册认证完且在票交所平台登记完成后，业务的前期准备工作也完成了，用户就可以插入招商银行ukey办理供应链票据业务，对于供应链票据的出票和贴现，用户还要上传合同和真实的贸易背景资料。

该产品的优势主要体现在票据等分化和专项融资配套方面，作为首批银行系平台率先实现票据等分化签发，提高票据使用灵活性，持票人可按需部分背书，转让层级不限，解决持票金额与付款金额不匹配的痛点，还可部分贴现融资来满足企业精细化管理成本的需求。

在专项融资配套方面，招商银行会在一定授信额度范围内，给核心企业出票提供保贴服务，这样一来，持有商票的供应商无需担心商票贴现渠道，不仅提升了供应商的收票意愿，还提高了核心企业商票信用程度。

总的来看，招商银行在助力中小企业融资的过程中主要起到了两个作用。第一，将核心企业的授信额度共享给中小企业，提升了中小企业所持有商票的融资能力。

在传统信贷模式下，中小企业受制于经营规模小和财务状况不完善，给银行带来的信贷风险可能过大，从而很难达到银行的贷款标准来通过一般银行贷款获得资金。

然而在供应链场景下，银行关注的不再是单个中小企业资信情况，看重的是整个供应链的运行情况，会对核心企业的相关状况进行审查来给与相应的商票保贴额度。

中小企业大部分是供应链中的上游和下游企业，它们通过与核心企业进行贸易，从而获得核心企业所开出的商票，而核心企业则可以向银行申请授信，然后将授信额度与其他企业分享。

从而中小企业在不占用自身授信的情况下，获得了商票贴现的额度，相当于利用持有的商票向银行取得了融资。

第二，作为资金供给方，保障供应链上企业的经营发展。尽管链上的中小企业利用了核心企业在银行的信贷额度，但实质上仍是由银行为中小企业提供融资资金。

作为上游企业的供货商，在通过商票融资后，能够有足够的资本进行采购，从而使其继续生产。而核心企业又能确保与供应商的正常交易，而不会占用自己的资金。

作为分销商，下游企业要从核心企业采购，可以借助供应链商票向银行贷得资金，如此一来商品最终到了销售的环节，整个供应链从生产到加工到最终售出的过程，都有银行资金的助力。

每个交易环节都能高效顺利的进行，维系了链上企业间良性的业务往来，提高了合作交易的黏性，促进了整个供应链的长远发展。

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