给银行背帐的后果(给银行背账是骗局吗)

日期：2023年04月25日 18:26 浏览量：1

最近，重庆某银行大堂经理冷漠对待一位存款10万却瞬间“不翼而飞”的老年客户，造成这位近60岁的客户一怒之下用榔头直接砸死大堂经理的新闻振聋发聩。

客户触犯刑法无疑，但银行员工目前的窘迫处境以及银行简单粗暴的层级考核、缺乏温度只有“强度”的员工管理等等若干弊端，客观上讲，不仅仅造成银行员工的巨大经营压力、生存压力，更主要是造成银行许多员工的心理障碍甚至抑郁。这些不健康心理因素的不断积累，发泄的对象多半就在上门办业务的客户身上了。

大堂经理

我这里不是说重庆某银行冤死的大堂经理一定是这些行为导致的，但现在非常多的银行落后考核机制、非人性化的管理机制极易造成很坏的后果甚至恶果。

目前相当部分银行的现状是：

一、大堂经理属外包，大堂经理无归属感，缺乏自信心，看不到自己的职业生涯之路在何方

银行从人力成本、风险责任规避等多角度考虑，目前相当多的银行营业大厅迎来送往的大堂经理，其实都是非银行在册员工，几乎都是第三方劳务公司派驻的临时人员，其运营模式为：银行与第三方劳务公司签订委派协议，第三方劳务公司向银行输送大堂经理，银行按派驻的大堂经理人数向第三方劳务公司支付劳务派遣费用，劳务公司按人头扣除管理费、社保缴纳费用后，再向派驻的大堂经理发放固定工资。

这就造成一种很特别的景象：在银行营业厅上班的大堂经理穿的是银行统一的行服，做的是迎来送往、营销客户、营销银行产品、受理客户投诉（初步）等工作，拿的却是银行在册员工零头的报酬，受的是客户不满银行服务的怨气，看的是银行在册人员逢年过节领着年终奖、水果、年货等物质福利笑逐颜开时的笑脸…而自己就是一个“外人”，每个月就三五千块钱，甚至二三千元钱，没有年终奖，没有水果、年货等福利，更不可能还有什么防暑降温费等等（有的支行行长比较人性化，还会动用支行营销费用为这些外派人员给些福利，但经常被上级单位以“违规发放福利，费用薪酬化”追责），你说，这些二十多岁的年轻大堂经理是什么样的心情与心理？每天营业终了，银行还要开“夕会”，总结一天的工作特别是销售情况，往往开到晚上七八点钟结束，或者晚上还要搞业务培训，忙完后回家也是九、十点钟了，甚至更晚。周末周日说不定又是培训、营销客户，“周末不打烊”了。拿着低报酬的大堂经理，只能住在远离市区的合租房，回家晚，但也不能第二天一大早耽误“晨会”，若迟到了，轻则当面被领导批评，重则交罚款，甚至被辞退。报酬低，且“同工不同酬”的大堂经理，只有感叹自己“命不好”，如再因为恋爱受挫、经济拮据、被投诉等等错综复杂的事情发生，找不到发泄地方的大堂经理，在对待每天来来往往的客户时候，会有好心情、好脸色？除非忍耐性极强的人。

二、考核简单化，任务艰巨化，处罚强硬化“温度”软“强度”硬

总行高高在上，下达年度计划、季度计划、月度计划甚至周周计划、开门红，就一大堆数字，扔到分行，分行再按对公板块、对私板块切分到相关部门，相关部门再甩到支行，支行甩给谁？甩给普通员工，当然包括支行正副行长了。

银行柜面业务

任务多如牛毛，除了日均存款，还要下达时点存款（这个是最不计成本的虚假存款，要符合国家统计部门的统计年鉴需要）。

除了要层层下达存款指标，还有管理资产指标。理财产品销售、保险产品销售、代理基金产品销售等等，都是管理资产的范畴。

对于分行、支行，肯定还有考核利润了、KPI考核等等；对于员工，还有受领客户数指标，一般客户、贵宾客户、私人银行客户、有效客户、代发工资、党费通等等，五花八门，门门都要抓；信用卡指标也是铺天盖地，见人就去营销。

资产业务更不能少，银行看家吃饭的“主流业务”，国企、央企、政府平台、优质上市公司等等大客户，流动资金贷款、项目资金贷款、并购贷款以及发债、投债等等投行类产品，一定是各家银行蜂拥而至的营销对象，僧多粥少，所以叫“抢”业务，大到分行行长，小到支行客户经理，有的还要把能说会道、靓丽端庄的美女大堂经理带上酒桌，增强营销效果。银行员工喝得烂醉也是没有办法的事情，因为“指标与压力”。

但特别需要资金的民营企业特别是中小型民企，获取贷款支持的机率很低，成本却高，虽然中央出台系列支持小微企业的普惠金融政策，但同样作为“金融企业”的银行，又必须要落实“有效强抵押”，特别是变现能力强的城区住房抵押，没有这些抵押品，小微企业融资是不容易的，但为了完成政治任务，客户经理们还要四处通过不同的渠道获客，现在那些如雨后春笋般发展起来的各种“融资中介机构”却成了客户经理的主要获客渠道，但中介机构在小微企业身上再宰一把，普惠金融的价格优惠其实就被这些“发困难财”的无良中介吞噬了。

零售客户经理、柜员、大堂经理主要营销零售个人客户，为银行创造较高收入的轻资产业务，如保险产品销售或理财产品销售，肯定会是销售重点，一些保险公司为激励银行前台人员多销售产品，私下也会为银行前台人员“返利”（银行目前严禁此行为），但利益驱动，收入较低的大堂经理，在诱惑面前多半经不起考验，而一些风险识别能力较弱的客户甚至老年客户，在一些前台人员的鼓噪下，甚至稀里糊涂就在保险产品代销协议上，按照银行前台人员或驻点保险公司人员的指点，照协议要求对有关风险条款签署“已知”意见，自愿承担风险责任等内容抄写一遍后，存款就变成保险产品或其他理财产品了，这也为日后客户猛然醒悟过来与银行争执甚至诉讼埋下隐患。

银行员工指标任务艰巨，必须绞尽脑汁想方设法完成，完不成任务，奖金打折甚至没有，上进受阻，提拔无望，普通员工挨批，基层行长被上级部门、分行领导约见，甚至下课打回原形。

如此高强度压力下的银行员工，缺乏的是组织关怀的“温度以及心理疏导？不抑郁才怪。

“一人在银行，全家来帮忙”不是调侃，是必须。

三、“合规”就是一把悬挂在“发展”头上的达摩克利斯之剑”，免责文化甚嚣尘上

近年来，合规文化在银行体系摆在极为重要位置，合规时时讲、天天讲、月月讲、年年讲，合规在路上，一直都在路上，没有停步。环环合规，才能做业务，但市场就是市场，有时需要灵活，但上级行政策制定者未必然“接地气”，一些政策就会脱离实际，有可能就难以合规，是发展第一还是合规第一？不发展才是最大的合规风险。做还是不做？不做，就被“考核死”，做了，就被“追责死”，选哪一头？

资产业务不做，利润指标完不成，做了，未来可能有发生不良，追责时，大棒基本落在基层经营机构领导和客户经理头上，上级单位、部门领导或人员，都是举起大棒的“问责者”，尽管当初他们也是“局中人”，但是，他们免责文化修养很深，白纸黑字都提醒你“规避风险，落实缓释手段”等等，哪怕当初他们鼓动你做，他们也要完成条线考核任务，但口说无凭，最终担责的还是最基层的员工们，近几年，恐怕背处分最多的行业就是金融系统了，而重灾区应该是银行，作为每一天经营风险的银行企业，哪能四平八稳没有风险？发生风险、处置问题资产就要被处分问责。

四、监管脱离实际，干部交流存在缺陷。

目前，支行行长作为银行高管，任职前要银保监机构资格审查合格后，银行才能任命；三年任职期满，就要交流。往往一个行长在一家支行还没有完全熟悉客户、熟悉员工，就到了快交流的时候了，走马观花的任职，又是昙花一现的离任，员工与行长永远无法有较为充裕的时间相互了解。频繁的交流，对支行可持续发展不利，对员工培养不利，这些政策是严重脱离市场的。

凡此种种，在当今银行的体制、机制建设、激励政策完善、应该归属感认同等等若干方面，存在较多且需要急迫解决的问题。尽管如此，每年校招，想挤破脑袋进银行的大学生毕业生包括甚至985、211学校的，依然人山人海，可是，进来工作不几年甚至一年半载，就失望或难以忍受落荒而逃的也不在少数，“围城”现象很严重，流动性强，这些都不利于我国金融体系的良性发展。

银行的若干问题，的确到了需要顶层设计者们好好贯彻中共中央办公厅近日印发的《关于在全党大兴调查研究的工作方案》精神了，实实在在的沉下基层调研，切切实实推动金融领域的健康发展。

给银行背帐的后果(给银行背账是骗局吗)

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