尽管2023年储蓄国债（凭证式）的利率与银行定期存款相比，没有什么优势，但国债作为一种很安全的投资理财产品，还是深受许多人的宠爱。因此，当2023年第一期（期限3年，利率3%）和第二期储蓄国债（期限5年，利率3.12%）上市后，一些老年客户马上就到银行柜台购买了。

一、储蓄国债的优点

储蓄国债是一种信用级别最高的债券，由国家信用作保证。因此，购买储蓄国债不要担心它的安全性；也就是说，购买储蓄国债，不要担心到期兑付时不能还本付息的问题。

储蓄国债除了信用级别高的优点之外，与银行定期存款相比，还有一个优势。这个优势就是在存满一定期限之后提前兑取，不会像定期存款那样按活期存款利率支付利息，而是根据持有期限支付相应的利息。储蓄国债这种“分档计息”的特点，使持有时间超1年之后的提前兑取的收益会大幅高于定期存款。

储蓄国债（凭证式）分档计息规定：从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.35%计息，满1年不满2年按1.47%计息，满2年不满3年按2.49%计息；第二期国债持有时间满3年不满4年按2.94%计息，满4年不满5年按3.05%计息。同时，需按提前兑取本金的1‰向承销团成员支付手续费。

因此，你如果有一笔钱，可以明确在一年之内不需使用，那么，购买凭证式储蓄国债比存定期存款更好，因为购买凭证式储蓄国债能兼顾收益性和流动性。

二、储蓄国债的不足

储蓄国债有优势，但它与定期存款相比，也有一个不足，那就是储蓄国债不能办理部分提前兑取。

我们都知道，定期存款有一次的部分提前支取功能。例如，存了1笔3年期的10万元的定期存款，碰到需要用钱时，可以提前支取其中的部分存款，例如3万元；未提前支取的7万元存款继续享受3%的年利率。

但如果你购买了1笔3年期的10万元的储蓄国债，存了一年之后碰到急用钱，需要3万元。这个时候你不能只提前兑取3万元，而只能将10万元全部提前兑取，这样就损失了许多利息。

因此，针对储蓄国债“不能部分提前兑取”的不足，我们在购买储蓄国债时，就要将数额较大的资金分笔购买（储蓄国债的购买起点是1000元）。

例如，你想购买10万元的储蓄国债，你就可以分成3笔购买，金额分别为5万元、3万元和2万元。

这样，就能在遇到需要提前兑取的时候，可以根据所需资金选择提前兑取不同金额的储蓄国债，从而兼顾了收益性和流动性。

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