2022年11月20日，工商银行开始在广州、合肥、青岛、西安、成都5个城市试点发行首批特定养老储蓄产品，打响了我国养老储蓄存款的第一炮；而按照银保监会和人民银行此前7月底联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在相同5个城市开展特定养老储蓄试点，可以肯定未来一周内，其余三大行也将对外发行养老储蓄存款。

养老储蓄存款的不同之处？

养老储蓄存款，与目前我们所熟悉的普通定期存款最大的不同之处有三个点：

（1）期限：现行普通定期存款，期限不超过5年，而养老储蓄存款则不低于5年，目前共有5、10、15、20年四档期限；

（2）金额：普通定期存款没有金额上限，而养老储蓄存款有金额上限，个人购买的本金最高上限为50万元（即《存款保险条例》的保障范围）；

（3）利率：这是最大的不同之处，也是最为吸引人的地方，以广州为例，工行此次发行的特定养老储蓄产品的整存整取年利率是4%，零存整取和整存零取的都是2.25%。而据公开资料，自9月15日四大行下调人民币存款挂牌利率后，目前工行的整存整取5年年利率仅为2.65%，而零存整取和整存零取5年年利率仅为1.45%。也就是说按照5年期的利率计算，两者相差达到了1.35%，以50万元限额为例，5年利息差额达到了：50万元*1.35%*5=3.375万元！

要不要选择？

单看利率确实很吸引人，毕竟目前很多银行即使是理财产品，利率都难以达到4%，更别说保本保息的养老储蓄，但天上不会掉陷阱，养老储蓄存款在高息的同时有着诸多的限制性条款，至少以下2点，我们在购买前不得忽视：

1、年龄跟购买限期相挂钩：年满35岁以上方可购买，且购买期限+年龄合计超过55周岁，简单而言：其中35岁以上的要买20年，40岁以上买15年，45岁以上买10年，50岁以上买5年，而没有特殊情况，男性必须年满60周岁、女性年满55周岁才可以支取，相当于取退休金。

所以你在35岁存下的50万元，不出意外要到60周岁之后才可以支取；当然有人会说要是意外着急用做救命钱呢？难道也取不出来吗？当然不是；如果有特殊情况要提前支取，比如你35岁存款，52岁要支取，那么实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息（比如35-50岁期间的15年，按照三次5年期普通定期的存款利率计息），不满5年部分（剩余的2年时间），按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

2、利息五年重核一次：以5年为一个计息周期，比如你2022年11月20日存入，第一个5年利率是4%；2027年11月20日到期，此时会以当前的5年期利率计息，而不一定是之前的4%；比如2027年11月20日，工行把养老保险的利率调整为3%，那么第二个5年的期间内，你这笔存款就是按照3%计息，而不是之前的4%，所以说5年以后的利率不能保证。

总结

就目前的养老储蓄存款产品来说，对于离退休还有一定年限的人来说，收益不高，取回时间长，没有太大的购买必要；但对于男性年满50周岁以上，女性年满45周岁以上的人员而言还是不错的，毕竟存个一到两个五年期即可支取，而此利率确实远高于当前普通的定期存款利率，所以临近退休的人员或者已退休人员可以考虑购买部分，撸一波银行的羊毛。

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