我们在日常生活当中，每个人都会和利率打交道，哪怕你只是把钱存在银行里面，你也会跟利率打交道，究竟什么是利率呢？很多人都会认为自己早已理解利率，实际上很多人并没有理解利率。

什么是利率？很简单，就是资金的价格。

百度百科上给到的定义：

利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率，就表现形式来说是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平……

当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低…… 其实这里讲的不是很完整，当过热的经济和过热的通货膨胀得到控制的时候，由于情绪因素会惯性下跌，使得经济出现低于实际的健康状况应有的水平，所以，反过头来又会通过适当的把利率调低，重新去刺激这个市场。因此，利率是重要的基本经济因素之一。利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。

当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已经成为各国中央银行调控货币需求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。

这里需要强调一点的是：合理的利率，对于发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题……

网上查来的东西都是这么复杂、啰嗦，看得懂，更似乎没弄懂。

实际上，利率是什么？很简单，就是资金的价格。从借贷方来讲，借贷利率越高，资金成本越贵，借贷的利率越低，资金价格越低。

资金是有价值的，利率第一个就是反应了货币的时间价值，钱是有价值的、有时间价值的。为什么钱是有价值的？因为今天的钱和明天的钱的价值不一样。或者这样更好理解，就是今天你手中的10000块钱和明年今天你手中的10000块钱，一样吗？肯定不一样，肯定是今天的钱比明年今天的钱更值钱。直观的就是考虑通货膨胀，就是说如果把钱攥在手里、放在家里，通货膨胀也会潜移默化地“偷走你的财富”，也就是好多人都有的一种“钱不值钱”的感觉。

西方有个俚语二鸟在林，不如一鸟在手，就是说林子里的鸟再多，那不是你的，还不如你手里的一只鸟。我们挣钱究竟是为了什么？我们挣钱不就是为了消费吗？来获取消费带来的舒爽感受吗？讲的直白一点，挣钱就是为了花的爽。但是你为什么今天不花呢？你今天为什么要压抑自己这种消费的舒爽冲动，把钱攒着不花呢？这个机会成本的代价就是我今天不花这个钱、我暂时的不爽是为了未来我想要的更爽，所以货币一定是有时间价值的，这个利率就体现出来了这个时间价值。

如果利率给到你的多、给到你的高，那么你就会想，我今天暂时忍一忍，未来我就可以消费的、花的更爽，所以你就更愿意把钱攒起来。利率高你就更愿意存钱，而不愿意花钱。但是如果告诉你，10年以后的钱，和今天的钱一样甚至还比今天的钱更贬值，那么我就不会把钱攒起来，去压抑住我的爽和冲动。我忍个十年八年的，却还是只有这么多钱或者只能获取更少的回报，那我今天就不如把它消费、舒爽完算了，因为没有对价，所以，就这么简单，利率就是时间价值。

同时，利率还是风险的对价。我在大街上跟你借100块钱，你肯定不借，你不借的原因是什么？你不借的原因是觉得我不靠谱。你又不认识我，万一我把你的钱卷跑了，怎么办？你的好朋友跟你借100块钱，你借不借？好兄弟跟你借100快钱，你借不借？ 你肯定借，因为你没有风险呀！因为我跟他是好兄弟！换一种情况，假如我和你的关系一般，我又和你借钱，你很矛盾，你不想借给关系一般的，因为你觉得不安全，这个时候，我就跟你说，你把钱借给我，借我100块钱，回头我还你150。我给了你很高的预期回报率，这个时候你就不那么坚持不借给我了。因为你觉得你的预期收益率会很高，但是反过来问：我靠谱吗？我还是不靠谱！如果能够很方便的向你借到钱，我为什么要把代价提到那么高呢？所以利率其实是一种风险对价，是对于一种不靠谱的对价。他为什么很难借到钱？他很难借到钱是因为他在同事印象中是不靠谱的，所以他很难借到钱。他为了借到钱，才会把代价提升，一直提升到你愿意为了这个代价而去承担相应的风险，所以利率就是风险的对价，而日常生活中常见的就是：高分险高回报。利率和风险永远是一对双生儿。当你能够很方便的去借到钱的时候，你不会傻傻的主动去提升借钱的代价的。只有你借不到钱的时候，你才会提升借钱的代价去借钱。你借不到钱就是因为你的危险性、不确定性是比较高的。在这个市场上，你想想看，比如说大量的P2P，为什么能够给到你那么高的回报呢？就算有些P2P给你讲：我背后是有项目的。你有没有想过这些项目，为什么要以那么高的融资成本代价通过P2P来融资呢？众所周知，中国最方便的融资渠道是银行！为什么银行不愿意借钱给这些人，而让这些人以更高的代价来通过P2P来融资呢？很显然，他们在银行眼里是高风险体，所以他给到P2P资产端的这种高回报就是对于他这种不确定性、风险性的对价。因此要切记：你所买到的金融产品，永远都是风险越高，回报率才会越高。这个世界上永远不存在低风险，高回报的东西。从这一点来看，大家对于金融市场上的金融资产，要有一个正确的评估。因此我们认为在金融市场上：分险性、收益性、流动性，三者是一个不兼容三角。当我们收益高的时候，必然风险是高的；当我门收益率高的时候，流动性必然是低的。比如说银行里面，最显著的代表就是银行里面活期存款的利率一定比定期存款的利率低，背后的本源是什么？本源就是：我向你借了10000块钱，你和我约定10年以后才找我要。那么我就可以在这十年当中，放心大胆的去做我认为稳妥和回报率高的投资。我们知道投资回报有时间价值，时间越长给到的回报率越大。流动性越低，也就是说你定期定的越长，本身隐含的时间价值就越高，那么收益自然就高。反过来，你向我借了10000块钱，我说我随时要向你要。那么你就不会放心大胆的把钱投到你认为好的标的物当中，因为我随时都会向你要，有可能明天我就会向你要。因此，在大多数情况下，以流动性的金融状态放到你手里的时候， 你的收益率必然就低，因为你没有时间价值，而且你的风险对价也必然是低的。总之，高风险高收益，低流动性高收益。同时，低流动性不是丧失流动性，而风险和丧失流动性本身就是常说的：所有的金融危机都是由于流动性丧失，你再有资产，你黄金万两，豪宅万千，变不了现，饿都能把你饿死。这时你再有豪宅万千，躺在自己的大房子里被饿死的感觉是什么样子的？肯定很不爽。

做让银行觉得靠谱的人

当我们真正理解利率的时间价值以及风险关系以后，那么我们以后再和银行打交道的时候，就有很多豁然开朗的感觉。我们想要取得银行的低成本资金，就必须在平时就做好准备，了解银行对资金用户的考察机制，有的放矢做好准备。

很多的时候当你急需一笔钱周转的时候，在银行衡量你信用资质的时候， 你有多少的优质房产是一个非常重要的信用背书。往往说你有很多的优质房产，银行就觉得你是一个靠谱的人，因为房产依然是银行很看重的一个抵押物。如果你靠谱的话，银行给你的贷款利率也是很低、甚至最低的。如果银行觉得你不靠谱的话，或者说你没有银行很看重的信用背书 - 如优质房产的时候，比如：当你生意不好的时候，需要资金周转、急需钱、面临困境的时候，反而没有银行愿意借钱给你，或者银行给你放贷的话，利率也高的怕人，因为银行觉得你的危险性、不确定性是比较高的。看出来了吗？利率就是风险的对价。你所买到的所有金融产品，永远都是风险越高，回报率才会越高。

在很多关键的时候，很多的生意人都会莅临一个借钱悖论， 就是往往你什么时候容易借到钱呢？是你生意越好的时候，不缺钱的时候，就越有人、越有银行愿意把钱借给你，银行看中的是你的蓬勃发展。反过头来，当你生意不好的时候，你的生意急转直下，需要周转、急需钱的时候，反而没有人愿意借钱给你，甚至银行不跑上门来催贷就不错了。是银行“势利眼”吗？也不完全是，也得考虑自身的原因。银行为什么不愿意贷款给你？或者银行即使愿意贷款给你的话，为什么给到你的利率又那么高？这是因为银行此时觉得你的不确定性、危险性很高。从这个方面又说明了：所有的金融产品，永远都是风险越高，回报率才会越高。这个世界上永远不存在低风险，高回报的东西。

因此，我们需要积累一定的恒产，在关键的时候，可以作为我们信用背书的最佳利器。换句话说：如果你生意、事业做的很好，你就更应该借助房产的力量，去扩大你的资本借贷力，让银行觉得你是一个靠谱的人，如果你没有这样做，你还是亏。比如：如果是一个被我们自己看好的真正有强劲发展潜力的好房，任何时候它都会跑的比自己攒钱速度更快一些、比通货膨胀膨胀速度都更高一些。其实，对于很多做生意的人，房贷是一个最低的、国家给到你的一个福利，房贷是最低成本的融资利器。大家静下来好好想想，你做生意时跟银行贷点钱，难不难？如果你是银行眼中靠谱的人的话，资金有需求时从银行贷点款，比较容易。如果你在银行眼中不怎么靠谱，甚至不靠谱的话，银行要对你进行敲诈勒索，对不对？利率要上浮好多， 还要捆绑好多的苛捐杂税，又要同步的买这个理财产品、买那个保险，办这个业务、办那个业务。银行对待靠谱之人和不靠谱之人的区别是如此之大，确实值得大家反思。真正明白这个道理的话，就应该从平时做起，顺应经济周期，抓住机会，积累一定的恒产，提升自己的信用资质，扩大自己的资本借贷力，那么再遇到资金困难的时候，就很容易能够得到银行的低成本资金帮助。

再从融资角度讲，在中国房产是一个最佳的低成本融资利器。很多人不明白这个道理，买房时全款买房。我说你这是放弃了一个最佳的融资渠道了，你有钱也不应该全款买房，你应该把房产当作一个最佳的低成本融资利器，尤其是我们这个住房利率在国家周期性刺激的过程当中开始打折的时候，比如说：08年、09年的时候，最低利率打到过75折、7折 ，今天有些地方也能够在LPR下实现。从融资角度看，这么低的融资利率，简直就是天上送钱给你，应该把它看成是国家在补贴你，你还不要好好的去享受它吗？所以，从住房交易也能够有效的获得低成本的融资贷款，同时又提高了自己的信用背书，让银行觉得你是一个很靠谱的人。这样把融资贷款用到你的生意当中去，我相信你整个的融资成本就会降下来。再次强调：房贷是一个低成本融资的最佳利器，而房产更是一个信用背书的最佳利器。

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