投资类保险(投资型保险和非投资型保险的区别)

日期：2023年04月27日 12:10 浏览量：1

如果去银行会发现存款利息一降再降，利率下行是趋势，在这样的环境下，具备储蓄性质的保险越来越受到客户的青睐。

这类型的保险确实不错，我自己也买了不少。

但这类保险也是误导比较多，买错的话损失蛮大的，我们都知道保险是最安全的金融工具，但如果买错的话或者买的产品并不是自己所想要，那钱花了不说，还有种被骗的感觉。所以今天我就聊聊储蓄类保险，扒一扒这类型保险的真面目。

我们常常接触到的储蓄类保险有：年金保险、增额终身寿、万能险、分红保险

分红类保险是不保本的理财类保险，今天暂时不讲，

我们只讲讲保本的年金保险、增额寿还有万能险

1.年金保险

年金保险，简单说就是在约定的时间领取约定的资金；

说好听是领钱，说不好听就是“保险公司给你强制退保的”保险，不想领也得领。

如果这个时候，你正好需要这笔钱，那是好事情；如果这个时候，你暂时不需要，那也没办法，必须得领取。

年金保险根据所领取的时间不同，通俗的分为这快返型年金、教育年金、养老年金

快返型年金：就是最快速度返钱的年金；

目前市场最快的返钱年金是第5年开始，这类产品的收益比较低，因为投入时间短，一般都搭配万能账户卖。适合对资金流动性要求高，对收益要求低的人群

教育年金：中途不能领取，必须按照确定的年龄领取，一般按年领取

这类型教育年金一般有两个产品形态

产品形态1：15岁读高中开始领取，规定高中3年每年领取多少金额，大学4年每年领取多少金额，22岁或者25岁或者30岁一次性领取剩余金额等；

产品形态2: 18岁读大学开始领取，规定大学4年每年领取多少金额，研究生3年领取多少金额，22岁或者25岁或者30岁一次性领取剩余金额等；

养老年金：也是中途不能领取的，类似社保养老金，一般可选择55岁或者60岁或者65岁开始领取，可自行选择按月领取或者按年领取。

比社保养老金做得好的地方，就是我们有个保证领取年限。比如保证领取20年，很多人买商业养老金，担心自己领取了一段时间比如只领取了10年，就不在了，

而保证领取20年的这个硬性设置，就解决了这个担忧，如果没领满20年，那么差多少补多少，保险公司会一次性给到你的受益人。

教育年金和养老年金这两类产品收益也好比较，就是看存同样久的时间，存同样多的钱，在同一个年龄领取，看哪个产品领取得多。

2. 增额终身寿

增额终身寿，本身是寿险，它和传统终身寿相比，身故杠杆比较低，可是它的现金价值逐年递增，现金价值就是你账户里的钱，现价价值在递增，就是说明账户里的钱也一直在涨，涨多少都在合同里白纸黑字写着，收益安全确定，是一笔100%安全的资产

增额寿的现金价值通常以3%-3.5%复利递增，长期对抗利率下行风险；成长的确定性高，复利递增额度明确写进合同，完全消除对于“不确定”的后顾之忧；是一笔恒定增值的资产；

缴费期结束后，会发现现金价值迅速高于所缴纳的保费，可以随时支取，是一笔缴费期满后流动性很强的资产；

如果买过银行理财产品，我们知道银行理财产品从发行日（如1号）到计息日（如10号），资金是空置的，不计息的；上一个理财产品到期后，寻找下一个合适的理财产品之间的时间，资金也是空置的，不计息的

而增额寿现金价值（账户里的钱）支取一部分后，账户里的总资金会相应减少，账户里剩余的资金按照合同规定的利率继续复利增值；是一笔没有时间渗漏的资产。

所以说增额寿是一笔安全的，恒定增值并且具有一定流动性的资产。

正因为这些优势，这也是增额寿受到各大银行，各大保险公司推崇，也受到很多客户青睐，尤其适合任何有现金在金融机构做投资理财的人。

3. 万能险

一个有保底收益的存钱账户，目前市场上的万能账户不单独卖，一般是搭配年金保险或者增额寿。万能险是在市场上销售误导挺多的一款险种，很多卖万能险的从业者会告诉客户这款万能险的现行利率有4.5%，5%甚至6%来吸引客户购买，

但是这种现行利率是不确定的，是无法保证一直都有的。

挑选万能险有3个关键要点

第一，看保底利率（越高越好，市场上最高3%）

第二，看是否有领取限制（市场上有些万能账户有20%领取限制）

第三，看手续管理费用（手续管理费用越低越好）

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