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曲艳丽 | 文

12月8日，招商银行App11.0焕新发布。

2010年，招商银行App初上线，迄今已12年，尤其是2014年之后，以每年一个大版本的速度迭代，早已是业内标杆。

App之于招商银行，是「一个战略、一个载体、一个主阵地」。

「如果将App形容为一座冰山，冰山之上是各种界面、功能，冰山之下承载着各种各样的能力。」招商银行财富平台部相关负责人称。

自App9.0开始，中台、数据化、智能化、底层整合等，渐成招商银行App团队的高频词。这些就是「底层的能力」。

用招行的话说，叫做「用冰山之下的复杂，换取冰山之上的简单」。

在App11.0版本中，最大的特色是：「数字化和专业化结合得更紧密。」所谓「数字化」，是技术、中台和驱动引擎。所谓「专业化」，是招商银行在财富管理领域20年的积淀。招商银行将这种结合，描述为「以数字化的方式进一步释放与增强财富管理的专业化优势。」

1.

「App11.0最大的变化，是通过加深底层中台能力建设，进而发现客户痛点，打造成新的功能点，给予客户更加专业化服务。」招商银行财富平台部相关负责人称。

登录App11.0版本，所有客户都可以日为刻度，回溯过去一段时间内的资产余额、大额交易、投资收益，每日的资产结构及趋势变化亦清晰可见。

产品经理给这个新功能取名「资产时光机」，轻触App账户总览页面的「总资产」即可进入。

「查阅资产情况，是一个高频、刚需的需求。」招商银行相关负责人称，在实操中，经常有客户表达此类诉求。

过往，招商银行App可以调取实时资产金额，这也不是一件容易的事。一些同业至今仍只能展示T-1甚至更早的资产情况。

「资产时光机」的上线，意味着：「像机器猫一样，坐着时光机，跳到抽屉里，查阅几年以前的某一天，资产结构如何、收支结余如何。」

这代表着，需要对过去所有数据在某一个时间点做一个镜像。

银行的资产品类多达一二十种。这个镜像要求，对着招商银行底层的十余个系统，在某一个指定时点，统一指令，把各自系统的资产情况，镜像下来，进行数据的传输、汇总、加工、回检。「这个难度是非常大的。」

「我们把复杂的事情做了，而在前端给客户提供一个简单的应用。」招商银信息技术部相关负责人称。

2.

在数字化与专业化结合的方向上，更多服务点被开发。

比如，朝朝宝、多宝家族、朝朝盈2号等新产品形态，对标互联网平台，打造爆款产品。再如，根据资管新规买理财产品、一键录入的方式，乃招行首创，渐成行业标准。

在零售条线，招商银行打造了「财富alpha+」自研的投研平台，在这个底层引擎之上，很多服务被衍生出来，比如「基金持仓穿透」，穿透底层，帮助客户更全面地了解产品的底层分布，从而更加均衡地配置资产。

数字化是对专业化的加强，专业化是对数字化的引领。「专业化把握的，是方法论，是发展方向，是招商银行整个投研、财富管理近20年积累、摸索的规律。因为有了数字化，一切变得更精准、更有效率，突破一些原有模型的限制。」招行相关负责人总结。

「数字化释放出来最大的红利是很简单。」财富平台部负责人称，财富管理是专业的，但客户要简单地呈现，这并非界面、交互模式的创新，而是服务质量、服务内容的创新，全程围绕客户如何选品、解读、持仓、配置、陪伴。

「客户看到的界面似乎照旧，但内容是不一样了。」招商银行相关负责人解释道。

举个例子，App11.0做了「投研标签导购」，可以选择理财产品的底层资产是否含权，及权益仓位。简单的功能点，背后依然是数字化和专业化的结合。

去年，招商银行App做了「支出力MAX」功能。小账单的「冰山之上」是每一笔交易的归类，但「冰山之下」的中台能力是极其复杂的，包含账户收支、资产的各种中台。

「所有差异化的服务，都来自底层，即中台能力、底层整合能力、数据能力、智能化能力。」招商银行财富平台部相关负责人称，这些驱动引擎才是护城河。

3.

在科技力赋能财富力的方向上，2022年，招商银行全面更新「TREE资产配置体系」以及「五星之选」。

2021年下半年，招商银行推出「TREE资产配置体系」，所有底层产品从资产管理分类，变成客户更易懂、更降维的财富管理视角。

统计数据显示，2022年1-10月，资产配置服务累计触达客户超过200万。

和TREE类似，「五星之选」也是一个不断进化的体系。「定量去劣，定性择优」，这是「五星之选」始终坚持的选品方法论，而「深度数字化刻画」则是今年迭代的重点方向。

「五星之选」基金创立于2007年，时间长、沉淀多是核心竞争力。2012年迄今，招商银行开始系统化记录选品过程。十年之后，种种经验以数字化的方式，留存在自研的财富管理投研平台「财富Alpha+」中。

招行定义了一系列新指标，比如「净值新高率」，统计在选定时间区间内，基金净值创新高的比例。通过新高率指标筛选的基金，净值收益和客户实际收益之间的差值明显小得多。「它是一个更好的指标。」

「财富Alpha+」也是产品经理的作业平台。所有的定性调研报告，每个产品经理都会上传到平台上。比如一些明星基金经理，早期所思所想，产品经理将当时的调研记录上传至平台，并附有各种标签。或许每个调研过的产品经理赋予的标签是不一样的，在平台上做基金经理画像的聚合。

4.

与异业相比，招商银行最大的优势，来自线下庞大的客户经理队伍。「怎样把这个逻辑搬到线上？」这是招商银行App发力的一个重要方向。

2022年，招商银行App11.0在线上建立「智能化陪伴体系」。事实上，招商银行对陪伴的探索，始于App9.0。两年间，在与客户数以亿计的交互之中，陪伴方法论渐次清晰。

以「陪伴中台」为依托，招商银行梳理基金分红、基金经理变更、产品开放、净值波动、收益分析等40多个关键事件，并可根据客户行为、市场行情等，部署收益锦囊、产品波动预警等60余种陪伴策略。

举个例子，若客户持有产品的基金经理发生了变更，App告诉对方，新上任的基金经理资质、过往业绩与任职情况如何。再如，当客户赎回某只基金，App根据该产品特性、收益表现、不同持有时长下的盈利概率、是否需要调仓等维度，输出陪伴策略。

而以上这些信息、数据、策略，是实时的、数据化、自动化、功能化触发的。陪伴平台底层构造之复杂、运算量之巨可见一斑。

这就是所谓的「千人千面」。

「陪伴是沉浸式的、全旅程的。」招商银行财富平台部相关负责人总结。

2022年，招商银行花了很大力气，打通陪伴、财富W+(招行内部财富管理经营平台)等平台，将对客户、对客户经理之间的服务内容和逻辑，保持「同源、同频、同服务」。

App11.0全面升级了「AI小招」的能力，即一站式线上客户经理。当「AI小招」无法满足客户，可一键转接客户经理。在这背后，是App、网点客户经理、网络经营服务中心等多重渠道的打通。

「相对于异业而言，人+数字化，是招商银行的水桶效应的长板，是今年App迭代进入深水区之后始终坚持的一个大的战略方向。」招行相关负责人称。

5.

App11.0版本上，更多功能点借由科技能力在线上展现。

比如App11.0针对老年客群推出「长辈版」，再如在华为鸿蒙系统的车载上，输出招商银行App的内容。据悉，近期招商银行即将推出「数字藏品」，即首款小招喵NFT(非同质化通证)。

今年招商银行升级线上「小微贷款」服务，核心变化也是通过数字化方式进行流程重构，15分钟内可完成预审，之后一对一分配至线下客户经理跟进，贷款审批放款效率明显提升。这是科技力与信贷场景的结合。

为了达到深度陪伴的效果，App11.0向合作伙伴和客户展现了更多的开放性。

招商银行App继2021年7月推出「招财号财富开放平台」之后，在2022年新增了链接各家金融机构专业观点的「财富智库」的能力，以小时级的速度更新行情点评、热点解读、异动分析等内容。

在内容生态的输出上，据招行相关负责人形容，App11.0的迭代，是一支「官方精选」与「民间高手」交相呼应的二重奏。

招商银行有一个非常重要的力量，联合各资管机构。招商银行App2021年推出的「招财号」上，当前入驻机构已达到137家，累计生产陪伴内容3.6万篇，服务人次近3.5亿次。陪伴内容对非货公募基金和净值型理财AUM的覆盖率已接近90%。

联合民间意见，是打造内容生态的另外一个非常重要的力量。比如11.0版本开始探索互动社区，将投资习惯和偏好相近的客群聚集成一个个「圈子」。「晒操作、猜行情、晒收益，这是客户特别愿意做的事情。」

每一年，招商银行App迭代，都有一个主题。2022年的主题，无疑是冰山之下的「数字化」与「专业化」。

这是招商银行在财富管理上的探索进入「深水区」的标志。App团队把专业领域的每一个细致的需求，运用中台、运用数字化，转化成「一个按钮」、一个功能点，或者其他形式的简单地呈现。但在冰山之下，科技能力的积累并非一日之功。

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