招商银行无法提供上门(招商银行无法提供上门办卡服务)

近日，51信用卡事件刷爆朋友圈：大批警力进入51信用卡位于杭州西湖区紫霞路的总部进行调查，引来坊间各种传闻，当晚事件缘由浮出水面：最终杭州公安通报称，51信用卡被突击调查原因在于，今年9月以来，其委托的外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，涉嫌寻衅滋事。

实际上，在杭州公安通报前，很多业内人士便猜测，此事与催收有关。

催收的难题不止存在于51信用卡这类金融科技公司身上，很多持牌机构也因为催收或者说委外催收惹上不少烦心事，比如零售之王招商银行。

截至发稿前，招商银行在聚投诉上的被投诉信息达5000多个，其中很多与催收相关。

投诉人杨女士表示：从使用招行的信用卡开始，一直按时或提前还款，信用度良好，但是后边两个月开始，生意经营困难，导致资金流转不开，但依然努力每个月只要有点钱都会还进去，由于招商银行把我通讯录以至于几年前的打过电话号码的人，全部打电话与发信息去骚扰，导致我现在的客户不愿意签约;并希望这样的隐性暴力催收可以停止，有什么事情账户理解，相互沟通解决。（有删改，全文见下图）

另有一名实名投诉人周先生直言招商银行信用卡的第三方催收软暴力，他表示：个人原因导致逾期，对此事愿意偿还所有本金利息及违约金，19日因为我个人欠款，招商银行第三方机构，上门催收、辱骂，后为还债周先生找朋友借款，去私人卖血机构卖血，但因为没有还剩6000元没有偿还，家人又遭骚扰，现在周先生已经将欠款全部还清，周先生希望有关领导给一个说法。

两高两部《关于办理实施"软暴力"的刑事案件若干问题的意见》，对于"软暴力"的定义为：行为人为谋取不法利益或形成非法影响，对他人或者有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。

第三方机构对杨女士、周先生的催收行为是否构成软暴力？读懂新金融不做评论，读者自行判断。

值得注意的是，杨女士和周先生的投诉不是个例，在招商银行的众多投诉中，关于暴力催收的比例不小，同时从投诉人的阐述也可以看出，招商银行的贷款用户层级明显在金融科技公司之上。这些投诉人因各种原因他们的收入遭受影响，导致不能按时还款，但是他们多愿意承担自身债务和违约金，可对于招商银行和第三方"过猛"的催收表示抵触。

催收一直金融行业的老大难，催得轻了没效果，逾期的借款很容易就成了坏账，催得狠了又容易造成社会问题，用一位持牌金融机构负责人的话说：催收已经成为行业发展的瓶颈。

过去的催收多涉及黑恶，在扫黑除恶的大背景下遭遇打击无可厚非，黑恶要不得，但如何不让催收成为瓶颈，不让"老赖"逍遥法外，建立信用社会，也是需要相关部门思考的课题。

同时，读懂新金融也建议：持牌机构，特别是银行，在处理借款人逾期问题时，还应具体问题具体处理，对于名副其实的"老赖"，惩戒措施猛一些笔者个人也是支持的（政策法规是否支持另说），但对于因暂时性收入问题逾期的借款人，还应多一丝包容，毕竟银行是支撑信贷市场的脊梁。

（发稿前，读懂新金融尝试向招商银行求证其催收及委外催收的机制和监督方法，但未成功取得联系。）