信用卡套现一万之后再分24期还款(套现还信用卡划算还是分期划算)

1979年，中国银行广东省分行率先同外国银行签订了代理信用卡业务的协议正式开启了中国国内信用卡业务。经过6年的代理实践，1985年中国银行珠海分行发行了国内第一张人民币信用卡——中银卡，1986年中国银行开始发行了第一张可在全国范围使用的信用卡——长城卡。

经过多年的发展，截至2018年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，人均持有信用卡0.47张。巨大的信用卡基数，产生了一系列的信用卡法律问题，包括信用卡逾期还款、信用卡被盗刷、利用信用卡套现等，而信用卡逾期还款问题是最为普遍的。下面我们来了解下信用卡逾期还款的相关问题。

一、信用卡逾期还款的原因

首先，持卡人由于生产生活等原因导致短时间的资金紧张进而无法按期还款。目前各大信用卡发卡银行关于信用卡使用规则等方面的规定使得持卡人有了各种积极消费的欲望，比如刷卡免年费、刷卡打折送积分、积分送礼物等。在消费刺激下，持卡人可能前期具有一定的还款能力，但是在长期的消费习惯养成的情况下，待还款项越来越多，资金压力必然增大。在此情形下一旦持卡人遭遇变故产生了资金缺口就必然会导致逾期还款。

其次，冲动消费导致无法还款。刷卡消费，没有了现金交易的那种实在的钱款支付的有形压力，交易过程更加简便快捷，使得消费过程中对钱款压力的降低，导致对消费后果的考虑降低，进而时常冲动消费。比如前两天我听说一个月薪只有3000元左右的女孩直接刷信用卡分期付款买了一部一万多元的苹果手机，如果她没有信用卡的这种便捷途径，相信她就不会购买了。四个月的工资只是换来一部手机，估计这之后的一年她都得每个月给自己增加了不小的压力。

第三，粗心大意忘记还款。虽然部分持卡人开通了信用卡自动还款等功能，但是由于还款账户资金不足亦或是部分持卡人忘记还款等原因导致逾期还款。根据数据显示，67.97%的持卡人因为“忘记还款”导致逾期，因为“还款渠道导致未能及时到账”导致逾期的为14.86%，而因为“没钱还”导致逾期的仅占11.11%。

还有，就是恶意透支拒不还款。这类人以非法占有为目的，恶意消费或是通过非法渠道刷卡套现，侵占银行资金，这种情况下就可能涉嫌信用卡诈骗罪。

二、信用卡逾期还款的法律后果

首先，需要支付利息、违约金、滞纳金等违约罚则规定的相关费用。根据目前银行信用卡相关使用规则，持卡人在消费后，一般都有最长50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款逾期，那么持卡人上月的所有费用就都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，而且这是一种复利计息法，也就是我们平常所说的利滚利，利息是相当高的。同时当持卡人未在到期还款日还款或还款金额不足最低还款额时，按银行信用卡使用相关规定还应向发卡银行支付的违约金等相关费用。

其次，会被计入银行征信系统留下信用污点。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，目前个人征信记录已全国联网，任何人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，都能在个征信中心查询报告。在当下信用经济背景下，一旦有不良征信记录，以后在涉及到银行信贷方面等轻则减少贷款金额提高贷款费率，重则直接拒绝贷款。

第三，要额外承担相关的诉讼费用。如果信用卡超过规定日期不还款，银行就可以向法院提起诉讼，那么根据《民法总则》和《合同法》等相关规定，持卡人不但要承担逾期本息，相应的律师费、诉讼费用也将由持卡人承担。

最后，就是恶意透支拒不还款导致的刑事责任问题。根据《刑法》相关规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金，目前数额较大以五万元为基准。这点可以参见我之前写的从51信用卡被查看恶意透支型信用卡诈骗罪

三、如何应对信用卡逾期还款问题

首先是银行方面，要强化银行的风控意识。银行发卡时应严格规范发卡程序，完善信用卡资信评估制度，落实银行卡管理制度规定，加大对申请人的征信情况和履行能力的审核力度，仔细甄别客户提供资料的真实性，加强内部监督。强化对持卡人的催收，利用新的科技手段，如APP、微信公众号等方式，与持卡人进行良性互动。银监单位应对信用卡发行实行动态监控，避免银行之间无序竞争、恶意竞争。

其次是持卡人方面，要理性消费，养成良好的消费习惯，牢记自己的用卡情况和还款日。目前有的银行推出的信用卡可以更改到期还款日的日期，持卡人可以将时间改成自己习惯的时间；同时将同行的借记卡与信用卡绑定，并设置自动还款。如果是首次使用外币账户的持卡人，最好能在还款到期日前致电银行客服中心进行咨询，将人民币存款自动购汇归还外币欠款。这样，只要借记卡余额足够，一到还款日，就能自动进行还款。还可设置还款日提示，如在手机中设置备忘录提醒，或在卡背面注明还款日，也可有效避免逾期情况的发生。

第三是加强对公民的普法宣传。通过法制宣讲、典型案例，利用多种途径加强宣传力度，告知信用卡使用中的风险及法律责任，引导持卡人掌握信用卡使用规则，提高持卡人加强规范信用卡意识和法律意识。

最后是强化对恶意透支型信用卡诈骗罪的刑事打击力度。依法强化执行信用惩戒，将透支信用卡的失信人名单推送至工商、银行征信系统，限制其使高消费及贷款等。

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