一

最近有朋友问保鸽：社保能不能不买？能不能把买社保的钱存起来，或者做点其他投资。

大概背景有两点：

一是担心退休可能延迟，意味着领养老金的时间要往后推好几年；

二是担心以后缴养老保险的人少了，没人给自己养老，而自己现在还要交钱养上一辈退休的人，不想做大冤种。

确实，目前男性60岁退休，女性基本是50岁。

此前有消息称退休男女退休将延迟到65岁。

若照此计算，在退休金领取标准无变化的前提下，女性要少拿15年退休金，男性少拿5年。

第二点则主要是对我国当前人口结构的担忧。

目前我国社保，尤其养老保险，基本是退休前的打工人养退休后的人。

但随着人口老龄化，以及失业率增加，不少人会担心未来打工人变少了，国家没钱养自己，而自己还要在打工时交钱养上一辈退休的人。

这样一算，交社保确实不划算。

二

所以，社保没必要买了吗？

在保鸽看来，并非如此，而且对于咱们普通人，社保一定要买。

首先，社保目前承担的职能不仅仅是保障，更是买房、买车、落户、享受社区福利等社会性活动的入场券。

比如北上广深等一二线城市，落户、买房、买车等都有社保年限要求，就连孩子上学也有社保要求。

再者，从保障角度来看，社保算是目前咱们普通家庭能买到性价比较高的保险了。

目前社保主要包含五项：即医保、养老保险、生育保险、工伤保险和失业保险，也叫“五险”。

比较重要也是缴费最多的应该就是医保和养老保险了。

其中医保算是目前国内能买到保障力度最高、投保门槛最低的医疗保险。

不论是婴儿还是老人，或是身患疾病，有没有理赔过，都能买。

而且由国家兜底，可信度高。

一旦生病，就能报销大部分医疗费，日常买药等也能报销。

尤其是像癌症、心脑血管等医疗费高昂的疾病，可以报销80%以上。

可以最大限度降低咱们的医疗负担。

如果在医保基础上再买一份百万医疗险，基本可以实现大病不花钱。

再搭配一份重疾险 ，就更不用担忧因病失业或返贫了。

总之一句话，用过医保的都说好。

当然，医保也有局限，就是用药有限制，仅限2800多种，超出这个范围的药，就得自费了。

三

养老保险的重要性则在于让我们退休后“老有所养”。

缴费越多，缴费年限越长，所在城市月均工资水平越高，退休后能拿到的钱就越多。

且只要活着就能一直领。

但领取养老金有两个条件：

一是达到法定退休年龄，且缴满15年；

二是你退休后有足够多的缴纳养老保险的人；

因为你领的退休金，都是正在打工的人每月交的钱。

所以人口老龄化引起的劳动力短缺，或就业率下降，确实会影响退休金领取。

但这只是极端情况，只要国家不倒闭，退休金就没有大问题。

最坏的情况无非就是你的退休金会迟到或者有金额波动，但不至于完全没有。

如果是自己存钱或投资养老，需要注意两点：

一是需要退休后的生活成本肯定是高于当前的，而且活得越久需要的钱就越多。

这意味着你要在退休前攒一大笔资金。

如果还想每年旅个游，或者给儿孙多一点压岁钱，要的钱更多。

这个账保鸽就不算了，但对大多数普通家庭而言，难度不小。

另一方面，如果你想要把交社保的钱用来投资，当做养老金，需要考虑到每年平均投资收益。

目前养老金的年利率要远高于存款，大概在6%-8%。

而咱们目前所能接触到的几乎0风险的投资，年化收益普遍在4%以下，远不如养老金利息。

如果是投资股票，按照A股小涨大跌的发展规律，亏损概率更高。

因此，靠自己投资或储蓄来准备养老金，都非明智之举。

四

最后跟大家简单说下养老金能领多少钱。

1）正常领养老金。

需在当地缴满15年。

可领取养老金=个人账户养老金+基础养老金。

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数。

累计储存额就是你退休时个人账户交了多少钱。

计发月数就是预计给你发多少个月的养老金，计算口径略复杂，简单来讲就是（人口平均寿命-退休年龄）×12。

目前50岁退休，计发月数为195，55岁为170，60岁为139。

基础养老金=退休上年度在岗职工月平均工资x（1+个人平均缴费指数）÷2x缴费年限x1%。

月均工资和缴费年限好理解，缴费指数则是将每年缴费工资、当年社会平均工资、缴费年限等综合计算后得出的一个数值。

这个数值计算方式大致如下：

平均缴费工资指数是指参加养老保险社会统筹人员历年缴费工资指数的平均值，称为平均缴费工资指数。它是由参保人每年的缴费基数除以当地上年的职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。

看不懂没关系，这个数值社保机构帮我们算好了，大家直接用就行。

所以，所在城市的月均工资越高、缴费金额越高、缴费年限越长，退休能领到的钱越多。

但如果你在当地未缴满15年，无法在当地领取养老金。

比如保鸽在北京交了14年社保，但是第15年回武汉了，那么就无法按北京标准领取养老金，只能在武汉缴满15年，按武汉标准领。

而武汉的养老金肯定是低于北京的。

但在北京缴的钱，会把个人缴费部分退给我。

所以，有条件的话，尽量去大城市工作生活，在大城市交养老保险吧。

2）如果没退休就身故：

如果是缴满6个月后不幸身故，家人（一般是直系）可以领到一笔丧葬补助金和抚恤金。

前者是当地月平均工资的3倍，后者是6-15倍。

比如北京，2022年的月均工资为8500元。

那么丧葬补助金就是8500x3=25500元，抚恤金就是8500x6=51000元到8500x15=12.75万元。

综上所述，社保还是很有必要的，大家能买一定要买呀。

最后，如果大家还有其他社保或保险问题，可以私信保鸽。

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