开始存钱并及早投资，这是最值得养成的好习惯。 ——沃伦·巴菲特

今天讲讲父母们关心的教育金。很多父母都有给孩子配置教育金的想法，只是复杂的形式，晦涩的条款以及烧脑的收益计算，让很多人望而却步，以至于拖延错过了配置教育金的黄金时期。今天我们就来聊一聊让人头大的教育年金，希望你能一文看懂教育金保险配置。

教育金保险背后的原理—延迟满足。

投资的工具很多，但是教育金保险有几个特点，让其他金融产品无可代替。

1. 强制储蓄。强制储蓄的方式有很多，比如定期银行卡存钱，比如基金定投等，但为什么说教育金保险强制储蓄功能更强，这就要说到，它独特的“惩罚”机制。我们以x款教育金年金为例，5年交每年5万产品为例，如果缴费期间想中断退保，会有什么损失。

我们看到，首年损失45%本金，次年也要损失28%，虽然之后逐渐增加，但是提前退保依然损失惨重。所以，投保前谨慎，投保后要坚持。而定投基金或者储蓄也好，因为中断没有代价，所以才会有很多人半途而废。

2. 专款专用。孩子的教育是不可逆的，如果在大学时期遭遇了家庭变故或者投资危机，失去了好的教育机会将是终身遗憾。所以建议父母在事业上升期，有意识地为孩子配置教育金。而转款专用的教育金，即使在父母事业下沉或者出现风险，孩子的教育不会中断，比如最近大火电视剧《亲爱的，热爱的》国民“男朋友”虽然父母去世，但是还是能追求梦想，大胆撩妹。

3. 无风险的安全收益。这点估今年很多朋友有点感触。伴随着各种p2p平台暴雷，股票长期熊市，顶尖私募暴雷，很多人真金白银上了一堂风险课程。

A股走势图

而股票投资，几十年，股市涨涨跌跌，追涨杀跌的道理都懂，只是高出全身而退的人仍然寥寥无几。而长期来看，利率下行也是趋势。十几年后，当你的孩子看你安全收益率为4%+复利的保单，估计跟我们看90年代父母投保的9%复利的保单一样不可思议。

90年代初的年金保险，平均保底复利8%—9%

教育金分分清楚—并不是所有的教育金都是阉割版年金

那么市面上这么多的年金教育金产品，到底如何挑选呢？市面上的教育金大概可以分为如下几种：

一．专属教育金

1. 短期教育金年金—恒安标准的筑梦未来。我们以年交5万，5年交为例，利益演示大概如下：

《筑梦未来》利益演示

简单来说，就是总保费25万，大学四年每年领取，22岁大学毕业一次性领取 很符合我们印象中的教育开支节奏。

2. 专属长期年金—天安《幸福源欣享》。我们同样以0岁男孩，5年5万缴为例。

《幸福源欣享》利益演示

欣享呢，设计初衷是一款希望你长期持有的教育金，如果说《筑梦未来》像美国父母，《幸源欣享》更符合中国父母风格，想给孩子一辈子的保障。从18岁开始领取，每年领取15450元，直到终身。中间可以选择退保，退出高现价，身故呢也是总保费与现金价值取大。

二. 多功能储蓄型—5年返还年金+万能账户。

这是目前市场上主流年金产品，也是各家开门红力推年金形式。比如平安“玺越人生”太平“卓越至尊”以及“华夏红”。我们以“华夏红”为例。

《华夏红》年金利益演示

保单成立5到9年，每年返还保费6%，保单10年到60岁之前，每年返还20%保额，60岁之后每年赔付40%保额。返还年金可以选择现金领取也可以选择进入万能账户也可以直接领取。我相信大部分都会选择进入万能账户，因为直接领取收益简直太太太低。所以总利益是主险现金价值和账户利益。但是根据134文件对年金提取的限制规定：

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%

也就是说，如果18岁想随时提取账户价值，最多每年只能提取总保费的20%，多了不好意思不可以。如果实在想多领，只能退保，放弃升值的机会。虽然是开门红产品，但是用它来做储蓄没问题，做教育金灵活性有所欠缺。

三.专属高收益养老金—信泰如意享

很多朋友会说，我要教育金，你为什么给我养老金。别急，先看利益。

如意享利益演示

虽然55岁才能领取，但是别忘记了我们的重要收益，现金价值。且现金价值可以随时领取。如果一个款产品现金价值够高，且提取灵活，那同样要为我们的考虑范畴。

年金险—需求之后还是要回归收益

如何判断一款教育金的优劣，两个标准，一是需求，二是收益。这个黄金定律请牢牢记住，也适合其他年金判断。需求是个人化的设计，我们先说收益，这四款年金进行比较：

请注意，华夏如意来的利益计算特地附加了金管家万能账户年金，附加的原因是，不附加的话，这款年金的收益将惨不忍睹。

从收益上看，是不是能明白我写出来的苦衷了。信泰《如意享》利益秒杀前三款，也秒杀了市面上大部分的理财和货币基金。这也是我推荐一款养老金形式的年金作为教育金备选的与原因。但是领取上，如果想有仪式感或者给细水长流的领取，那么专属教育金《恒安标准》《天安欣享人生》最符合一款教育金形式。18岁时候每年收到一笔钱，既能缓解经济压力，也能体会父母的用心。而5年返还型年金，虽然迎合很多人交钱就返还的心理，但是从长期投资收益上看，并不推荐。

很多投资大拿说过，投资就是不断和人性的做斗争。而说到反人性，年金产品同样如此。放弃当下享乐消费，认真为未来储备，这种延迟满足，即是父母对孩子的”爱之深，计之深远， 也是每个做父母的必修课。

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明亚保险经纪高级合伙人，MDRT会员，CFP持证人，对外经济贸易大学工商管理硕士（MBA），家庭整体投保咨询和理赔服务。

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