发行数字货币的好处(数字人民币红包成新春“新风俗” 能否成为支付机构下一业绩增长点？)

在刚刚过去的2023年春节，数字人民币越来越成为推动消费的重要力量。

一方面，春节前夕，数字人民币APP推出2023年第一次更新，新增现金红包与专属头像功能，促使用户在社交场景下使用数字人民币。用户可以通过数字人民币APP发放现金红包，也可以在各个平台领取他人发放的数字人民币红包，春节发放数字人民币红包成为一种新风俗。

另一方面，义乌、深圳等地向市民、未返乡的群众发放数字人民币红包，深圳计划在春节、元宵两期发放1亿元数字人民币红包，天津、温州、济南等多个数字人民币试点地区也启动数字人民币消费券活动。据央视不完全统计，试点地区数字人民币活动金额超过1.8亿元，有效带动春节消费。

“目前数字人民币红包等营销活动成为多个试点地区提振消费扩内需的重要手段。通过数字人民币智能合约技术实现支付场景定制化，政府部门可对数字人民币红包的使用时间、适用范围进行设定。非常适合精准促进消费、保障政策资金直达的场景应用，从而达到提振消费，支持实体经济。”银联商务支付科技研究院研究员蔡朝辉向记者表示。

事实上，随着数字人民币试点范围的扩容，数字人民币的生态服务圈也不断增加，其中第三方支付机构作为重要的支付基础设施，纷纷发力数字人民币赛道。

21世纪经济报道记者根据上市公司公告不完全统计，目前持有第三方支付牌照的上市公司开展的数币相关业务主要在场景、硬件、软件三大方面。对于第三方支付机构而言，基于数字人民币的商户解决方案服务与面向B端的软硬件服务，能否成为下一个业绩增长点？

数字人民币试点加速扩容

数字人民币是央行发行的法定货币，主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，采取中心化管理、双层运营。

自2019年数字人民币在深圳、苏州、雄安、成都四地开启测试后，三年来，无论在试点城市、试点应用场景还是APP功能方面，数字人民币都在不断迭代升级。

特别是2021年以来，数字人民币推广不断加速，多家银行全面推广数字人民币钱包，数字人民币试点逐步扩充至2022年末的17个省（市、自治区）的26个地区。

2022年，在第三方支付互联互通的背景下，数字人民币使用场景进一步扩大，多项功能实现重要升级。去年12月，支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝使用数字人民币付款，而此前数字人民币已接入饿了么、盒马等子钱包。同时，部分安卓手机的数字人民币APP“硬钱包”也上线无网无电支付功能，开通后，手机在关机状态下仍可使用“碰一碰”收款终端完成支付，目前免密支付额度在500元以内，最高可用次数为10次。

值得关注的是，就在2022年12月，数字人民币数据首次被央行纳入“流通中货币（M0）”统计，截至2022年12月末，流通中的数字人民币余额为136.1亿元。

这意味着，交易金额、存量不断增加的数字人民币，与实物人民币一样，其货币组成部分的本质被进一步强调。

第三方支付发力数字人民币赛道

随着数字人民币的不断扩容，持牌第三方支付机构作为重要的支付基础设施，纷纷发力数字人民币赛道。

在2021年央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中就指出，在未来数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具，持牌非银支付机构将与商业银行共同充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

在彼时的媒体吹风会上，人民银行货币金银局副局长陈建新表示，为确保数字人民币广泛可得，还需发挥其他商业银行与非银支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

在我国数字人民币的相关产业链中，涉及发行、投放与流通、支付与结算等多个环节。太平洋证券研究院在相关研报中指出，发行环节包括央行等监管机构，流通层包括银行等指定机构、第三方支付机构、电信运营商以及清算机构，应用层包括餐饮购物、出行娱乐、手机厂商等，另外还需要软硬件系统的技术支持。

据21世纪经济报道记者不完全统计，目前持有第三方支付牌照的上市公司中，拉卡拉（300773.SZ）、新国都（300130.SZ）、广电运通（002152.SZ）三家公司已深度开展数字人民币相关业务，主要包括场景推广、商户终端改造、“硬钱包”产品设计、银行数字人民币相关业务系统建设等。另据记者从多家第三方支付机构方面了解，各公司均已启动产品升级，实现商户收单支持数字人民币接入。

从支付结算通道走向企业数字化转型服务

对于第三方支付机构而言，在断直连背景下，发力数字人民币相关业务除了作为通道的基础设施要求，更重要的意义或许是在支付场景下寻找数字化赋能解决方案的业绩增长点。

“作为支付结算通道，对于支付机构而言，数字人民币业务很难找到盈利点。”某第三方支付机构从业人士表示，不能收手续费的情况下，机构开展相关业务的动力并不强。

“数字人民币在支付领域的推广，一定程度上打破了现有市场的格局。”宝付高级金融产品总监刘忠璞告诉记者，数字人民币可以为企业数字化转型和智能化治理提供更为有效的支付支持。

事实上，第三方支付机构不仅进行支付终端的改造升级，还为企业、银行提供基于数字人民币的IT服务，例如广电运通在软件端已中标多家银行数字人民币核心业务系统建设。据记者了解，银联商务也与银联数据等合作，为中小金融机构提供数字人民币业务能力、系统建设服务。

不过数字人民币尚在试点阶段，相关业务对于大多数第三方支付机构而言还只是IT科技服务的一个补充。某长期关注数字货币立法的行业人士告诉记者，在数字人民币试点阶段，其未被视作法定货币，而是被视作政府刺激消费的补贴形式，或是数字人民币APP推广的类“促销”手段，在央行将数字人民币正式纳入M0统计，为其“正名”后，依然需要加速相关立法工作。

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