据数据统计，截止2019年，全国信用卡数量达到7亿多张，除开年龄段和未激活卡片，平均每个人至少持有2张以上的信用卡，授信总额10万亿左右，也就意味着信用卡平均额度在1.5万左右。并且这个数据还在逐年提升。

信用卡确实方便了我们日常的消费生活。当然很多人用信用卡，除了消费，信用卡还是一个非常好的融资工具。经常作为资金周转来循环使用。

信用卡拥有十几万的额度不在少数，因为方便，额度循环使用，所以很多持卡人在需要资金周转时，第一想到的就是信用卡。

但是很多人却盲目的认为信用卡是一种最划算的融资工具。

因为信用卡单笔刷卡金额小，并且还有免息期，所以很多人往往忽视了累积起来的刷卡手续费，利息，分期手续费。

导致很多人，越刷，负债越重。

那么今天就给大家具体分析信用卡各种使用方式究竟要花多少成本？

这里以信用卡总额度10万为例。

第一：循环刷卡

优点：只要每个月按时全额还款，不需要付利息，因为银行都有1个月左右的免息期。

缺点：需要支付刷卡费率。而现在大多数的刷卡费率都为0.6%。

什么意思呢？信用卡10万额度，如果全部刷出来，需要支付每月刷卡费用合计600元。

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很多人却不以为然，因为等于每个月有10万的流动资金可以使用，并且不需要支付利息。但是我们来算一算一年要花多少利息？

相当于你贷款10万，利息每个月600元，一年总利息为7200元。

如果用1万元来支配信用卡，那么一年以后1万元仅剩2800元。

月息0.6%，还款方式为先息后本，年化利率为7.2%。

当然这个利率来讲，可以说是比较低的了。当然有的银行贷款利率2.7%都有。

这也是很多人惯用的方式。但是这种方式也是有一定风险的，用的不好，容易会被突然风控，降额或封卡，特别是在疫情这段时间尤为严重，出现这种情况就容易一下子给持卡者带来资金危机。

因为银行可以给你额度，也可以突然不给你额度。这是有风险评估的。

第二：信用卡分期

信用卡分期也是很多人惯用的用卡方式，这也是银行对信用卡最主要的盈利方式，因为银行额度不是白给你用的，目的肯定是要赚钱的，这也是为什么有时银行小姐姐会给你打电话办分期的原因。

信用卡分期利率很多人也会感觉不高，一般月分期费率都在0.75%左右。

比如额度10万，做分期12期。

每个月分期费率为：750元，一年合计费用就为9000元。

那么真实年化利率是多少呢？

用IRR计算器算得年化利率为16.2%。

很多人纳闷为什么不是9%而是16.2%？相差这么大？

因为年化利率是和还款方式有根本联系的。

第一种相当于先息后本，每个月可支配资金都为10万，所以每个月真实利率就为0.6%。

而这一种还款方式为等本等息，每个月都会还一部分本金，但是每个月利息没有随本金的减少而减少。

到最后一个月本金即使只剩下8333元，但是月利息还是750元，那么最后一个月月利率为9%，第一个月月利率为0.75%，最后一个月月利率为9%。可想而知。

这也是很多信用贷款普遍使用的一种还款方式，很多人容易被月费率误导，而不清楚真实年化利率。

并大多数银行的分期费用都是一次性提前收取的，不管你今后提不提前还款，都一样。

其实市场也有很多信用贷款利率都是比这低的。并且利息是按日计息，提前还款一般也没有违约金。更不存在提前收取利息。

第三：最低还款。

最低还款是给信用卡持卡者账单每个月的最低还款额，一般为账单的10%。如果到还款日未足额还款，也没有办理办理分期，并且达到最低还款额标准，信用卡不计入逾期。

信用卡只还最低还款额的话，未还款部分将不再享受免息期，需要缴纳利息，信用卡利息从消费入账之日算起，每天收取消费金额的万分之五(即0.05%)，并按月复利计算。

第一月利息：金额（刷卡实际金额）×利率（每天0.0005）×时间（刷卡当天到还最低还款额前一天的天数）；

第二月利息：金额（剩余未还清金额）×利率（每天0.0005）×时间（还最低还款额当天到还清前一天的天数）。

打个比方：如果还有10万账单未还，那么一个月就得支付利息1500元。那么这个利息就非常高了，并且会算复利。

复利意思是第二个月如果剩余未还本金10万，上月利息1500元，那么利息是按照101500元计算的，这样就更吓人了。

在此，大家还认为用信用卡划算吗？

其实如果拥有好的资质，比如征信良好，有社保公积金，或者按揭房等到银行申请利息更低的信用贷款也是非常方便的。

但是一旦信用卡出现风险，比如风险评级关注，止付等，或者信用卡总额度使用率超过70%，第一是很容易降额封卡，第二是想再到银行申请低息贷款就不可能了。

信用卡作为一种即时性贷款消费需求，可以解燃眉之急，但是一般情况下有资金需求还是选择低息贷款为佳。

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