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在数字经济快速发展的阶段，APP成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

现在实体行业遭到限制、市场经济发展受阻，互联网金融成为推动数字经济发展的重要突破口。

金融机构服务从一对一变成多对一，即搭建多元融通的服务渠道，以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端APP、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

现消费金融规模升级，各大互联网公司相继推出信贷产品，APP的使用数据以及用户体量，体现出机构在战略布局、技术运用、数字运营、产品营销、品牌推广等方面的综合实力。APP内部应用板块以及涵盖范围的建设完善，是吸引新用户、拓宽产品流量、提高用户活跃度从而提升业务完成度的重要因素。

前几年，现金贷被限定年化红线干趴下了，让互联网企业有机会来吃现金贷留下的饼。但是近些年，由于贷款行业乱象频发，各种医美贷、教育贷、学生贷违法案例层出不穷，遭到相关部门强力监管打击，使得线下贷款场景快速收缩，也迫使互联网企业加速转变线上信贷渠道。

当前各互联网企业争先推出的APP信贷产品，主要用于两个场景。

一个是直接用于日常吃饭、购物支付等消费分期；一个是用于信用借贷。

2021年末，消费信贷类App月活用户规模约9056.96万人，

消费信贷榜单类APP用户活跃度TOP10

（数据来源21世纪经济报道）

数据可以反映客观事物的存在状态，从上述数据来看，消费信贷类APP的活跃度行业有所分化，有的稳步直上，

金融科技公司旗下，最早的应是分期乐，2013年就面向年轻人推出的消费分期产品，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。累积了大量用户，即使在同类金融APP活跃用户规模出现下滑的情况下，分期乐依然可以保持千万的用户活跃度，360借条也是如此。

这两者属于头部APP，有一共同点，即用户量大，放款数量多，从数据反馈上得出借贷利率都高达36%，用户投诉量也大，在两大负面信息都有强大数据呈现时，依然能保持如此领先的活跃用户数，其APP内容生态占了主要原因。

消费金融旗下，发展最好的应是马上消费金融旗下安逸花，一方面通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。另一方面通过爱奇艺等互联网平台手机客户端广告投放、金融产品合作引流，打通线上线下消费场景，大大提升了月活跃用户规模，目前已经超过600万。

大规模活跃用户的背后，借款投诉、利率高也是一直伴随、困扰消费信贷的问题，为改善、解决这一弊端，信贷机构如招联金融便通过话题pk、图文、公安部门反诈中心合作推出反诈直播等提醒消费者提高防骗意识，拍拍贷也开设理性消费小课与信用战略，进一步倡导合理借贷、理性消费。

提高用户信任感，使用欲之后，自然就是提高使用率、复用率。

这方面各APP使用手段相差不大，都是通过会员充值机制，获得免息、利息折扣、优先放款、提升额度、奖金、免费充话费、信用卡免手续费等福利，还打通了外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员、美食优惠券、实物兑换等消费优惠。

现在各类APP所属基本都是大型互联网公司，有着庞大的用户体量，依托于原公司的用户量和资源，不断拓宽消费渠道、完善线上线下生活场景，既为线上APP导流，也为线下业务降本。

尽管消费信贷APP多，但是客群大多都是那一批，几乎重复的。不管你最初是从哪个APP加入借贷大军的，只要有一个平台借钱给你了，其他平台也不会“拒绝”你，这些APP的最终目的都是拓流、获客、展业、拢钱，不会管钱是哪来的，谁的钱，只要是钱都可以收，所以一个APP的内容生态是业务的关键，做的越好，客群量才可能越高，互联网业务本质上就是争流量。

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