包商银行信用卡正规吗(包商银行信用卡app叫什么名字)

日期：2023年04月24日 11:23 浏览量：1

金融科技与银行的关系到底是怎样的？银行为何要另外申请设立消费金融公司？没有互联网股东背景就会是短板吗？

12月6日，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的第十二届21世纪亚洲金融年会在北京召开，本届年会主题为“行稳致远：实业源动力”。包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫在21世纪金融科技论坛上分享了对上述问题的思考，刘鑫同时还分管包商银行的数字银行有氧金融。

刘鑫表示，金融科技和互联网金融的本质是金融，也应该是现有金融体系的补充。“不是替代，更不是争利。”因为我国金融体系建立这么多年，银行、信托、保险等运行稳健。网贷机构、金融科技企业主要业务方向应该聚焦于小微和三农，通过科技、互联网金融的力量促进相应的业务领域普惠，这是金融科技发展的初衷。

银行内部总有种提法：科技引领业务，但实际上，这是本末倒置。在使用什么科技、技术之前，首先要想明白要干什么。比如说，银行的网点转型。大家都认为要让客户来网点后能最快办完业务。但如果想把这个业务办理过程变成销售机会的话，就不应该快。“慢一些才有销售的机会。”再比如，老龄化社会，如果有专门针对老年人的业务线的话，就更不一定要快了，老人来办业务可能还想找人聊两句。刘鑫表示，“技术是中性的，不是技术驱动业务，业务方向、业务需求才是核心。”需求是核心，我们能想到的技术基本都能实现，想不到的可能也能实现，技术对银行来说不是问题。

尽管我们的生活被移动端，被各种app碎片化了，但我们的生活又通过各种各样的app串了起来。包银消费金融、有氧金融的发展目标其实就是想为客户的在线生活提供金融服务。

客户的行为发生变化的同时，市场、行业也在在发生深刻变化。刘鑫举例，方便面卖的少不是因为其他人的卖得好，而是因为快递行业的发展。卡片相机不是被另一家相机干掉，而是被手机取代。最近感受很深的就是中高端餐饮业也正在迅速零售化。中高端餐饮原来是2B(针对机构）的，不是2C（针对消费者个人）的，从湘鄂情和西贝的案例来看，中高端餐饮从2B向2C的转型并不容易，而要从厨房、包间到菜单、服务的全面调整。

“我认为，现在基本是2B为基础的银行组织运营架构，如果想转型，只是简单的提个类似‘从高端商务宴请到家庭欢乐聚餐’的口号是远远不够的，核心是要流程再造，运营再造。”

刘鑫认为，银行业已经出现非核心能力外包的趋势，这也是许多金融科技企业的机会。上世纪90年代，所有的事情包括打扫卫生、押运款银行都自己做，现在看，许多业务在流程标准化后寻找专业的供应商是降低成本提高效率的必然选择，但是会保留核心能力。在业务外包的发展过程中，金融科技有许多好的机会。

此外，业务拆分是另一个趋势。有人问，包银消费金融和包商银行的个贷业务部到底有什么区别。刘鑫表示，业务层面区别不大，但从战略层面考虑意义重大。银行上市很多，尽管各有特色，但市盈率都差不多。因为在市场眼中，大家都是一盘烩菜，土豆多还是豆角多对定价并无不太影响。但如果有机会将豆角做成干煸豆角，那其市场定价的机制和标准就不同了。无论是消费金融、金融租赁、直销银行还是信用卡子公司，对于银行都是拆表的机会，也是业务线从股东层面、从资本市场层面重新获得战略资源和走不同定价体系的机会。

刘鑫还分享了对于银行互联网金融业务的战略思考。包商银行的战略发展是对标零售行业。当沃尔玛、家乐福进入的时候，市场都以为超市要被消灭了。但多年发展，大型综合超市有，7-11、屈臣氏等新型零售便利也发展很好。对标完全市场化的零售行业对银行业转型发展意义重大。

没有互联网股东也并不是问题。银行等持牌机构天然没有场景，这不是缺点而是特点，我们的目标就是融入各种场景，核心能力就是对接各类场景的能力。

市场上一直有种观点，把直销银行归类为渠道。“我个人不认同这个观点，如果各行的直销银行只是渠道的话，那把银行的手机银行做好就可以了，没必要再做一个直销银行。直销银行的核心不是渠道，而是运营再造。”原来是2B的，现在要全面2C，那我们就必须采用新的运营模式，要进行运营再造，而独立牌照、独立运营既是风险隔离的需要，也是基础性的制度保障。

刘鑫还表示，银行做直销银行不是弯道超车，弯道多危险，动作变形，风险加大。而直销银行只是选择了不同的路径，并不是弯道超车，是更换跑道。“选择一条不同的路，有可能前面就没车。”

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