履约保证保险融资租赁(履约险担保)

日期：2023年04月25日 13:15 浏览量：1

近年来，一种名为个人履约、信用保证险的消费贷款增信产品逐渐被公众所熟知。该险种就是由保险公司为投保人的信贷行为提供履约保障，一旦投保人未按约定向金融机构履行还款义务，保险公司将承担赔付责任。这类险种一方面能帮助消费者高效申请贷款，刺激消费；另一方面也能降低金融机构的放贷风险。

然而今年初，上海市公安局经侦总队在对个人履约、信用保证险理赔情况开展分析研判时发现，该险种的整体赔付率畸高，且有连年上升的态势。经过警方的深入调查，一条专门从事骗取个人履约、信用保证险的犯罪链条浮出水面。

抵押车辆竟被售卖

去年8月，本市某保险公司承保了一笔涉及租车贷款的个人履约保证险业务。据投保人张某递交的投保材料显示，张某此前曾与一家融资租赁公司签订了《机动车售后回租协议》和《机动车抵押协议》，双方约定以30万元的价格，将张某名下一辆机动车抵押给融资租赁公司，张某再以每月8500元的价格向融资租赁公司回租该车。而为了顺利向金融机构申请租车贷款，张某便凭借其先前与融资租赁公司签订的两份协议，以及《机动车登记证》上的抵押登记记录，向保险公司投保了这份个人履约保证险。随后凭借该保单，张某也顺利地向金融机构申请到了30万元的租车贷款。

然而，张某仅向金融机构偿还了3期贷款，便再未履行任何还款义务，保险公司便因此面临29万余元的贷款赔偿。而当保险公司多次联系投保人张某无果后，决定对被抵押机动车进行处置，却发现该车辆早已被转售他人。

这份个人履约保证险本是基于这辆被抵押的机动车才生效，但赔付场景发生后，处于抵押状态的机动车竟能被出售。警方怀疑，张某的背后可能隐藏着一个职业骗保团伙。

增信材料均系伪造

警方调查后发现，张某从融资租赁公司获取的车辆抵押款最终并非归张某所有，而是流入了一名胡姓男子的账户中。而张某和胡某的结识，源于一则网上的“充场”招募信息。胡某表示，只要张某提供本人身份证、手机号，并配合向金融机构申请办理一笔信用贷款，就能获取5000元报酬，而偿还贷款本息的各项事宜均由胡某承担。张某欣然应允。而后，胡某伙同二手车商，将一辆二手机动车临时过户到张某名下，并指使张某与某融资租赁公司达成了售后回租协议。

但事实上，这辆二手机动车并未真实抵押给融资租赁公司，《机动车登记证》上的抵押登记记录系胡某私自印刻伪造而成。而正是这项胡某伪造的底层资产，成为了保险公司蒙受损失的根源。

而随着调查的深入，警方发现，此类犯罪行为还涉及租车贷、保单贷、房抵贷等多类信贷业务。经查，自2017年以来，以胡某、吴某、王某、丁某等人为首的多个犯罪团伙为牟取非法利益，通过互联网招揽了近百名像张某这样的虚假借款人，而后伙同个别二手车商、金融机构员工，通过伪造机动车抵押登记记录，伪造房产证、不动产抵押登记证明，临时过户他人寿险保单等方式，虚增虚假借款人的信用资质，并以虚假借款人名义投保个人履约、信用保证险，进而向金融机构申请办理贷款。待金融机构放贷后，上述团伙在履行小额还款义务后拒不还款，触发理赔而使保险公司蒙受巨额损失。

紧盯行业风险

根据相关法律规定，投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的，涉嫌保险诈骗犯罪。此类通过伪造投保材料欺骗保险公司承保，拒不履行还款义务致使保险公司理赔的行为严重扰乱经济金融秩序，破坏金融管理制度，更可能导致风险在保险公司和各类金融机构间跨业传导。

今年8月，上海市公安局经侦总队会同黄浦、宝山、松江、青浦公安分局，经过7个月缜密侦查，成功侦破了本市首例个人履约、信用保证险系列保险诈骗案，捣毁4个长期盘踞在上海、安徽、江苏、山东等地的职业骗保团伙，全链条抓获包括贷款中介、金融机构员工、二手车商等在内的犯罪嫌疑人30余名，涉案金额5200余万元。目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌保险诈骗罪被警方依法采取刑事强制措施。案件正在进一步侦办中。