现在很多人手头都有几张信用卡。

每个月看到账单上的数字你有没有一头雾？

如果我们正常刷卡消费，在还款日前按时全额还款，是不会产生利息的。

那你账单上的利息究竟是怎么来的？

奶爸今天就教教大家信用卡利息到底是怎么算。

一、信用卡取现

信用卡取现是有额度限制的，一般最高为可取现信用卡总额度的50%。

目前所有银行信用卡的取现都要按照规定收取两个费用。

取现手续费

取现利息

每个银行对于手续费的收取有不同的规定，一般为1%～3%。

部分银行规定，在本地本行取现无需收取手续费。

而取现的金额，如果是取自己的“溢存款”则不产生利息。

（溢存款：信用卡在没有透支的情况下，持卡人存入的“多余”款项）

如果是透支取现，则从提取现金当日起按每天万分之五收取利息。

按月计算复利，直至全额还清为止。

举个例子，按照工商银行的规定。

奶爸信用卡额度为1万元，取现5千元。

手续费：5000×1%=50元。

每日利息：5000×0.05%=2.5元。

取现5千元，一个月成本就需要125元。

这个利息可以说不低了。

如果事情不是非常紧急或者你取现出来的资金增值幅度不如利息，奶爸并不建议取现。

同时，奶爸也不建议把钱存在信用卡里作为溢存款。

毕竟信用卡取现还要收取一定的手续费，为何不直接存在储蓄卡里呢？

二、信用卡分期

信用卡有免息期，如果在还款时间内或者在账单日之前把钱还清，不需要利息。

但是很多朋友在还款的时候会选择分期还款，分几个月慢慢还。

分期还款的话，银行会收取相应的手续费。

分期期数越多，费率越高。

一般四大银行的手续费是0.6%左右，而一些商业银行却是到了0.725%到0.75%。

假设1万元分期一年，按手续费的月利率0.6%算。

手续费=10000×12×0.6%=720元

很多人觉得，1万元分期一年手续费才720元。

利率=720/10000=7.2%。

哇！很少呀！

如果你这么想的话，就太天真了。

我们所认为的年化利率7.2%实质上只是名义利率。

信用卡分期的手续费的计算是按照实际利率，用等额本息的方式进行计算。

还是上面的1万元，你每月还大约893元，其中833元本金，60元利息。

到下一个月的时候，你的欠款减少了，但是利息还是按照1万元本金计算。

只要你还没有全额还款，每个月的利息都是按原来的1万元本金计算。

要想知道分期的实际利率，可以按照这个公式计算：

所以0.6%的实际年化利率大概是13.29%。

实际上你一年要交的手续费是10000×13.29%=1329元。

成本差点翻倍了。

三、信用卡最低还款

依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％。

也就是说，你1万元的账单，只需先还1000元就好了，剩下9000元可以以后再还。

你可别以为自己占到便宜了。

因为从你消费这1万元那天起，“未还清的部分”就每天付万分之五的循环利息。

跟上面一样，日息万分之五，按月计算复利，直至还清为止。

循环利息＝本金×万分之五利息×消费记账日到本期还款日的天数＋(本金－已还金额)×万分之五利息×本期还款日到下期账单日的天数

比如奶爸的账单日为每月7日，还款日为每月25日。

假设这期账单里，我只消费了一笔1万元，刷卡时间为4月2日。

奶爸这个月的账单应还金额就是1万，最低还款额就是1千。

如果这个月奶爸只还了最低还款额1千元，那么在下个月的账单中，那具体会产生多少循环利息呢？

我们可以算一算：

循环利息=10000×0.05%×23+(10000-1000)×0.05%×13=173.5

以最低还款结算，1万一个月至少产生173.5元循环利息。

如果我在下个月的最后还款日依旧没有全额还款，那上期账单中的173.5元的利息，也将按每天万分之五的利率产生利息。

这就是月复利，也就是平时大家所说的利滚利，如果坚持每月只还10%，成本是非常高的。

其实，最低还款对整个信用卡还款过程并不会产生太大影响，但是需要多支付不少利息，增加了还款的总额。

同时也不会对个人征信有不良影响，但是如果剩余的欠款不能按时还，或者不还，那你的征信就危险了。

四、信用卡逾期

欠债还钱，逾期当然要付出代价。

如果在还款日前未全额归还欠款，则需从消费当天起计算利息。

利息也是按日息万分之五，月复利计算，直至还清为止。

除此之外，由于持卡人没有按时还款，银行还会收取滞纳金。

滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的5%。

但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。

信用卡逾期还款除了要收取利息和滞纳金外，还会影响个人征信。

将来也许会影响到你贷款买车买房，甚至不能购买机票，不能购买动车票哦。

总之，你不要想着占银行的便宜，经过严密精算出来的规则，想钻空子没那么容易。

最后，奶爸还要着重提醒一下大家要理性消费。

如果条件允许，建议大家及时、全额地偿还信用卡。

合理控制信用卡的数量，及时偿还并且要定期查看自己的征信报告。

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