数字人民币考试进入了新阶段

日期：2023年04月15日 12:17 浏览量：1

4月1日，在人民银行召开数字人民币研发试验工作座谈会后，央行公布了新的试验城市名单

在现有试点地区增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省主办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022年北京奥运会、冬残奥会场景试点结束后过渡到试点地区。

增加11个地区

，再加上此前开放的数字人民币试点城市有上海、海南、大连、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、合肥、济南、武汉、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区

、数字人民币试点地区已包括35个省市(地区)。据不断更新的报道，各大银行和平台机构此前已在第三批试点城市布局。例如杭州的一些大银行以前就下达过有关普及数字人民币的任务

广州已经有用户可以下载和注册数字人民币app。除各大银行外，作为推广运营商，美团宣布将向第三批试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。从即日开始

、广州、天津、重庆等11个数字人民币试点城市的居民均可开通美团APP搜索“数字人民币”，完成报名后领取40元数字人民币消费大礼包。

该消费补贴覆盖城市居民在线衣食住等200多种日常民生消费场景，消费者在店里吃饭、外出就餐、买菜、看电影时可以享受使用数字人民币的乐趣。根据目前扩大的进度发展，进行下一次或两次试点范围的扩大

在全国普及迫在眉睫。在人民银行召开的数字人民币研发试验工作座谈会上，此次决定扩大试验范围的工作得到了深入推进

、数字人民币研发在彰显便利性、优化普惠性、突出创新性、保障安全性、体现合规性、加强可持续发展等方面面临新情况新问题，需要进一步深化研究和探索。会议还强调了数字人民币研发试验的三个要素

要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面、提高普惠金融服务水平、支持地方经济发展、支持数字政务建设、提高金融服务实体经济效益、改善营商环境等方面发挥更大作用必须坚持市场化

在数字人民币的发展、普及、推广过程中，政策设计要充分调动金融机构、科技企业、地方政府等各方面的积极性和创造性，在推进运行中鼓励竞争；要坚持法治化，依法开展各项工作，积极推进法制建设

保障数字人民币体系安全，把握隐私保护与犯罪预防的关系，深入研究其对金融体系等多个方面的潜在影响。大会肯定了迄今为止数字人民币在考试中体现的便利、普惠、安全、创新的特性

但其中还有更重要的信息，提到了随着试点的深入和普及，即将面临的竞争和市场化。可以理解，数字人民币的扩大必然带来更多运营商、企业、机构的进入，随着应用场景的增加，市场化必然带来竞争

大会要求新开放的政策适应市场竞争，以激发金融机构、科技企业和地方政府各角色在竞争中的积极性和创造性，构建稳定可持续发展的数字人民币商业模式。

在目前试点中，以六种行为为代表的金融机构主要以补贴形式参与数字人民币试点建设。而数字人民币的M0、不支付利息、支付结算、低成本等属性，与目前支付市场的运营逻辑有很大差异。

移动支付清理显示，在目前的运营模式下，系统和套餐提供商、自主开发的数字人民币综合服务平台已经通过银行对数字货币进行的系统改造获得了持续收入；支付技术提供者虽然暂时没有通过数字人民币试验收取费用

，目前只做场景APP覆盖，但覆盖的完成也会带来收益，地推运营商在数字人民币的试点推广中，将针对银行的数字人民币需求提供地推服务，获得合作费用。总的来说

，市场上的企业在数字人民币中获利往往是以六大银行提供的补贴为中心的服务支持或周边利润，对一个企业来说，只要数字人民币发展积极，单个业务就能获利，但盈利模式单一

市场化发展需要更加多样化、复杂化的模式难以发挥大会要求的积极性和创造性。继承传统汇率制度的模式。 2020年初，人民银行原副行长苏宁在峰会上表示，人民银行关注数字货币已久

，采用数字货币的好处是去中介，预计支付成本将降低到原来的十分之一。在保持现有支付机构盈利模式的同时，继承现有的汇率制度，降低汇率，更可行，也是更成熟的盈利模式。

2021年7月发表的《中国数字人民币的研发进展白皮书》的7个设计特性(兼具账户和价值特征，不支付利息，低成本，支付结算，匿名性，安全性，可编程性)中，只有可编程性

是满足市场可定制需求的属性。可编程性是指数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币能够在确保安全和合规的前提下，根据交易双方达成的条件、规则自动进行支付交易

促进商业模式的革新。这与当前支付的数字化升级类似，如“支付SaaS”、“支付营销”和“支付会员”，但实际上是以支付为基础，扩展了其他增值服务

。具有“低成本”属性的数字人民币同样可以利用可编程属性，开拓更多的数字化可能性，服务商还可以获得“编程”服务费。

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