哪里借钱好借征信不好(哪里借钱好借一点)

“最高金额20万元”

“长达30天的免息”

“一千元贷款的最低日利率是12美分”

……

面对360借条广告，不断暗示诱惑。

你兴奋吗？

小心点。

360借条贷款后如果想提前还贷

可能又是一次偶遇。

消费者必须为预付款支付全息图。

实际贷款利率高达18.24%。

日前，在河南省郑州市工作的钱女士向《中国消费者报》记者投诉，称自己在360贷款，没有享受到最低日息，提前还款还要还全息。

2020年10月，钱女士在360借条app上申请贷款。双方在《个人借款合同》中约定借款金额为人民币9万元整；贷款期限为24个月；贷款利率为7.4%/年；还款方式为每月等额(4434元)。其中每月偿还本金3750元，每月利息684元，24个月全息16416元。

2021年10月，已经还款12个月的钱女士想提前还款。然而，当她在360借条APP平台申请提前还款时，系统显示，即使提前还款12个月，仍需支付未来12个月的利息共计8892元。

钱女士算了一下:提前12个月还款，要还全部24期利息，前后共计16416元。贷款实际利率高达18.24%，而360借条约定的利率只有7.4%，翻了一倍多。感觉提前还款太不划算，钱女士只能选择继续贷款。

钱女士说，她向360借条借钱时，并没有提前告诉她如何还款。她只在《个人借款合同》9.6.2“提前还款”一栏看到了这样的描述:“如果您按照上述约定提前还款，剩余贷款的还款方式和利息计算方法不变，您仍需按照约定的还款方式偿还剩余贷款。提前结清贷款金额的，按实际贷款天数计算利息”。

但钱女士表示，不知道贷款那几天的日利率是多少。她一直认为是按照她借款时双方约定的年平均利率计算的，即按照合同约定按照实际借款期限支付利息。

用户吐出预付费，然后被“路由”

没有享受到申报的“最低日利率”

4月25日，《中国消费者报》记者在黑猫、保利投诉平台查询，发现不少消费者投诉360借条提前还款要收取全额利息。

在黑猫投诉平台上，有用户称借了10400元，分24期还款，月息85.99元(共2063.76元)。360借条APP显示，资金年综合成本为9.92%。第9个月，用户仍需支付全部利息2063.76元，折算年综合成本22%。

用户李先生诉称，2021年2月，他向360借条借款10100元，分12期还清，每期本金841.63元，利息129.58元。他的资金支取时，打算提前还清贷款，却发现每次检查提前还款时，系统都显示“待还利息与约定的12期总利息一致”。无奈之下，李灿先贷款产品生只能选择每月按期偿还本息。

“千元贷款最低日息12分钱”，“额度高，审批快，利率低，贷款放心”……《中国消费者报》记者在360借条APP平台上多次看到这样醒目的标语。但投诉“提前还款全息收费”的用户表示，不仅没有享受到“千元贷款最低日息12分钱”的福利，提前还款时还被全息收费，整体贷款利率远高于合同约定的贷款利率。

网贷门槛低

利息计算套路深

为了摸清360借条等网贷平台的借贷方式和利息计算方法，4月17日至4月25日期间，《中国消费者报》记者在360借条、借条、花呗、交易所、拍拍贷、满度等十几家网贷平台进行了注册。

记者发现，注册成为这些平台的用户门槛很低。当你输入你的手机号码和身份证号码，你将立即成为一个新的注册会员。申请完额度后，马上给记者发贷款额度。在这些平台上，记者可以贷款的金额从2万元到20万元不等。

注册成为会员一个多星期后，记者接到不同平台热情的服务电话，介绍各种贷款产品。

日利率12.000元，14.000元，27.00元，年化综合利率7.2%，30天免息，5折券…在这些网贷App平台上，记者看到了这些醒目的广告和产品介绍。

30借条是宣传“1000元日利率1.2%”，“年化综合利率7.2%”，“新人贷款大礼包30天免息”。然而，当记者询问如何享受这些优惠时，360借条的客服告诉记者，“1000元的日利率是1.2网贷平台%”是最低的优惠贷款，只有在客户信用增加的情况下才能获得。新人贷款享受不到这个福利，只能以平台实际核定的利率为准。

为什么提前还款不能按照实际使用贷款的天数计算利息？4月25日，《中国消费者报》记者以钱女士的情况为例，致电360客服询问。

30名IOU工作人员:

因为钱女士选择了24个月等额分期还款(4434元)，所以平台已经将所有借款合同中的利息和手续费全部计算在钱女士的固定月还款数字中。

如果想提前还款，只有两个办法:

一是按照等额的月还款标准(4434元)，将剩余12个月的贷款全部还清；

二、前12期全部还款按照“实际使用天数的0.1%/天”计算。按照第二种计算方法，钱女士贷款一年的利率为36.5%，较高，不太划算。

“对于还款周期长的消费者来说，提前还款确实不划算。我们不支持也不赞成消费者提前还款。”工作人员告诉记者。

30借哪里借钱好借条还在用户还款计划界面明确标注“提前还款的，最高按照实际使用天数的0.1%/天计算费用，每年最高不超过36%”。

钱女士称，自己被“按日计息”、“30天免息”等宣传误导，以为360借条是按日计息的产品。当她想提前还款时，APP还款页面会有诸如“提前还款的，按实际使用天数最高0.1%/天计算费用，每年最高不超过36%”、“提前还款的，收取剩余本金3%的违约金”等提醒。“这是对消费者的严重误导。”她说。

法律说还款协议要明示。

霸王条款应该拒绝。

河南郝颖律师事务所律师戈锐认为:

根据《民法典》第六百七十七条规定，借款人提前还款的，除另有约定外，应当按照实际借款期间计算利息。因此，虽然360借条“提前还款全额计息”的约定本身并不违法，但应当向借款人充分提示和说明该条款，否则就是霸王条款，借款人可以主张该条款不会成为借款合同的内容。

根据最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率上限明确锚定为一年期LPR(贷款市场报价利率)的4倍。按照现行LPR计算，民间借贷利率司法保护的上限应为15%左右。从理论上讲，按照这个标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。因此，如果借款人因提前还款而实际承担的利息超过保障上限，借款人可以用一张360的借条主张拒绝承担超出部分的利息，或者在诉讼中进行抗辩。

面对消费者的诸多投诉和质疑，中国消费者报将继续关注360借条如何回应。

-提示-

河南省消费者协会投诉部主任李汉生提醒消费者:

谨防网贷平台上眼花缭乱的广告，仔细阅读所有条款，以及广告用语背后的附加条款；

对于条款中不明确或模棱两可的内容，一定要先查阅，充分理解后再签合同；

对于借款合同中你认为不平等的格式条款，可以提出修改或者增加补充条款；

所有咨询都应保留文字、录音或截屏证据。当你的合法权益受到侵害，与平台协商未果时，应立即向消协或职能部门投诉。

上次提醒

看到这些广告

小心点。

“急用钱？就用XXX”

“借钱不求人，真的借了！感谢XXX借给我20万。”

“借了三次，成功了！我收了16万。”

……

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源/中国消费者报、中国消费网记者/吉梗安

编辑/裴颖

监制/何永鹏任振宇

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