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2023年06月16日 15:37

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数字人民币时代,ATM会消失吗

新闻:ATM作为线下服务渠道，长期以来对银行网点起到了有效的补充作用。然而，随着互联网和信息技术的蓬勃发展以及客户行为的深刻变化，ATM机的功能和服务正面临着巨大的冲击。

尤其是新冠肺炎疫情爆发后，非接触式银行服务的兴起进一步加剧了银行自动取款机的衰落。此外，数字人民币的步伐越来越近，这也将极大地影响现有的金融领域。

大街小巷的ATM机会逐渐消失吗？

数字时代的ATM机衰落

“ATM曾经是商业银行最大的应用，但随着移动支付的发展，传统ATM的作用越来越小。尤其是疫情爆发后，为了防止人传人，移动支付和非接触式支付更加普及。”浙江省区块链技术应用协会智库专家、33复美链改全球合作伙伴孟晓峰告诉链新。

公开数据显示，今年五一假期，银联和网联5天总交易金额为6.97万亿元。其中，银联5天交易金额1.91万亿元，为历年五一同期最高，同比增长5.5%。

网络平台处理资金跨机构网络支付交易85.32亿笔，金额5.06万亿元。与去年和前年同期相比，日均交易笔数分别增长26.07%和94.85%，日均交易金额分别增长46.48%和87.96%。

随着信息技术和移动互联网的发展，支付方式发生了很大变化，人们对现金服务系统的需求大大降低，ATM机数量整体呈下降趋势。

央行发布的支付体系总体运行报告显示，2015年，我国ATM机需求达到峰值时，新增ATM机数量达到25.2万台，而2016年和2017年则迅速下降至5.8万台和3.6万台；自2018年Q1以来，央行调整了自动取款机的统计口径。除原有的自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助支付终端等设备外，新增了自助终端、可视柜台(VTM)、智能柜台(STM)等终端设备。因此，央行统计口径下的自动取款机总数大幅增加。但值得注意的是，2018Q3中国ATM总量达到历史峰值后，总体呈下降趋势。自2018Q4以来，每万人ATM机数量持续下降。

另一方面，银行顺应发展趋势，同时为了降低运营成本，削减ATM和自助银行数量，降低运营成本。

根据零一智库对工农中建交等9家银行的统计，银行最早从2014年开始就在减少ATM的数量。

其中，中信银行的减持力度最大。从2014年到2020年6月，自动取款机的数量从11128台减少到6058台，减少了46%。

中国农业银行减少的ATM数量最多。从2016年到2020年6月，自动取款机从13万台减少到7.8万台，减少了5万多台。

近日，中国人民银行公布了2020年支付体系总体运行数据，显示我国每万人ATM机数量为7.24台，同比下降7.95%。

与之形成鲜明对比的是，移动支付业务保持增长。2020年，银行共处理电子支付交易2352.25亿笔，金额2711.81万亿元。非银行支付机构处理网上支付交易8272.97亿笔，金额294.56万亿元，同比分别增长14.90%和17.88%。

制造商在夹缝中生存。

毫无疑问，ATM市场需求的减少对ATM厂商的影响最大。

一位券商基金经理表示:“以前ATM制造的毛利率比较高，整体在50%或60%左右，现在继续下滑。20年前，一台进口ATM机要四五十万。现在国内一台ATM机不到5万元，降幅明显。”

“ATM机厂商近几年的业绩和利润都不乐观。”孟晓峰告诉链新。

在金融科技发展过程中，国家对自主安全可控技术的支持力度加大，国内ATM厂商主导国内市场。主要设备供应商有皇家银行、广电运通、恒银金融、怡化股份、中钞科宝、东方通信、中电股份等。其中，上市公司广电运通是中国最大的ATM供应商，连续十一年占据中国ATM市场第一，在全球部署超过30万台ATM。

不少ATM厂商认为，目前，金融自助设备行业已经进入加速“洗牌”阶段，转型需要更多的技术积累，这将成为行业发展的分水岭。

以皇家银行股份有限公司为例。公司主要产品为ATM自助设备，由银行业金融机构用于向其客户提供自助金融服务。其主要业务包括ATM产品销售、ATM运营服务和ATM技术服务。

2021年第一季度，皇家银行营业收入为2082.8万元，同比下降56.86%。归属于上市公司股东的净亏损为3452.5万元，去年同期为4675.9万元。公司表示，营业收入下降的主要原因是受市场需求影响，公司ATM销售收入和ATM技术服务收入同比减少。

对于公司未来的发展，有投资者担心数字人民币的研发会减少对现金的需求，意味着对ATM的需求会越来越低。那么，ATM厂商未来还有存在的必要吗？

皇家银行表示，积极关注央行数字货币的进展，在智能设备上进行数字货币交易处理的应用研究，研发数字货币钱包的相关技术，目前尚未商业化。

“由于移动支付和银行网点的智能化升级，大多数ATM供应商都在积极寻求转型。”零壹智库分析师任万生认为，行业内一直存在强者恒强，弱者退出的情况。比如陈彤智能、神州数码、信达通都选择了退市；以广电运通、恒银科技、怡化为代表的ATM供应商，正聚焦银行智能化升级，加大RD投入，探索人工智能、大数据、云计算、智能设备融合的可能性，从“柜员机”向“智能网点”延伸产品链，从低端业务向高端、复杂、核心业务发展。

智能化改造的出路

“随着数字人民币和智能网点的普及，ATM相关产业链的软硬件公司必须积极结合AI、区块链等技术才有未来。你可能没有足够的时间、精力和费用自己投资RD，可以找业内知名企业合作。”孟晓峰告诉链新。

与人们一般的认知不同，ATM不仅仅是为了和“钱”打交道而制造的。ATM的正确翻译是automatic Auto-TellerMachine，可以代替柜员做很多服务。而且这并不局限于银行的柜面服务，可以扩展到任何行业的智能柜面服务。

目前看来，只做现金存取款的ATM需求在减少，但能处理所有个人银行和企业银行的ATM需求在增加。国内很多商业银行都在积极升级网点，加紧智能柜台的建设。

中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，截至2019年底，银行网点数量已达22.8万个。2016年至2019年，近3.5家网点完成改造，另有19万家网点面临升级。每个网点按照100万元改造费用进行预测，ATM供应商将迎来1000亿元市场。

此外，银行不断减少自助银行的数量。未来随着数字人民币和移动支付的发展，自助银行很可能会消失。比如中国建设银行和中国工商银行都在减少自助银行的数量；但每个网点的ATM设备数量大概会保持在2-3台之间，近几年网点数量一直稳定在22万台左右。所以未来ATM的数量大概会保持在40-70万之间。

值得注意的是，数字人民币横版空的诞生，进一步挤压了ATM 空的存在，创造了新的需求。

随着数字人民币技术的成熟和支付流通环境的完善，银行的IT系统将是各种技术的先锋领域。支付场景方面，ATM和POS机升级及配套窗印链钱包活动口将逐步开放。其中，数字人民币与现金的相互兑换是未来数字人民币流通的基本功能之一。作为现金流通机器，自动柜员机将不得不保证其自由兑换的权利。因此，ATM软硬件系统的升级具有很强的必然性。

2021年2月6日，北京市东城区人民政府围绕冬奥消费全场景，主办“数字王府井·冰雪购物节”数字人民币试点活动。工行部分ATM已经支持数字人民币和现金的双向兑换。

4月25日至29日，第四届数字中国建设成果展在福州举行。在中国人民银行数字货币研究所的领导下，成果展上专门开辟了数字人民币展区，展示数字人民币的各种转换过程。中行在展台上展示了“外币直接兑换成数字人民币实体卡”的自助柜员机，方便以后外国人来华消费。

据此前消息，农行已率先推出ATM机数字人民币存取款功能。基于ATM的数字人民币存取款可以实现数字人民币与现金的无感知交换，目前已在深圳部分分行试点。

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