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招商银行黑金卡图片(招商黑色金卡怎么样)

日期:2023年05月05日 12:17 浏览量:1

交行白麒麟双标、招商百夫长黑金卡、中信国航世界卡、浦发 AE 白、招行全币白、银联 62 卡,逛了两天信用卡论坛的我,面对这一堆名字陷入了深深的绝望。简单点不好吗?说全称不好吗?照顾一下小白的感受不好吗?

带着深深的疲惫,我开始在这片迷雾中一点点的探索,花了一天的时间终于搞清楚了这些名字的命名规则,掌握了规则再看这些名字就很简单了。不过对于小白来说这些名字还真是一个不小的障碍,所以写这篇文章来减轻一点小白进阶路上的阻力。

首先,我先来讲个故事。我们都知道古代的钱庄,也就是银行的前身,你在一个钱庄存了钱是只能在这个钱庄取的。而我们现在在一家银行存钱,却可以在另一家银行取出来,这个过程中银行之间都发生了什么?还记得上篇文章里面航空联盟是怎么来的吗,这个也类似。

一开始各个银行都是独立的,各自占据一片江山,随着交通的发达,银行 ATM 机的覆盖范围不够用了,在一家银行存了钱,出个远门发现找不到这家银行的 ATM,总不能带着大量现金出门吧。于是就有两家银行商量,我的客户在你这取钱的时候你先给他,然后记个账我月底给你,作为回报我也允许你的客户在我家银行取钱,于是用户就可以跨行取现了。

比如我在工行存了 100 块,去建行取,建行就会问工行这个人要取 100 块,工行说你给他吧,他账户是有 100,然后建行 ATM 就给你了 100 块,这个步骤叫做支付;之后建行记了一笔帐:工行欠我 100 块,等到月底两家一对帐,算出各自该出多少钱,这个步骤叫清算;然后出钱销账,这个步骤叫结算。

为了防止我付出了钱,对方赖账,所以双方在对方银行开户存一笔保证金来做担保,然而银行要是只有两家还好,全国银行那么多,两两这么干,银行各家都要开个账户存钱,不仅清算压力太大,现金流也受到限制。于是中国成立了银联来专门负责银行间的清算业务,但是这里注意各个银行是在央行开户的,结算是央行来处理,银联只是处理清算。

这下各个银行之间的跨行转账、跨行取现都要经过银联,这些银行就形成了一个组织共同使用银联的清算系统。为什么要说这些呢,想想我们用的信用卡,还款是可以任意银行卡的,这也就意味着你信用卡的每一笔消费都要经过银联。

像银联这样的机构,我们称为信用卡组织,或者银行卡组织,它正式的名字应该是银行卡转接清算机构。这样的机构世界上有很多,但是我们常见的有六大国际卡组织(按时间顺序):大来信用卡公司(DinaersClub)、美国运通国际股份有限公司(AmericanExpress)、JCB 日本国际信用卡公司(JCB)、威士国际组织(Visa)、万事达国际组织(MasterCard)、中国银联股份有限公司(China UnionPay)。其中有两家国际组织,四家专业的信用卡公司,除了日本 JCB 和中国银联其余都属于美国,下面我来介绍下这六大国际卡组织。


双标卡、全币白、百夫长、62 卡,你真的选对信用卡了吗


大来信用卡公司(DinaersClub)

1950 年创办,是世界上最早的信用卡组织,不过目前已经衰落,国内合作的银行也只有几家,在国内几乎没有什么存在感。


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美国运通国际股份有限公司(AmericanExpress)

美国运通也就是信用卡中所说的 AE,于 1958 年推出了第一张签账卡。AE 的特点是其服务品质,积累了大量的高端客户,所发的信用卡也被称为「富人卡」「尊贵卡」是身份的象征,尤其是其黑金卡采用钛金属制成,定位于顶级群体,只能邀请办理,不接受办卡申请,是世界公认的「卡片之王」。国内合作的银行有中国银行、民生银行、招商银行、浦发银行、中信银行、浦发银行、平安银行、工商银行。

这里所说的黑金卡指的是美国运通黑金签账卡,而不是信用卡,这就要说一下签账卡和信用卡的区别。

签账卡是没有预设额度的,也不提供循环授信额度,也就是说每个月刷卡金额需要在次月一次还款,没法像信用卡一样最低还款或者分期还款。由于 AE 卡面有一个罗马百夫长的头像,因此也被称为百夫长卡。一般而言同等级的签账卡额度会比信用卡高,但是签账卡的申办门槛也高,而且国内政策是禁止国外卡组织在中国境内独立发行签账卡,所以国内是办不了的。

而信用卡就跟我们平时使用的其他信用卡一样,是预设额度的,提供循环授信额度,即你当月消费次月可以按最低还款,剩余款项可以分期还。信用卡额度超过以后,可以申请临时额度。AE 的信用卡发卡有两种渠道,一种是其自己发行「AE 是唯一提供自身发卡的国际卡组织」,卡面上一般会有百夫长头像;另一种是授权其他金融机构发行,一般卡面没有百夫长头像,只有 AE 的蓝色标识,即所谓的蓝盒子卡。


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JCB 日本国籍信用卡公司(JCB)


1961 年成立,日本第一个专门的信用卡公司,JCB 在日本和东南亚比较强势,JCB 在日本的地位就相当于中国的银联,所以如果去日本的话带一张 JCB 会很方便。目前国内合作的银行有:民生银行、建设银行、浦发银行、中国银行、招商银行、光大银行、上海银行等。


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威士国际组织(Visa)


1979 年推出第一张旅行支票,主要业务分布在亚洲和澳洲,Visa 和下面要说的 MasterCard 是我们最常见的国外卡组织,国内所有银行都有合作。


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万事达国际组织(MasterCard)


1966 年成立,在北美和欧洲的业务远超其他卡组织,国内所有银行都有合作。


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中国银联股份有限公司(China UnionPay)


2002 年成立,总部位于上海,大家最熟悉的一个卡组织了,在国内绝对的王者地位,主要业务集中在亚洲。国内所有银行发的信用卡都带有银联标志。

说完了卡组织,再来说一下双标卡的概念和由来。双标卡是一种具有中国特色主义的卡,只有中国有双标卡。文中开头说了关于清算的概念,我们知道了信用卡跟清算密切相关,每一个卡组织都有自己的清算网络,不同卡组织的卡是无法使用同一个刷卡渠道的,也就是说银联卡只能刷支持银联组织的渠道,Visa 卡只能刷支持 Visa 组织的渠道。

2015 年以前,国内的清算市场是不对外开放的,所以国外的卡组织是无法独立在国内发行信用卡的,因为它无法实行清算。而从时间线可以看出,银联成立最晚,于是在国内用银联的卡到了国外几乎没法使用,于是为了拓展渠道,银联跟其他卡组织合作推出了双标卡,也就是一张卡面上有两个卡组织的标志,这样在国内可以刷银联,国外则刷另一个卡组织。

随着近两年国外对 WTO 的施压,国内清算市场逐渐对外开放,不过这是一个很缓慢的过程,到目前只有 AE 拿到了牌照,这可能是因为 AE 在国内的覆盖面比较小,并且主要针对高端人群,对于国内信用卡市场冲击会比较小,所以国内先用 AE 试试水。

随着清算市场的开放,双标卡逐渐会退出历史舞台,这两年银行已经开始停止发放双标卡了。这也是银联慢慢做起来了,肯定要做自己的品牌,以前的双标卡从卡号来看其实是归属于其他卡组织而不属于银联的。取消双标卡是一个必然结果,对于消费者来说一张卡变成两张卡,肯定多了一点麻烦,不过双标卡都是磁条卡,容易被盗刷和复制,而单标卡现在都用芯片卡。此外国外卡组织的进入也会打破银联在国内的垄断形式,这点对于消费者而言也是好事,所以有利有弊。

而所谓的双币卡也是由于历史原因,国外卡组织在国内无法清算,从而产生的。双币卡也就是一个卡有两个账户,人民币账户和外币账户,境内通过银联清算计入人民币账户,境外则计入外币账户。外币账户一般有美元、欧元以及日元,即所谓的美元卡、欧元卡、日元卡。

外币账户是什么货币跟卡组织是不挂钩的,比如 Visa 组织是美国的但是可能信用卡外币账户是欧元账户。而所谓全币种卡,是指在国外跨币种消费时,卡片不再收取货币兑换费,很多人误以为全币种就是在日本消费记账日元,英国消费用英镑,欧洲消费用欧元,不是这样的。大多数全币卡都是美元或者人民币记账的。

那么上面所说的银联 62 卡又是指什么?

这里要介绍一下信用卡卡号的构成,信用卡卡号可不是随便一个数字的,信用卡的卡号是可以通过计算来验证真伪的,此外它要保证全球唯一性,也就是说在世界上不存在两张一样卡号的信用卡,这就需要有一个世界性的组织专门来制定规则,这个组织就是 ISO。

信用卡卡号由三部分组成:6 位发卡行标识代码「BIN 号,Bank Identification Number,银行识别码」、6 ~ 12 位发卡行自定义位、最后一位校验位。由此可知信用卡号长度为 13 ~ 19 位。

这里最重要的是前 6 位 BIN,这是由 ISO 组织「不是 IOS」统一分配的,互联网相关专业的人应该对这个比较清楚。其中 4,5,6 是分配给金融业的代码,4 字头的被 Visa 买断了,所以 4 开头的信用卡都是 Visa 的;5 字头的已经分配完毕,大部分为万事达所买;3 字头的由 DinaersClub「14 位卡号」、AE「15 位卡号」、JCB「16 位卡号」等机构使用;9 字头的为各国国内卡的 BIN 号。2002 年我国银联代表国内发卡机构统一向 ISO 申请了 800 个国内外通行的国际标准 BIN(622126 ~ 622925),以 622 开头,所以也被称为 62 银联标准卡。

所以由信用卡开头即可判断出属于哪个卡组织,上面说的双币卡一般都是 4、5 开头的。此外国内还有 60 卡,这些卡是早期一些银行机构独立向 ISO 申请的,现在发行的都是 62 卡。由于银联开始摆脱双标卡,推行自己的卡,所以平时很多信用卡活动都会限定 62 开头的卡才能参与。

所谓的白金卡、黑金卡、无限卡、世界卡这些都是代表了信用卡的等级,不同的卡组织有不同的等级:

UnionPay:普卡、金卡、白金卡、尊尚白金卡、钻石卡


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DinaersClub/JCB:普卡、金卡、白金卡


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Visa:普卡、金卡、白金卡、御玺卡、无限卡


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Visa:普卡、金卡、白金卡、御玺卡、无限卡


双标卡、全币白、百夫长、62 卡,你真的选对信用卡了吗


DinaersClub/JCB:普卡、金卡、白金卡


双标卡、全币白、百夫长、62 卡,你真的选对信用卡了吗


除了以上所说的卡组织以外还有着新加坡星网电子付款公司(NETS)、韩国 BC 卡公司(BC Card)、越南付款结转公司(Banknetvn)等区域性组织,此外国内这两年兴起的网联是一个全新的清算机构,目前还不是卡组织,不过随着电子支付的发展未来谁知道呢。

了解了以上所说的内容,就可以轻松判断出这些信用卡名字的含义了,比如招行百夫长白即招商银行和 AE 合作推出的白金卡,交行白麒麟双标则是交通银行的双标白金卡,由于卡面有麒麟图案,所以称为白麒麟。至于中信国航世界卡则是中信银行和国航联名推出的万事达世界卡。

一般名字中颜色都表示等级,比如白金、黑金;动物、人物、建筑形象则表示卡面图案,比如百夫长、麒麟、长城;字母则表示卡组织,比如 AE、Visa。

这下不会再为信用卡的名字头疼了,以上内容我都整理成思维导图了,如下所示,后台回复「卡组织」可获取。


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