本息保障投资与理财靠谱吗(银行本息保障安全吗)

储蓄国债、大额存单、定期存款这三类投资产品，因其安全系数高、收益稳定，对于不愿承担投资风险的保守型投资者来说，一直以来都不失为一种好选择。

近日，一则银行大额存单利率下调的消息在朋友圈刷屏，引发投资者关注。此前，4月10日发行的今年首期电子式储蓄国债，三年期、五年期票面利率分别为3.35%和3.52%，相较去年最后两期电子式储蓄国债三年期利率3.4%、五年期利率3.57%，也有所下调。

目前西安地区银行网点大额存单发售情况如何，华商报记者进行了走访。

大额存单：有银行下调利率至2.9%

3年期额度紧缺5年期难觅其踪

近日，记者走访了西安市内的2家国有商业银行、5家股份制银行以及2家城商银行，咨询大额存单销售情况。

在某股份制银行网点，厅堂内张贴的产品宣传栏显示，20万元起存、3年期大额存单年利率3.55%。但工作人员表示，目前此产品已无销售额度，近期该网点大额存单销售火爆，“前一阵理财产品收益出现波动，近期的股市行情也不太好，有些客户还是转回头来把钱存成定期，最近每天来问（大额存单）的人都挺多的”。

据了解，资管新规正式实施后，保本型理财产品退出市场，银行理财刚性兑付被打破，不少投资者出于资金安全及收益等因素的考虑，对大额存单的认购意愿有所上升。在记者走访中，一家股份制银行网点工作人员表示，该行近期下调了大额存单（20万起存3年期）利率，目前为2.9%，仍有销售额度。其余几家包括国有大行、股份行、城商行在内的银行网点，大额存单（20万起存3年期）利率均在3.35%-3.55%之间。虽然近期利率并未下调，但额度普遍紧张，多家银行网点显示“售罄”状态。某股份制银行网点工作人员表示，“近期没有发行5年期大额存单，月初发售的新一期3年期大额存单当天就卖完了”。

大额存单如此抢手，如何能买上？记者了解到，各家银行大额存单发行周期并不一致，投资者需咨询银行网点或联系客户经理了解额度、期限等详细情况。一家股份制银行网点工作人员就表示，“买大额存单也要拼手速。我们行每周两次投放额度，基本上开卖几分钟就被抢光了，开售当日可提前登录手机银行，不断刷新购买页面，也许能买上”。除了手速要快，也有银行提供“白名单”预约服务，只要预约并通过银行白名单审核，就能为客户预留额度，“保证能买上”。还有银行为私行客户及6个月内新开卡客户提供了专属大额存单产品。

定存产品：仍有4%利率产品发售

各家有差别 投资者需多方了解

除了大额存单受到投资者追捧，记者了解到，各家银行推出的“特色”定期存款产品，由于利率相较于普通定期存款高出不少，近期也受到投资者青睐。

“如果要买（存）还得趁早，这个利率不保证一直有”，某股份行网点工作人员向记者介绍了一款3年期整存整取定期存款产品，利率3.5%，与售罄的3年期大额存单3.55%的利率相差不大。记者注意到，与普通定期存款50元即可起存不同，该产品起存额为1万元。虽然设定了一定的门槛，但相较于20万元起存的大额存单显然更为“亲民”。

在另外一家股份行网点，工作人员向记者介绍了一款面向该行代发工资个人客户的存款产品，3年期起存额1万元产品利率为3.45%；起存额1000元的利率为3.42%，非代发客户利率则仅为2.9%。

在一家城商行网点，记者了解到，该行目前发售的一款起存额为2万元的存款产品，3年期利率为3.5%，与部分股份行相当；5年期利率达到4.0%，优势较为明显。

记者注意到，由于银行可以在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率，不同的银行，甚至同一家银行不同的存款产品，在利率方面也会有一定的差别。

以10万元3年期整存整取为例，某股份行手机银行显示，普通定期存款执行2.75%利率，到期利息为8250元。而该行一款特色存款产品执行利率为3.45%，到期可得利息10350元。由此可见，即便是存定期，投资者也可以根据自己的资金量多进行比较，找寻合适利率的存款产品。

存款保险：50万元以内本息全额保障

为储户资金安全加把保护锁

近些年银行理财市场火热，存款仿佛渐渐淡出大众的视线，也不再是年轻一代讨论的投资重点，但对于追求本金保障的保守型投资者来说，银行存款虽然利率不高，但因为其收益率稳定，能锁定较长期限收益，同时资金安全系数较高，不管市场怎么变化，依旧是许多人的选择。数据显示，截至2021年底，我国住户存款总金额已达102.5万亿元。

而2015年5月实施的《存款保险条例》，更为储户资金安全加上一把保护锁。据了解，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。即使个别银行经营出现问题，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，都受国家存款保险制度保障，不会受到任何损失。

但是，同为受到存款保险制度保障的存款产品，也并非都能保证利息收益。某股份行客户经理李先生介绍，还有一种结构性存款，它不同于一般性存款，银行会承诺一个收益区间，利率一般会分为二至三档位。由于是在存款的基础上嵌入金融衍生工具，挂钩标的有黄金、汇率、股票指数、期权等金融衍生品，因此会基于市场情况收益率并不稳定，具有一定的投资风险。在投资不理想的状况下仅会获得保底利率，收益有可能会低于普通定期存款。如果投资标的触发了约定的条件，则会获得较高收益。通常这类产品只保证本金安全，收益部分是浮动的。

由于结构性存款产品的设计条款较复杂，购买此类产品的投资者需要充分了解产品收益规则，不要只盯着高收益而忽略了市场的风险。 华商报记者 刘方

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