11月4日，中国银监会，因个人贷款监管不到位，流入房地产市场。分别对交通、招商、建设、兴业4家银行处以500万、460万、260万、150万元的罚款。

究竟银行为什么会被罚款呢？今天我们就聊一聊个人经营贷款与房地产之间的那些事。

房贷产生的背景

住房一直是中国人民的头等大事，对于中国人来讲，有了自己的房子才算有了真正的家，有了归宿，所谓成家立业，就是要先有家，再立业。

在90年代，中国高速发展的阶段，住房就成了头等大事。

1996年，当时上海房价大约在2640—7000元左右，当时上海的平均工资是889元/月，居民楼的户型大概都在60平米左右，我们可以算一笔账，96年如果在上海买一套房子，基本上需要15.6万元~42万元/套，如果按照每月899元工资来算，想买一套15.6万的房子，需要14年，还是完全去除掉家庭开支。

1996年全国其他城市房价，北京平均房价4000元/平米，深圳因为得益于经济特区的原因，房价远高于北京、上海，大概价格在5700~12000元/平米。

当年，一次性买房所需要的资金对于普通家庭而言是个难题，因此，为了解决住房问题，保障老百姓有房子可以住，国家就推出了房贷政策。

1997年央行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，规定贷款年限最长为20年，贷款比例最高限额是房价的70%。

在此，还不得不说起一个人——霍英东，正是因为他，才有了我们现在房子分期付款的雏形。

霍英东，香港知名实业家、爱国人士，今天我们就先不谈霍先生的事迹了，那天可以出一期节目专门聊一下。

1953年，霍英东280万元在香港铜锣湾买了一栋大厦，当时香港的房产都是一次性付款，买大厦是为了卖出去赚钱。

280万元在当年算是一笔巨款，一次性出售大厦成了难题，如果租出去，大概需要7年才能回本，这个速度对于霍英东来讲太慢了，因此，他想把整栋大厦分层销售，从而降低了购房的门槛。

后来，他在楼市推出了买楼花政策，在房子动工前、建到一半以及房子交房时，三个阶段来交付房款，也就是今天的房子分期付款的雏形，得益于这个方法。

自此，商品房和个人住房贷款开始惠及普通百姓。

房贷的意义

1997年全国推出房地产个人贷款之后，当年的房贷总额还不到200亿。

当时的住房需求量还是很大，但是很多人都处于观望状态，很多人在衡量由于贷款买房而产生的需要多付的利息是否划算？

但随着通过贷款买房的人群数量不断增加，2022年第一季度，我国房贷未还余额53万亿，是1997年的2650倍。

从不断增加的房贷总额可以看出，更多的人有了属于自己的房子，这就是房贷的根本意义所在，降低购房的门槛，让更多的人更容易有房子住。

其实对于普通百姓而言，用钱购买商品房，还可以有效地保值自己的资产不被贬值。

看一组数据，2022年，各大银行房贷利率表。

工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行：六个月（含六个月）利率是4.35%，六个月至一年（含一年）利率是4.35%，一至三年（含三年）利率是4.75%，三至五年（含五年）利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公积金贷款五年以下（含五年）利率是2.75%，五年以上利率是3.25%.

从数据来看，各大银行在2022年给出的房贷利率都是一样的，基本上，房贷的利率是所有贷款中贷款利率最低的。

个人贷款为何不能偿还房贷？

如果是有过贷款经历的个人，都会发现一个事情，就是在签约个人贷款协议的时候，有一条规定，就是需要借款人签署协议，承诺借款不能用于偿还房贷。

为何？说得简单一点就是禁止“以贷养贷”。

因为本身个人贷款就意味着是个人缺乏资金的表现，一定程度上存在不能足额偿还贷款的风险，如果用消费类型的贷款，再次偿还房贷，有可能会造成个人更大的财务风险，从而使房贷市场处于了更大的不确定性，可能会扰乱金融市场，这也是为什么个人贷款的审核力度很大。

但是现在贷款市场鱼龙混杂，各种类型的贷款公司推出了各种各样的贷款，有的利率很高，同时也增加了贷款人的债务风险。

还有一些政策性质的贷款，比如经营贷，这种贷款的利息相对很低，就有人开始耍起了“小聪明”，因为房贷利率随着国家的金融政策变化，每年都会有所变动，当经营贷的利率低于房贷利率的时候，有的人就会以贷养贷，来套取利率差。

举个例子，房贷主A某一年购房房贷利率为5.8%，当年经营贷利率为4.2%，利率差为1.6%，以100万的房子贷款10年期为例，抵押房子贷取经营贷用来偿还房贷，可以省下16万的偿还利息。

但是很明确地告诉你，这是属于违规的，一旦被大数据发现，银行有权要求你一次性偿还房贷，如果还不上，那后果是什么大家就很清楚了。

因此杜绝“以贷养贷”与个人贷款不能用于偿还房贷，也是为了维护金融市场的健康发展。

从今年初开始，银保监系统三令五申，要求各银行严查借款人贷款用途，杜绝经营贷、消费贷等资金违规流入房地产。

如果不监管，后果就是：更多的人会想尽办法去用其他贷款买房，从而会破坏楼市的价格体系，导致房价高涨。

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