作者| 里奥出品| 消费金融频道

近日，龙江银行股份有限公司又吃到大额罚单，黑龙江银保监局处罚信息显示，龙江银行因7项违规被罚585万。

具体来看，贷款业务违规是主因，包括：多头授信管理不力，存在多头授信行为；无授信或超授信额度与同业增信机构开展业务；贷后管理严重缺失，部分贷款被挪用于限制性领域；互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权；对增信机构违规收费行为管控不力，导致借款人综合融资成本过高；“两会一层”相关履职不到位，互联网贷款风险管理体系不健全；内部审计及内控合规检查有效性不足。

除银行罚单外，4名负责人徐智慧、欧阳光、许凌、彭启伦也分别受到警告或者罚款处罚。

互联网贷款违规是重灾区

龙江银行可谓是城商行中的罚单之王，据不完全统计去年一年加上分支机构和相关负责人，龙江银行收到罚单数不少于70张。

去年4月份，黑龙江银保监局一日连发28条行政处罚信息，对象全部都是龙江银行。

早些年，互联网贷款业务是龙江银行个贷业务主要增长点。龙江银行的个人贷款业务包括：个人住房按揭、个人经营贷和个人消费贷。截至 2021 年末，龙江银行个人贷款余额 233.70 亿元，个人住房按揭贷款余额 94.22 亿元，互联网贷款业务余额 72.77 亿元。

除去住房按揭贷款，互联网贷款业务占到一半以上，这还是2021年龙江银行压降互联网贷款业务的情况下。

来看本次罚单，涉及互联网贷款业务的有多条，包括：侵害借款人自主选择权和公平交易权；对增信机构违规收费行为管控不力，导致借款人综合融资成本过高；互联网贷款风险管理体系不健全。

所谓自主选择权，即银行等机构提供的产品不能强制捆绑、强制搭售其他产品或服务；未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务等。

而公平交易权则要求银行机构在合同中不得加重消费者责任、限制或者排除消费者合法权利，从贷款本金中预先扣除利息等。

这与龙江银行的互联网贷款模式有直接联系，龙江银行与互联网平台合作模式以助贷模式为主，龙江银行出资比例为100%，采取保险、融资担保的增信方式。

这种方式虽然提高了风控，但也变相提高了贷款费用，龙江银行提供的贷款利率可能符合监管规定，但加上保险、担保费用往往就会超过监管红线。由于监管规定互联网贷款中，银行承担主体责任，出现此类违规，银行自然成了受罚的对象。

内控管理欠缺

此次罚单中再次涉及内控合规问题，这其实是龙江银行近几年一直存在的问题。

内控管理不到位，与高管不稳定有直接关系。2021 年 7 月，龙江银行原董事长张建辉涉嫌严重违法违纪，接受纪律审查和监察调查；2021 年 8 月，龙江银行董事会免去张建辉本行董事长等相关职务。

2021 年 8－12 月，龙江银行行长李松代为履行，到了去年6月，李松也因涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查。

不到一年的时间内，原董事长、行长相继落马，龙江银行已成为金融反腐的重灾区。

更早之前，2020年12月，龙江银行原党委副书记、行长关喜华以及原监事长李久春相继落马。

不只是总行高管，去年4月，龙江银行牡丹江振东支行原行长胡传敏也因涉嫌严重违纪违法被查。

在银行互联网贷款新规下，龙江银行的个贷规模势必会有所影响，随之而来的不良率凸显，龙江银行所面临的风险管理压力随之增大；此外，在资产质量下行压力下，拨备计提需求增长，未来龙江银行或将面临盈利水平承压等问题。

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