数字货币的主要特征(你知道数字人民币的四大特征吗？)

日期：2023年04月23日 08:31 浏览量：1

冬奥会让数字人民币又火了。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。本文带你探秘数字人民币，揭开数字人民币的神秘面纱。

一、数字人民币的定义

数字人民币，字母缩写e-CNY，是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

二、数字人民币的特征

数字人民币有以下四大特征：

1.特征一：数字人民币是央行发行的法定货币

• 数字人民币是法定货币，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性，与实物人民币一样是法定货币。这也是数字人民币同其他数字货币的本质区别，数字人民币有国家信用作支撑。

• 从货币发展历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。历史上，在官定货币流通的同时，私铸货币和外来货币也不同程度地存在。二是数字人民币是法定货币的数字形式。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。

货币载体演进过程

2.特征二：数字人民币采取中心化管理、双层运营

中心化管理是指：数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

双层运营是指：人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

截至目前，数字人民币的指定运营机构包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行、微众银行、网商银行等。

3.特征三：数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0）

公众对现金的依赖度仍然很高，现金管理成本较高，需要数字化改造。数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），从M0的收费体系来看，数字人民币将不计付利息，央行不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

4.特征四：数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求

央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。

数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要。

三、数字人民币的载体和媒介：数字钱包

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

1.按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包

指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，分为1-5类钱包。1类钱包强实名，无限额，但需要再银行网点开立；2-4类钱包非实名（或弱实名），可远程开立钱包；交通银行设置了针对外籍人士的非实名第5类钱包。

2.按照开立主体分为个人钱包和对公钱包

自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

3.按照载体分为软钱包和硬钱包

软钱包基于移动支付 APP、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务 硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。

硬钱包

软钱包

4.按照权限归属分为母钱包和子钱包

钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；

子钱包确保用户线上交易的隐私保护：基于银行账户的每一笔线上交易都会留下“数字足迹”，容易被互联网平台和第三方支付机构获取。而通过数字人民币在线消费，用户支付信息会被打包加密处理后，用子钱包的形式推送至电商平台。平台无法直接获取用户个人信息，有力地保证了用户核心信息的隐私保护。

企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。

四、数字人民币的设计特性

数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性：

1.兼具账户和价值特征

数字人民币兼容基于账户、基于准账户和基于价值等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。简单来讲就是数字人民币它既可以充当钱包的功能，进行账户储值也可以充当货币的功能，价值衡量。

2.支付即结算

从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。

目前我国主要的支付结算方式为四方模式，“四方模式”的四方包括：卡组织、发卡行、收单机构、商户。在“四方模式”下，卡组织专门承担清算职能以及与之相关的标准制定、市场秩序维护等；银行作为储蓄机构和支付机构介入到支付产业中。

在四方模式下，商户需要给各方机构支付手续费。

数字人民币的支付即结算一方面可以降低成本，推动商户服务费的降低；另一方面，数字人民币支付即结算，大大提升支付效率。

3.匿名性：小额匿名、大额依法可溯

数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。

4.可编程性

数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

智能合约应用案例：农行深圳分行联合华为公司于2021年12月完成业内首个数字人民币云侧智能合约应用场景落地。场景是，深圳住建局主导的租赁资金监管。当租客通过智慧租赁平台选房、签约，并支付押金和租金后，资金会到达租赁企业的数字人民币账户，同时生成智能合约，将资金绑定。智能引擎会在租金支付日自动释放当月租金，并于租约到期后自动将数字人民币押金退还给租客。

数字货币的主要特征(你知道数字人民币的四大特征吗？)

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