坐标郑州，夫妻二人月入2万+，信用卡累计欠款40多万（之前买了一辆豪车信用卡刷了20万)。3年来靠13张信用卡倒卡维持。每月光刷卡手续费已达2千多。已不堪重负，但仍能维持生活。

卖豪车现在只能卖20万，家有房一套用于自住，房龄10年，还剩不到10万的贷款，多层顶楼（6楼）。楼下5楼同户型刚出售，125万。小区房租均价2000元一月。

现在想通过出售房产来补信用卡欠款窟窿，余款做首付买套新房。出售心理价位120万。房子挂网上3个月无人问津，昨日有人出价110万。

问能卖吗？时机是否合适？如果能卖，理由是什么？如果不卖房，有哪些更好的建议？

陪审团方案

闪电财团：建议使用赎楼贷，进行债务重组

基本情况：房产市值120万，车辆20万，信用卡欠款40万，房贷10万。每月信用卡的40万本金+利息，使用以卡还卡形式，实际成本为每月刷卡手续费2000多。看似利息不高，但是任何一个倒卡环节出现问题，征信都容易出问题，所以极其心累。

解决建议：不建议卖房，也不建议卖车。建议使用赎楼贷，进行债务重组。

首先，房子属于自主。卖掉重买，置换过程中需要付中介费、税费等成本。

其次，车子是消耗品，卖掉只能折价卖，卖掉所得金额并不能还清40万信用卡，还款问题会依旧存在。

总体来看，不建议折腾自住房，也不建议卖掉车子，因为两者都划不来。

幸运的是，房子只剩10万贷款，所以建议使用赎楼贷，提前还清房贷。（就算卖房也要先赎楼）

使用赎楼贷还清房贷后，就可以在银行进行房屋抵押贷款，房子可以按照市值的70%贷款，以120万的市值，可以贷出84万。

84万，用来还清40万的信用卡，和10万的赎楼贷，足够了。

建议不用贷84万那么多，贷出需要的部分即可，比如贷50万，银行房屋抵押贷款一般可以贷10年以内。按照银行贷款计算器的初步结果，是每月还款6066，还10年。

红豆财商能量圈：通过开源节流，有机会填上信用卡的欠款窟窿

不建议卖房，想通过换房获得的余款来填信用卡窟窿，无非就是把现阶段的房子换小或换到地段不太好的地方。换到地段不好的地方，未来变现有困难，在加上过几年生娃后，换大房的需求又要提上日程，国内利率相较发达国家利率，仍有很大下行空间，房子长期趋势是看涨的，换新房本身也有各种交易税，未来房价上涨又赶上刚需，这来回折腾的换房成本是非常高的。

在不卖房的情况下，罗列家庭的资产负债清单，通过开源节流的操作方式，是有机会盘活填上信用卡的欠款窟窿。

节流操作：

1、最大的负资产是家里的豪车，车是消费品，每年要购买商业保险，支付停车费，油费保养等，也是一笔不大不小的日常开支；如果将车子卖掉，家庭的负债就降了20万。

2、房子已经还贷10年了，只剩10万贷款，虽然不知道你们是按揭的多少年，剩下的月供也不会太多，又没小孩抚养，生活再节省些，房贷+生活开销预算5000左右，每月攒1万5用于还债，一年下来能补18万左右的债务窟窿。

3、可以把自己的房租出去，小两口换个租金1000左右的，一年下来也能结余1万多用于还债。

4、可以尝试房屋抵押贷款，比信用卡欠款的复利计息的利率会低些。

通过以上节流，信用卡窟窿也补得七七八八了。

开源操作：

1. 如果小两口有某些技能或手艺，利用业余时间，搞搞副业，多点收入来源；

2. 找富裕些的亲朋好友戚帮衬几万（PS：这个要看人品了）

通过以上操作，1-2年的时间还清债务问题不大。

仁义礼智投：严格控制消费才是真正解决问题的王道

首要，夫妻两人在郑州，月入两万加，不算低了。有房有豪车，生活品质也应该算中上。这种条件下，居然要靠十多张信用卡倒卡才能维持生活，那么很明显，过度消费才是造成当前困境的核心原因。

其次，卖车卖房，并不能长远解决问题。卖车折旧不划算，卖了车，那20万也解决不了问题。卖房的话，且不说能否卖到心理价位，关键是只有一套自住房，卖了现在的房产，再付首付买一套新的，这是图什么？这样还了信用卡，也并没有减轻负债。只是把负债来源由信用卡转成了房贷而已。

除非看空郑州的房市，或者有置换需求，否则不建议卖出唯一自住房，再换新房。

第三，从现在开始严格控制消费，才是真正解决问题的王道。砍掉一切不必要支出，每还清一张信用卡，就立即销卡，强迫自己跳出这种借贷消费的恶性循环。

综上，题主的问题，不是开源能够解决的，唯有节流才行跳出苦海。信用卡的正确打开方式，是要盘活资金的流动性，而不是像题主这样倒卡消费。

刘先森谈资产配置：一旦家庭发生疾病、意外，则即刻会陷入困境

夫妻工作稳定，属于中等收入家庭，案例中家庭的年收入24万，只能维持生活，说明目前家庭收支已经平衡而无法进行储蓄，且紧急负债达40万，已经接近于2倍年收入，一旦家庭发生疾病、意外，则即刻会陷入困境。

建议卖掉现有房产，理由：

1、家庭紧急负债过高（信用卡隔50天左右要还款，而非按揭长期负债），已经接近家庭年收入的2倍，家庭收支完全不平衡，负债率过高。题主属于上班族，无明确还款来源，未来生活压力很大。

2、信用卡套现有风险，从2018年开始，监管部门严查信用卡套现行为，多家银行如：中信、广发、平安、建行等针对套现的信用卡进行降额甚至封卡。一旦卡被处理，则无法维持生活。

3、信用卡数量过多，授信过大，可能会影响未来贷款。信用卡过多，容易忘记还款，产生逾期。某些银行规定，信用卡额度过高，且每月使用额度超过80%的话，则不会办理贷款业务。

4、假设按照110万卖出房产，还掉40万信用卡欠款，剩下70万资金，拿60万用于房产首付，则可以买200万左右的房子。目前郑州新房均价约1.4万，可以买140平米左右的房子，改善家庭居住环境。购买新房后的总按揭约140万，可以采用商业贷款+公积金贷款组合的方式，按等额本息每月还款7千多元，每月能从信用卡上省出2千多。

5、建议近五年配置消费型定期寿险等保障产品，保费便宜，保额高，等过几年后再配置其他保险。

6、培养强制储蓄的理财习惯，案例中家庭属于中等收入，但无存款，则说明以前没有养成好的理财习惯。

财经攻城狮：将40万贷款转换为房贷，降低以卡养卡的风险

建议卖房，理由：

1、养车费每年至少4万多（不算保险），剩余房贷10万（每年至少1万），信用卡利息每年3万。每年硬性支出不会不少于8万元。

2、卖房能瞬间缓解财务压力。以最低售价110万元卖出，扣除剩余房贷，还完信用卡，实际到手约60万元。如果用60万元理财，按照年化4%计算，每年2.4万元，刚好可以覆盖掉同地段租房费用。

3、购新房。按相同地段来算（总价110万）首付60万，贷款50万，20年还清。月供约3200元，每年硬性支出3.8万，加汽车支出4万，合计硬性支出7.8万。

账面上看，无论卖房和不卖房，每年硬性支出，都是8万元左右，似乎没有区别。但卖房后重新购买有几个非常大的优势：

1、将40万贷款转换为房贷，降低以卡养卡的风险。

2、将信用卡债务瞬间清除，降低生活压力。

3、信用卡利息全部转换为房贷，无形中节约一笔可观费用。

此方法还款压力虽然清除了，但消费观念也一定要转变一下，必须将信用卡注销，只留不超过3张的信用卡数量。

鑫财经：看好房地产市场可以考虑卖房

核心问题有两个：如何解决债务问题和该不该卖房子的问题。

第一，如何解决债务问题。现在卖车不能解决问题，收入也没有能快速减少债务，那么唯一的方法只有卖房才能彻底解决债务问题。

第二，房子现在该不该卖。一般来说，同一时间同一户型，6层顶的房子，如果5楼卖125万，那么6楼我认为的合理价位是115-120万（不考虑装修），所以110万有点低，如果你对房地产行情比较看好，觉得你家的装修跟楼下的也差不多，现在就暂时别卖，多付一年的信用卡手续费也不过2-3万，或者你可以再跟买家还个价。但我对于房地产市场的未来并不十分看好，再加上你的房子已经10年了，除非是学区房，否则应该越来越贬值，从这个角度，建议能出手就出手，不必计较几万块钱。

第三，如果你就是十分看好房地产市场，你可以考虑把房子卖了，再贷款买一套新的，即便是卖110万，把房贷还清把信用卡债务还清后，应该还有不少钱作首付，贷款再买新一点的房子，2万元的收入月供也没问题，而且房贷利率应该比你现在信用卡的费率低，相当于债务优化。假设卖110万，扣除40万债务，还有70万，买同样110万的房子，首付70万贷款40万，利率按上浮10也就是5.39%算，等额本息每月还款2243.62元，可能比你每月信用卡费用还低，关键是，这么操作除了买卖房屋有一些费用，风险很低，而信用卡倒来倒去，哪一天被停卡、降额或者要求提前结清怎么办？如果不看好房产市场，可以先租房等待房价下跌，那么现在卖房，可能是个明智的选择。

五月份新版征信报告即将上线，信用卡以卡养卡恐将难以为继，所以建议卖房。

闺蜜财经：不建议卖房，也不建议再买房

1、建议卖车！就夫妻俩的家庭情况，这豪车纯粹一个消耗品，且不说如今的家庭财务状况就是提前消费豪车导致的，使用豪车，每年的保养费、保险费、油费等也会造成更加严重的负债的问题。使用3年还能卖20万的情况下应该早点卖车。先支付掉一半的家庭债务。

2、不建议卖房，也不建议再买房。第一，110万本来也未达到心理价位，现在的楼市回暖，等一等就是多10万的收入，现在着急卖不值得。第二，这套房可以出租，有收入用来还贷，房贷一共不到10万了。第三，现在卖房去买房，根本不可能买到原来同面积的房子，还未达到预期价格，卖房再去买房，得不偿失。第三，要搞清楚为什么去买房？就这个家庭的财务状况，是去购买改善型住房吗？显然财务状况不允许。是去购买投资性住房吗？本来就已经资不抵债，还想加杠杆整个大风险的房产，只会让家庭财务进一步恶化。

3、建议开源节流。目前的重点是节流，不要搞奢侈消费、提前消费。一个月2万收入，加2千租金，卖车还掉一半的债务，假设生活开销一万，剩下1.2万可以部分还卡债，部分还房贷。

4、 建议做好风险防范。夫妻俩可每花几百元买消费型意外险+消费型医疗险（通常这类医疗险保额上百万），抵御突发意外或生病的重大开支。

馋馋说：40万信用卡欠款是需要优先处理

无论从手续费角度，还是新版征信规定即将落地的角度看，通过信用卡以卡养卡是很不可取的。因此这40万的信用卡欠款需要优先处理。

其次，在处理这笔40万的欠款前，我们再来回头看看这笔负债产生的原因。之前买车并没有选择常规车贷，而是信用卡刷卡再来回倒腾养卡，这本身就是错误的。为什么呢？贷款本身就是一个时间换空间的过程，但是这样的倒腾养卡方式，却反倒压缩了自己的操作空间，造成了时间上的紧迫性，导致现在急于想通过卖房来缓解压力。

解决方案：

第一种：卖掉房子，如果认为该地段房屋增值潜力不大，那么出售价格合适就行，再买一套并通过房贷，贷款20年甚至30年来换取“空间”，夫妻二人月收入2万还房贷绰绰有余，可以顺利解决债务问题。

第二种：不卖房子，如果是有名的“学区房“，现在急于出售并不划算，可以通过房屋抵押贷款的方式来偿还信用卡债务，毕竟抵押贷款的还款时间更长。但需要注意的是，同样是通过“时间”换“空间”的过程，抵押贷的用途可能会受限，利率可能也会比房贷更高，需要结合当地情况进行综合考虑。

财智成功：拒绝盲目消费和奢侈性消费，形成强制储蓄的习惯

郑州夫妻二人月收入两万余元，却有40多万元的信用卡欠款，多张信用卡倒卡每月刷卡手续费超过2000元。新版征信今年5月份上线，以卡养卡已经行不通了，一旦被银行限额或者封卡，债务问题就会瞬间爆发。信用卡分期如果是12期的话，即使按照0.6%的手续费计算，真实年利率也要达到13.29%，40万元一年的利息超过5.3万元。

建议直接出售房子。理由：1、当前房价处于高位，有较大下行风险，一旦开始降价买主会瞬间消失；2、当前负债较高，最多两年支付的利息就能超过10万元，逾期后还会有不良征信记录产生，影响今后贷款和办理信用卡；3、一旦走上靠网贷还信用卡的地步，最多两年时间，卖房也很难彻底解决债务问题了。

假如现在这套房产已经还清贷款，卖房后还清信用卡还能剩下60多万元，付个首付，再贷款60万元，按照5.62%的利率只需每月还款4168元。没有其他债务，没有信用卡手续费，生活会轻松许多。如果不急买房先租房住两年也可以，生活会更加轻松，也许三年后房价会有较大变化，足以弥补本次损失。

最后，解决问题后请注销至少10张信用卡，只留3张额度最小的。今后请合理规划资金，拒绝盲目消费和奢侈性消费，形成强制储蓄的习惯。年轻时犯错还有改正的机会，不要等到收入不稳定的时候还有大笔债务缠身，该为老人和孩子也做点考虑了。

银行研究僧：透支消费如火焰，迟早烧到命悬一线

信用卡真方便，豪车刷卡20万。

倒腾卡去套现，现在共欠40万。

月还款沉甸甸，费用每月两三千。

月收入达两万，生活重担已不堪。

透支消费如火焰，迟早烧到命悬一线。

既然手中有房产，应该卖掉渡过难关。

还完之后有余钱，付清首付再置房产。

目前房价在低点，卖房买房最好一天。

万一银行察觉套现，很有可能断了资金链。

没有贷款借不来钱，到头来还得卖房吃饭。

生活何必辛苦下咽，不用倒卡定心情灿烂。

月入两万不算缺钱，不如游青山碧水蓝天。

私行小学徒：建议考虑谈妥售价后卖房，目的是现金流的重构

题主房产120万、车辆20万，信用卡欠款40万，房贷10万，资产负债率为35.7%，并不是很高；目前信用卡刷卡手续费为0.6%，而每月刷卡手续费已达每月2000多，由此可见客户信用卡每月倒卡至少30余万。任何一个倒卡环节出现问题，客户极有可能上征信黑名单，后果不堪设想！

卖车以后只能归还欠款20万元，但根本问题——现金流问题，依然没有解决。

客户倒卡维持已经3年了，虽能维持生活但已不堪重负。解决现金流问题已迫在眉睫，是提升生活质量的关键所在！

建议卖房重构现金流。一则省去了每年约2.5万元的倒卡费用，二则彻底解决现金流问题，避免上征信黑名单的发生。豪车养护成本高，当前收入可能不足以支持，可以考虑换车减少支出。

短期看似阵痛，长期获益良多！

米虫理财手账：5月就要上新征信了，专治“以卡养卡”！

你们两口子是选择在豪车引擎盖上哭，还是住在房子里笑？信用卡黑攻略都让你们学坏了。

只因买台豪车，月入两万的日子过成“13张信用卡套现还款+卖房还债”， 5月就要上新征信了，专治“以卡养卡”！两套方案：

1、卖车保房：分期还债两年后上岸。

郑州是人口净流入城市，房价稳中有升，为贬值车卖升值房合算不？利索的话该卖豪车，40万债缩为20万，销户部分信用卡，剩余卡债做分期，主流银行信用卡24期月供在9500-9700之间，按此节奏还款两年摆脱债务。

2、卖房保车+首付3成买新房，月供7K+30年！

题主家有孩子，卖房后租房就怕影响孩子念书。题主房子为郑州非热门地段+房龄10年+6楼（顶楼）+剩余10万房贷——长远看可能需要置换。为升值房付月供 VS 为贬值车倒腾13张信用卡，心理感受完全两样。

郑州当地房价目前2W上下，车位捆绑较普遍，且需要首付时付清，设卖房得110万，结清债务后余60万，勉强够首付3成购置100平米新房，剩余140万分30年，月供7430左右。然而，万一被捆卖一个十几万的车位，不又得借钱了？确定到时候不用倒腾信用卡？

有财的纹姐姐：卖房只是把债务左手倒右

卖房只是把债务左手倒右手，所以不建议卖房。 其实卖房还掉信用卡欠债，再用剩余的钱来缴新房的首付，看似逻辑合理，题主只考虑短期的债务负担，实则不菲的中间交易费用令这项计划在实际实施中并无太大优势。我的建议：

1 、卖车，养车本身是负债不是资产，持有价值不大，加上每年养车费用，信用卡累积欠款恐怕不止是倒卡手续费。车卖20万即解决一半债务，并省下至少1万/年养车费用；

2 、租房，把自己的房子出租出去，自己去租1000元以下的住处，省下1万/年；

3 、节省家庭开支，每月至少省下1万元，结余12万/年；

4 、借钱10万，跟亲友借钱，18个月期限，承诺高于银行低于信用卡刷卡费用的利息。

这样先有30万支付信用卡欠款，整个债务预计不会超过2年即可还清。

咨询师天生：建议找长租房，减少住房支出

建议卖房。不看好郑州楼市，在因城施策背景下，很可能下半年楼市还会有反复。另外即使房价有所上涨，恐怕到时候信用卡欠债更难理清了。现在你急用钱，很难把房子卖到想要的价位。尽快填补欠款，重新开始可能对自己的经济情况和心情都有好处。

不建议立刻再买房。这种情况下建议找长租房，减少住房支出，留出现金流进行理财或投资，实现收益最大化。