包皮手术社保可以报销吗(包皮手术社保可以报销吗多少钱)

日期：2023年04月23日 18:53 浏览量：1

安庆的吴先生在10多年前购买了一份中国人寿的保险，连续交了10多年保费，一次吴先生因为高血压住院治疗几天，出院后不久就收到了中国人寿保险公司发来的拒绝继续投保通知书，这究竟是怎么回事呢，我们继续往下看。

2007年吴先生在中国人寿保险公司为自己购买了一份《国寿康恒重大疾病保险》附加《住院医疗保险99版》，5年缴费期每年保费共计1735元，其中重疾保额1万，医疗保额5000元。

据吴先生说，当初之所以买这份大病保险就是看中了附加的这份医疗保险，但当时保险公司人员说这是捆绑的产品，只有买了主险才可以附加这个医疗险，单独是买不了这种医疗险的。

2018年的8月份，吴先生突感身体不适，去医院检查被告知患有腔隙性脑梗死和高血压，住院期间吴先生一共花费4000多元，除去医保报销的部分，保险公司报销了剩余的1600多元。

然而出院后不久，吴先生就收到了中国人寿保险公司终止医疗险继续投保的通知书。据吴先生介绍，保险公司给出的理由是：因为自己得了高血压这种慢性病，未来存在很大程度上会引起相应疾病的并发症，风险很大。

因为自己得了高血压，保险公司就拒绝吴先生继续投保医疗险的请求导致未来吴先生得不到保险保障，这让吴先生和家人都无法接受。吴先生的爱人表示，如果是因为生病在前，你保险公司不让我购买保险可以；但既然投保了等到别人生病后，你保险公司再拒绝续保的请求，好像就有点说不过去了。

记者翻开了吴先生这份医疗险的保单，在该保单第七条中有写到：本公司保留终止本附加合同续保的权利。

但吴先生的妻子并不认可，因为它没有说明在什么情况下保险公司有终止的权利，这显然对于我们消费者是不公平的。

随后吴先生和家人到安庆中国人寿分公司讨要说法。中国人寿保险公司安庆分公司的相关负责人回复到：附加的住院医疗保险，属于小病医疗险，每年都需要核保，由于吴先生已经产生了理赔记录，下一年是否能够继续投保，公司系统会自动筛选，对于身体状况不符合要求的，系统会自动终止投保。

商业保险是以医保为基础，补充报销我们看病花费，得病赔偿最有力的手段，但商业保险与医保也有本质的区别。在过去很长一段时间，由于消费者不了解商业保险的一些本质内容，就会错误的理解商业保险的实际作用，最后会导致损害自身利益甚至因在患病之前不注意导致得病后从而失去未来保障的情况。

根据这个案例，我来为大家分析下这里面出现的问题：

1、商业保险中重大疾病与医疗险的关系

2、医疗保险并不是可以一直提供保障的险种

3、如何预防这种情况的发生，让我们消费者的利益最大化

01商业保险中重大疾病与医疗险的关系

重大疾病保险是有条件的赔偿型保险，这个案例中我们可以看到，吴先生在2018年8月被诊断出腔隙性脑梗死和高血压，显然这两种疾病都没有达到重大疾病理赔的赔付条件，所以吴先生就不能获得保险的理赔。但是作为消费者我们依然要看病住院花费的开销，从案例中来看，吴先生本次住院共计花费6000多元，医保报销了4000多，剩余将近2000元自然是需要我们自掏腰包的。你也许会觉得自己掏2000多还可以能接受，但你别忘了这还是花费较低的情况。

最近，一则为治疗脊髓性肌萎缩这种罕见病，一针就需要70万人民币，且该疾病需要终身使用此药品，引发大家广泛热议。讨论的焦点在于国内因未纳入医保，导致一针70万的天价，而国外纳入医保不过几百块钱，但国外也是有限制次数的，之后一针也要12万美元！

那么我们如何应对可能出现这种大额住院治疗花费而医保又没有纳入或者报销有限的问题，唯有通过商业医疗险进行弥补。目前我国商业医疗险中的百万医疗险可以说是为应对这类情况最好的解决办法，但大家要理性的认知，这种百万医疗险并不是无限制，且能够终身保障我们的险种。

02医疗险并不是可以一直提供保障的险种

我们很多人在购买商业医疗险的时候，会不会有这样的一种担心，如果住院得到理赔之后，保险公司是否可以继续让我投保，保障我以后的住院风险呢？如果你听到有些业务员跟你打包票说可以！我就不知道是我们作为消费者太天真，还是业务员哪里来的强大自信，如果消费者真的理赔过后买不了医疗险，请问你该怎么面对消费者给予你的信任？

下面我就来为大家分析下商业医疗险对于续保的问题，我把医疗险简单划分为小医疗和百万医疗险。

小医疗是指报销额度在几万额度以下的医疗险，它多以主险附加险和可单独购买的方式出现。吴先生案例中就是一款小医疗，采用的就是主险附加险的形式出现。这类小医疗出险后能续保吗？案例结果很明显告诉我们不能续保。有没有可以续保的，看情况。

小医疗要是细分的话，分为意外医疗和疾病医疗，如果是意外医疗，因为意外造成的伤害，以后依然可以继续购买意外医疗险。因为意外是突发的、外来的，不是我们身体原因造成的，并且意外多数是可以一次性治愈的，并不会增加我们未来的意外风险，所以意外险即便理赔后也是可以购买的。

比如，人生倒霉蛋李四被机动车撞骨折了，意外医疗赔付完之后，并不会影响李四后期在购买意外医疗保险。但是如果李四被机动车撞坏了脑子，那涉及疾病保障的重大疾病保险和疾病住院医疗都不能再购买，因为这类都是以我们身体为标的的险种，脑子被撞坏未来就很有可能引起相关的并发症，也就失去了购买疾病保障保险的资格。

而对于疾病住院医疗险，只要发生理赔，除非是可以一次性治愈且不会留下后遗症的情况，比如人生倒霉蛋李四，割了包皮、做了阑尾炎手术、切除什么肿块可能还有继续购买的资格，这就要根据各家保险公司核保的结果来决定；如果李四是因为一些比较常见的疾病，且不容易治愈的，就像案例中的高血压，脑梗死，脑中风之类的，你想都不要想，赔完一次就拉倒，别说这家公司不提供续保，任何一家保险公司都不会再有购买保障疾病类保险的资格。

百万医疗险是指报销额度在几百万的医疗险，它也是分为跟主险附加和可单独购买两种方式。

现在的消费者普遍认同百万医疗险的作用，也知道了百万医疗险续保对于我们的重要意义，所以在购买的时候都会优先考虑该险种的续保条款。

目前市面上百万医疗险续保分为以下四种类型：

1、明确告知不保证续保的产品

比如在合同中明确写明不提供保证续保的产品，或者是在销售推广页面没有写明续保的，都是不提供续保的产品。虽然不提供续保，但这类产品价格非常低，如果你咨询了很多家的百万医疗险产品，发现有一家的产品价格远低于其他产品的价格区间，那么就要小心很有可能是不提供续保的产品。

2、只要产品不下线就可以续保的产品

比如在合同中续保条款是这样写的：保险公司不会因为被保人身体发生变化，而拒绝续保申请。这是目前最常见可以单独销售的百万医疗险，常见的产品有：中国平安的E生保系列、中国太平的医保无忧系列、中国太平洋的太享E保系列等。但是这类产品续保有个前提条件，就是该产品依然在销售，如果产品下线，那就不好意思，产品都没了，也就不存在续保的问题了。

百万医疗险从公司属性区分，分为寿险的百万医疗险和财产险的百万医疗险

只能通过主险绑定的百万医疗险都属于寿险公司范畴，而这类可以单独购买的百万医疗险，基本都是财产险百万医疗险范畴。财产险百万医疗险的特点就是，可单独购买，只要产品在售就提供续保服务。但这类产品其实下线非常频繁，可能坚持不到几年就没了，那买了这样的产品，下线就非要重新购买其他的产品吗？

也不尽然，这里就涉及所谓大公司与小公司的区别，比如中国平安的E生保系列，你可能买的是2019版本的，现在产品下线了，但是中国平安可以提供产品升级免健康告知的续保服务，而一些“小公司”就很有可能在产品下线后没有新产品进行替代，如果你买了这样的产品遇到这样的情况，就必须更换别家公司的产品。这里就会涉及到一个很严重的问题，如果你在保障期间身体发生了变化，不管赔还是没有赔，一旦产品下线不能续保，在想购买其他公司的产品，能不能符合新公司产品的健康告知就会成为很大的问题。

3、在责任期内，就算产品下线依然可以续保的产品

这类产品不同于上面一种在于，合同中约定了保证续保的年限，比如保证5年或者6年的时间，即便其中产品下线，依然可以提供续保的服务。比如，李四购买了支付宝中中国人寿的好医保，或者中国平安的E生保保证续保版，又或者是复兴联合的乐享一生这类产品，只要在保证续保期内，无论连续几年住院，只要交上保费，保险公司都会继续报销。

4、与主险绑定，即便产品下线依然可以终身续保的产品

比如泰康人寿的尊享系列。这款就是一个与主险绑定可以保证终身续保的百万医疗险，但要注意，这款百万医疗险保证续保是有时间条件的，而不明所以的销售人员或者客户，很容易被合同当中的保证续保条款所“带偏”。我们先看下该合同关于保证续保的原文：

这里就让很多人误认为只要连续投保两年之后，就进入了保证续保责任期。而实际当中，首年度不计算在内，在连续投保两年，也就是3整年缴费期结束，从第4年开始才是真正进入保证续保的责任期。

其实刚开始我也是这么认为的，我当时所在的保险公司确实也是宣导的连续投保2年，而当知道别的业务员客户购买完之后2年内出险不能续保才真正搞明白，是3整年，从连续投保第4年开始。我真不知道这位同事在客户当初投保时许诺保证续保，而如今却不能续保会以何种面目应对客户。

即便这款险种相比上面的百万医疗险续保更有力度，但价格也一点不含糊，当客户在50周岁以上开始，每年的续保费用就已经在2000以上了何况想要这种还要再买一年3000以上的主险，而第三种百万医疗险在这个年龄不过刚1000出头而已。由此可见，想要保险公司提供更好的服务，更高的报销额度，我们作为消费者不多花点钱还真不行。

但并不是说，百万医疗险即便可以保证续保，报销额度也不可能无休止的提供报销，比如那个70万一支的天价药，同样也会因为后期可能让保险公司承担巨额赔付风险，而让保险公司在某一阶段终止续保的责任，这不是单一一个保证续保条款就可以解决的，在百万医疗险的合同当中依然有针对各种赔付项目的赔付限制，达到项目额度上限自然无法再报销。

这就是目前我国商业医疗险的现状，不能说全部项目费用可以全部报销，但起码能够承担很大比例的费用。所以购买商业保险，一定要是重大疾病保险+医疗险的组合来投保。

03如何预防这种事情的发生，让我们消费者利益最大化

1、保单体检，重视保障缺口及时补充

从吴先生的案例中我们可以看到，吴先生购买这款保险的时间很早，是在2007年，当时不像现在保险市场有那么多的选择，保险公司卖什么我们就只能买什么。如今13年过去了，我们从现在的眼光看，重疾险1万保额，医疗险5000保额放到现在简直一点用处都没有。而我们很多消费者都存在这样的思维误区，以为自己有了保险就真的“保险”，而有一些人就觉得既然有了保险就没有在购买保险的必要。难道非要等到用上保险的时候，我们消费者才会醒悟，保险没买对，保险买少了？

如果吴先生早几年有保单体检的习惯，让专业人士帮助看下这份保障，给出合理建议，让吴先生及时加保或者补充一份百万医疗险，即便这次脑梗死和高血压没用上，但依然未来还有应对高额住院费用的保障，这就是保单体检的重要意义。

2、保险投入决策与生存周期长短有很大关系

对于生命周期较长的人来说，比如孩子，看到吴先生这样的情况你认为有没有购买终身重疾险的必要？我认为确实没有必要，原因有以下几个方面：

首先从保费上讲，同样50万保额，0岁孩子保到30年，一年不过600左右，而保到终身一年要缴不到3000多。虽然你感觉3000元保孩子一生并不高，自己完全有能力承担，何况孩子年龄越大同样保额花费越高，没错，确实如此，但你要知道，保险是全家人都需要的产品，在以家庭单位来看，在全家保费支出预算有限的情况下，孩子占用过多保费，势必会减少对其他人保费的支出。而年龄大的人保费本来就贵，投入降低，保额势必减少，那你说是孩子面对大病来临的风险大还是大人面对大病来临的风险更大？谁现在最需要购买保险，难道你心里没数？

3、保险也讲究与时俱进，并不是一次性买卖

保险产品是随着社会发展不断变化优化的险种，不用说多久，我们现在回顾10年前的保险产品都是什么保障责任，现在的保险产品是什么保障责任？完全没有可比性。更夸张的是，你去年刚买的一款保险，今年你在用现在的产品比较下，保障责任差异同样不小。现在有的产品不仅重大疾病可以多次赔付，同样的疾病，如癌症依然可以多次赔付，同样的心脑血管疾病也可以多次赔付，直接就让我们消费者的实际保障利益翻了好几倍，而现在还有些人盲目信赖所谓的“大品牌”，实际上买到的就是2G产品，却不知现在5G都要普及了。这里指的是重大疾病保险还是所谓的“小公司”保障利益更高，如果是短期险种，比如医疗险还是优先选择所谓“大品牌”为好。那么未来产品会发展成什么样，谁都不知道，但肯定是越来越好。

那你觉得给孩子购买保险，经历30年，那时候的险种你不买能跟上那时的保险发展？

4、从保险投入与回报角度分析

总是有些人说孩子年龄小买保险便宜，如果现在不买终身的产品，以后再买，年龄大了同样的保额要多花好几倍。听起来挺有道理，其实完全就是一种自己催眠自己的表达方式，要的就是一种安心而已，其实这违背了保险本质的作用。

古语讲的好，福祸相依，否极泰来。我们买保险是为了什么，其实就是为了利用“大病”风险转变成经济利益。如果买保险不是为了理赔，我们还买它做什么。从年龄和疾病风险关系来讲，肯定是年龄越大，患病的风险越高，获得理赔的回报周期就越短，对吧。即便现在保险行业有很多的不足，拒赔的报道满天飞，但是当我们看到身边有人得了重病的时候，身边有人掉头的时候，甚至自己身体明显感觉大不如前的时候，还用别人跟你说保险都有什么好处吗？

而根据我自身经历来讲，40岁左右是购买保险最佳的时期，我做过统计，我经手的理赔案件中，这个年龄段在投保2—5年内出险获得理赔的占比是很高的，当然我不能说全国都是这个情况，可能有地域和生活习惯的因素在里。但我想说的是，随着年龄的增加，疾病风险是很大的，很少有客户能“坚持”15、20年的缴费期而不出险。也就是说，虽然这个年龄段买保险感觉费用很高，实际上很少有机会能“挺过”十几年的缴费期，那么其实客户也并没有花到那么多预期本金就达到了获得理赔回报的目的。

并且现在的主流险种，比如包含轻症、中症、重疾以及特定疾病多次赔付的险种，自带保费豁免功能，意思是一旦罹患轻症、中症，按照约定比例赔付后，以后的保费就不用再缴纳，保险合同继续有效，而且不影响其他保障责任的保额。

如果选择两个人同时投保，附加投保人豁免，其中一人符合理赔条件，不仅要按照合同约定赔付，以后两个人的保费都不用再缴纳，保障依然有效。

那么我请大家自己算一下，如果你朋友和其爱人购买了这类保险，每人年交保费1万，30年缴费期，保额50万的情况下，在投保之后2—5年内其中一个出险，能获得多大的经济利益，那如果是投保10年的时候出险呢？

04给大家几个年龄段的投保建议，希望对想要购买保险的你有所帮助

1、未成年人投保

保险类型：

重疾险，以保30年定期消费重疾为主，50万保额，一年600左右；在投保一份重疾多次赔付的终身重疾，保额10万就可以，一年几百元左右。好处是投入低，保额高，还可以预防风险过早发生后期没有保障的尴尬。

住院医疗险，包含意外，疾病的住院费用报销，有学平险的这项忽略。

百万医疗险，选择大品牌可单独购买的，最好是那种可以保证5、6年保证续保的产品。

2、30-40岁的人投保

保险类型：

重疾险，以单次增额赔付保到70岁为主，30万保额60岁前可赔付54万，一年3500元起；还有预算的，再加一份多次赔付的终身重疾，保额10万就可以，一年1500元起，这么做的好处同上。

寿险，如果已经成家，作为家庭的顶梁柱，需要考虑配置一份寿险，体现对家庭的责任。

住院医疗和百万医疗险同上

意外险，这个年龄段成家立业，大多数都有开车的情况，有一份高额的意外险很有必要，杠杆高。

3、40-50岁的人投保

保险类型

重疾险，也是采用两种重疾搭配，不过终身型的占比要增大一些。

住院医疗和百万医疗险通常

4、50岁以上的人投保

保险类型

住院医疗和百万医疗险

要注意的是，如果是以家庭为单位考虑配置保险，做好投保人豁免的搭配，保障利益更大，但如果会造成未来缴费压力，那就分月份投保，可以减缓投保月的缴费压力。

需要再次强调的是，对于重大疾病保险我还是推荐“小公司”的产品，因为赔付条件是按照合同约定办理，与保险公司大小无关；而对于短期保险，比如医疗险一定要选择“大公司”的产品，后期涉及各项内容服务更有保障。

总结

医疗险是对我们大家非常重要的医保补充产品，但我们也要理性对待商业医疗险也并不是万能和全面的。因为低投入，高保障，保险公司也会根据自身情况需要及时调整，所以我们千万不要以为买了保险就万事大吉，平时一定要多留意，多对自己的保单上心，一旦有问题一定要及时解决，千万不要等到身体有了变化或者风险来临的时候才想到保险，那时就已经晚了。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。