孔子是儒家学派的代表，除了治学，孔子还懂得理财之道，其中有一句名言：“君子爱财，取之有道”，流传至今，但很多人不知道的是这句话还有后半句：

“君子爱财，更当治之有道”

这句话表明了从古至今，比获得财富更重要的是，要学会守财，在现代家庭中，理财也是一个很重要的技能。

今年大家谈的比较多的就是一个词：负利率。很多人都觉得，负利率那不是存钱进银行，利息都没了，还要倒贴钱。其实这是对负利率的误解。

我们以今年率先开启负收益债券的欧元区国家说起，所谓的负利率分为三种类型，第一种是我们的国债负利率，这是一种经济风险的体现。欧元区很多成员国都进入了负利率债券的俱乐部。第二种就是同业拆解负利率，也就是银行和央行之间的同业拆解为负利率。第三种就是存贷款负利率。而欧元区的负利率是债券负利率和同业拆解负利率。

我们说的负利率环境，并不是我们普通人的存款贷款负利率。所以我们在规划家庭理财的时候，面对市场上各种鼓吹负利率要理性对待，低利率才是我们现在的真实投资环境，不要盲目相信所谓的高收益理财。

在低利率的理财环境下：我们除了量入为出，开源节流，在进行家庭理财规划的时候，需要注意哪些问题呢？

闲余资金理财

有句话叫做，你不理财，财不理你，很多人都想着把自己的手里的钱变得更加值钱，但很多人都容易陷入一个误区，就是没有分清自己的现金账户和心理账户。

在做理财规划的时候，很多人都是带着心理账户去规划的，也就是只想着自己的理财目标和预期，而忽略基本的现金流管理，最后就变成一种投机行为，比如我经常收到的私信咨询是我每月有5000工资，怎么投资理财，可以一个月赚500收益。我把每月工资盈余都买了P2P，现在都亏了怎么办。避免投机风险的第一步就是管理现金流

我们不是要用自己的收入现金盈余去理财，而是要用自己盈余的现金流中部分，闲余资金去理财，这样才不会带来一些不必要的财务风险。

我们应该给自己一个记账本，手机里也有很多有记账功能的软件等，收入减去支出就是盈余资金，从盈余资金里，我们需要分成急用资金，保障资金，闲余理财资金。避免陷入盈余资金ALL IN的情况，否则一点出现突发财务风险和理财亏损，就会使得自己进入现金流为负的状态。

闲余资金理财是家庭理财的第一个原则。这样才能保证理财亏损不会影响到个人和家庭正常生活状态，避免负债。

家庭财务大起大落的情况，大多数是没有遵守闲余资金理财的基本原则，家庭财务账户属于消费账户+风险投资账户类型。

安全稳定理财

当我们做到用收入盈余资金的一部分闲钱来理财的时候，需要考虑的不是理财收益，而是考虑理财安全性的问题。一般来说我们理财产品选择都是从安全性，流动性，收益性去考虑的，其中理财产品的安全性是第一位的，这里的安全是本金的安全。今年很多普通家庭理财，都盲目的追求高收益，被误导买了很多高风险理财产品，其中很多都是P2P。连基本的风险分散都没有。只想着怎么不让存款贬值，跑赢通胀，却忽略了本金的安全。

本金的安全性是普通家庭财富增长的基础。比较常见的安全理财有哪些呢？比如国债和避险的长期债券，货币基金，银行定存，结构性存款等，都是本金保障，固定利息收益的类型。或者本金保障，利息浮动的类型。

股神”巴菲特有三句名言:第一句，永远记住保住本金。第二句，永远记住保住本金。第三句，永远记住第一、二句。用我们中国古人的名言就是留得青山在，不怕没柴烧。

家庭理财要考虑本金的安全性，在这个基础上去追求适度收益。

杠杆型理财

家庭理财遵循闲钱理财和安全理财的基本原则，在这两个原则下，家庭理财采用的两个常用策略就是平均理财策略和杠杆理财策略。

平均理财策略其实是一种分摊短期市场风险的长期投资策略。在一个底部企稳的市场，资金有限无法承担短期市场波动风险，选择固定资金，固定时间的买入一个投资品种，摊薄理财成本和市场风险，换取市场的长期回报

任何理财产品的风险都无法消除，只有高低之分，但我们可以通过风险分散，转移，对冲等方式来规避市场风险。比如我们常见的基金定投就是通过少量固定的资金，定时定量买入，时间换空间，来摊薄成本，稀释和分散短期风险，实现长期定投带来的高回报，也叫做平均成本投资法。

平均理财策略是普通家庭理财最常见和常用的方式，门槛低，周期长，风险可控。而且这种理财策略，周期都比较长，也具备抗通胀和强制储蓄的作用。

第二种理财策略就是我们说的杠杆理财了，属于风险高的理财方式，比如一些保证金式的投资理财品种，黄金TD,期货合约，股指投资等，都存在资金的杠杆，简单来说就是通过负债的方式进行投资，需要具备专业理财能力和风险判断力，属于通过加杠杆增加风险，来博取高收益的行为。

这种方式容易造成本金亏损，甚至让自己和家庭背上债务。杠杆理财对于缺乏专业能力和良好心理素质的群体来说，也是一种赌博投机行为。比如很多没有资金，却采用加杠杆模式炒房的个人，利率市场的一点风吹草动都会让这些加杠杆理财投资方式，陷入资金断裂的模式，同时也会影响生活，终日提心吊胆。

普通家庭理财平均策略为主，杠杆理财策略为辅，遵守闲钱理财和安全理财的基本原则。

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