余额宝银行理财产品(余额宝 银行理财产品)

在美国大杀四方的苹果储蓄业务，为何在我国却遭到一片唏嘘？

撰文 |张浩东、冯雨霆

出品 | 支付百科

苹果旗下Apple Card的高收益储蓄账户，于昨日正式在美国上线。苹果公司表示该功能将会为储户提供4.15%的年利率，并且不收取任何服务费。用户可以在子iPhone钱包中开通高盛高收益储蓄账户，使用该功能时用户可以绑定银行卡，一键存入赚取利息。

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苹果进军银行存款业务

「支付百科」了解到，目前Apple Card储蓄账户功能只有安装了iOS16.4版本或是更高版本的设备中才可使用，目前该功能在我国还未上线。

据悉，苹果公司是通过高盛银行发行的Apple Card储蓄卡。根据联邦存款保险公司的数据，美国全国的储蓄账户的平均年收益率仅为0.35%，因此苹果公司提供的4.15％收益率高出美国全国平均利率10倍。

并且Apple Card没有最低存款要求，且没有管理费和最低余额。相比之下美国多家银行都有最低存款要求，以美国银行第二大银行BOA银行为例，储户需要满足账户最低存款100美金，并且存款不足500美金需要收取每月8美金管理费。除此之外，转账需要收取额外的费用。

而Apple Card每日的收入都会自动进入该账户，储户可以通过苹果钱包中看到自身的收益及余额，转入和转出资金也不收取任何费用。相比起美国传统银行，苹果公司给出的高利率、可视化账单、免手续费等条件都对储户具有巨大的吸引力。

实际上，苹果公司近两年频频在金融服务领域发力，以求打造美国版“支付宝”。2022年2月iPhone发布新支付方式“轻触支付”，该功能只需要两个手机触碰，即可进行付款，使苹果支付打开了非接触支付市场。此后2022年6月时，苹果支付推出Applepaylater，号称苹果版“花呗”又一次发力消费分期市场。如今Apple Card储蓄功能的上线，无疑是苹果支付在金融领域的又一次突破。

而苹果公司选择此时进入储蓄市场，无疑是精妙的一步好棋。今年3月，硅谷银行的倒闭引发全球金融市场动荡。美国储户由此产生对银行业深深地不信任，大量资金纷纷外逃。据摩根大通银行分析师估算，2023年美国各家银行存款金额共计流失约1万亿美元。

外流的资金一部分，逃出美国，涌入国际市场。一部分，存入更为可靠的美国头部大型银行。存款外流后，美联储紧急反应，要求银行进行加息，但多家银行特别是中小型银行，不愿跟随美联储进行加息，这使得储户与银行之间的矛盾更加激烈，存款进一步外流。

「支付百科」分析，苹果公司此时推出储蓄功能，一方面可以吸收部分外流的储户存款。另一方面，西方国家资本对银行业存在质疑，而资本的天然避险功能，使得储户在寻找更加安全可靠的平台，此时苹果公司在储蓄业务上的快速发力，有利于占领更大的市场。

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苹果版“余额宝”

业内人士分析，Apple Card储蓄功能的盈利模式与余额宝相似：苹果公司在汇聚储户资金后，通过与高盛的协议存款方式获得更高的存款利息，一部分返还给储户，一部分归于苹果公司。高盛是世界上首屈一指的基金运作公司，收取到大额存款后，在高盛的运作下，将储户资产投向保险、理财产品或股市，都能为苹果和高盛带来不菲的收益。

Apple Card储蓄功能的高利息在我国也引发了网友关注，其中关注度最高的为同款产品余额宝，利息仅为2.31％。一夜之间使得“你还在用余额宝”的话题冲上热搜榜第2的位置。但事实上苹果公司储蓄功能上线，只是引发网友讨论，并未在我国金融界引起太大反应。

一是，由于我国银行存款利率一直较为稳定，央行对于金融业的宏观把控能力使人们更愿意将大额现金存入银行。

二是，是由于国际社会对美国的不信任，在俄乌战争爆发之初，美国就冻结了俄罗斯在美资金。如此缺乏契约精神的行为，让我国储户对美国金融系统的信任度匮乏。

三是，业内人士分析，苹果公司暂未获得在我国上线储蓄功能的许可，即便假设苹果版“余额宝”能在国内使用，估计会在利率、存取方式上受到很多限制，吸引力可能不足。

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