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交通银行发展史

2023年05月05日 14:17

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交通银行存款贴金券难兑换 被质疑高息揽储

交通银行存款规模增速较快,其中定期化存款趋势明显。然而,银行推出存款优惠活动却频遭投诉

《中国科技投资》张婷 杨永洁

近日,多位用户表示,其此前参加交通银行(601328.SH)“一起抱富一起乐”存款资产提升活动,用户若满足存款条件后可获得贴金券等礼品,贴金券则可在真实消费时抵扣相应金额。不过,用户投诉存款贴金券难兑付。对此,分析人士表示,由于银行存款活动或为违规返利吸存行为,用户要求银行承担赔偿责任存在一定难度。


数据显示,国有六大行存款增量及增速均较为明显,而交通银行增速最大。其中,定期存款增长为个人存款增长的主要原因。针对部分存款定期化趋势,业内人士认为,虽有利于稳定存款负债,但将明显增加银行成本。


存款贴金券难兑付

近日,多位用户称,参与了交通银行发起的存款活动 “一起抱富一起乐”,但相应权益未获得保障。该活动具体为,用户在账户内存款达到一定金额且存满一个月期限,除利息外,还可根据规则获得一定数量“徽章”。存款本金越高,徽章数量越高。后续,徽章可用于在手机银行APP内兑换贴金券等礼品,贴金券则可在真实消费时抵扣相应金额,消费场景包括通过扫码向线下商户付款或在手机银行APP中充值话费、电影票、生活缴费、娱乐充值等。


去年11月,李宏(化名)从交通银行APP获知“一起抱富一起乐”活动,随后按照活动页面提示转入相应金额。截至11月23日,李宏完成“200万月日均资产提升”任务。王伟(化名)于2022年10月12日开始参加活动,按照要求陆续存款200万元。根据兑换规则,王伟可兑换价值4500元贴金券。


可是,多位用户却称,其完成存款任务后,在交通银行APP进行贴金券兑换时却出现不合理之处。存款满一个月后,王伟发现贴金券仅剩5元小额面值,而20元、50元等大额贴金券为“已兑完”状态。贴金券使用规则显示,用户每次支付仅能使用一张贴金券,不可叠加不可拆分,且仅限绑定交通银行借记卡使用,同时,需在券面标注的有效期内使用,过期作废。交通银行客服人员向记者介绍道,贴金券有效期一般为一个月。因此,多位用户投诉称,该贴金券面值安排及使用期限并不合理,且质疑存款活动仅为吸收存款,并无实际兑付优惠。


或违规返利吸存

此外,交通银行此举被质疑高息揽储。广东盛唐律师事务所合伙人、执业律师韩鲁明向《中国科技投资》记者分析道,银保监会、央行于2018年6月8日发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,其中第2条规定:商业银行应进一步规范吸收存款行为,不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款:(一)违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。《商业银行法》第47条规定:商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段,吸收存款,发放贷款。


韩鲁明进一步表示,“根据上述规定,监管部门对违规返利吸储采取了较宽松的认定标准,包括赠送实物的行为也被认定为不正当手段。就银行根据储户存款金额和期限发放’徽章’并允许储户据此兑换贴金券等礼品的行为,我们倾向于认为,该行为违反了上述规定,属于违规返利吸存的行为。”


针对违规后的监管措施,韩鲁明分析道,《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》第5条规定,违规返利吸存的行为按照违反审慎经营规则处理;依据《银行业监督管理法》第37条规定,对银行业金融机构违反审慎经营规则的,监管部门可以责令限期改正,逾期未改正的,可采取责令暂停部分业务、等多种监管措施;另根据《商业银行法》第74条规定,商业银行违反规定采用其他不正当手段吸收存款的,监管机关可以采取责令改正、没收违法所得、罚款等措施。


这也使得用户陷入维权难的处境,韩鲁明直言,针对已兑换“徽章”尚未兑换礼品的储户,若无证据证明自己遭受损失,在法律层面,或难以要求银行承担相应赔偿责任。鉴于银行承诺存款送贴金券等礼品行为或涉嫌违规,故贴金券等的分配、兑付及使用等已不存在完善空间。


某银行市场部分析师向《中国科技投资》记者分析道,“高息揽储”势必增加部分银行的负债成本,不利于存款市场正常竞争秩序;同时,该揽储方式存款稳定性不足,亦变相增加银行流动性管理难度。


此外,交通银行客服在向记者介绍时表示, “一起抱富一起乐”分为三期,此前为存款活动,目前为理财资产提升活动,而存款活动已不再开展。活动具体形式则是按照页面提示,用户购买相应理财产品达到一定金额,并持有一段时间后,即可获得金豆奖励,而金豆亦可兑换贴金券。


定期存款规模增速快

去年以来,交通银行存款规模增速加快,在国有六大行中亦位于前列。截至2022年6月末,国有六大行存款增量和增速均明显增长,其中,农业银行(601288.SH)、工商银行(601398.SH)和建设银行(601939.SH)个人存款分别较2021年底增长1.26万亿元、1.20万亿元和1.07万亿元,均超过1万亿元。从增速方面看,交通银行增幅最大,增速达13.54%。


光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向《中国科技投资》记者分析道,近年来,居民偏好存款主要受几方面因素推动:国内一揽子纾困、稳增长政策措施与接续措施,增加居民和企业的可支配收入,且近年来居民收入继续保持增长;宏观经济波动引发部分居民增加防御储蓄;以及近年来金融市场波动导致投资者风险偏好有所降低,存款类稳健收益产品受青睐;另外,近年居民储蓄快速增长,一定程度与楼市销售有关,近年居民购房支出有所减少。


数据同时指出,定期存款增长是个人存款增长的主要原因,截至去年6月,6家国有大行个人定期存款较2021年年底增加4.47万亿元。农业银行、工商银行、建设银行、邮储银行(601658.SH)、中国银行(601988.SH)增速分别为14.99%、14.07%、12.25%、11.01%、11.40%,而交通银行增幅最大,达22.53%。


2022年三季度报显示,截至报告期末,交通银行客户存款余额为7.89万亿元,较上年末增加8480.36亿元,增幅为12.05%。其中,公司存款占比63.05%,较上年末下降1.58个百分点;个人存款占比35.56%,较上年末上升1.43个百分点。存款结构显示,交通银行活期存款占比34.93%,较上年末下降6.44个百分点;而定期存款占比63.68%,较上年末上升6.29个百分点。


相应地,交通银行客户存款利息支出占比较大。银行2021年年报显示,截至报告期末,交通银行利息支出为2159.53亿元,同比增加1.88亿元,增幅为0.09%。其中,客户存款利息支出为1409.82亿元,同比增加18.4亿元,增幅为1.32%,占全部利息支出的65.28%。


交通银行曾在年报中表示,负债端受居民及企业投资和消费意愿下滑影响,存款定期化趋势明显,存款成本率呈现一定程度的刚性。


针对部分存款定期化明显的原因,周茂华表示,主要受定期存款利率相对较高的影响;同时,近年来,特殊宏观经济政策环境下,市场利率持续下行,部分储户流动性需求不强,希望提前“锁定”相对高的收益。


存款定期化对银行有何影响?周茂华认为,一般定期存款有助于稳定银行存款负债,但长期限存款利率远高于短期、活期,银行存款定期化占比上升将明显增加存款综合负债成本。“但该现象可能与整体宏观经济和市场波动有关,并不意味着长期趋势。随着国内需求逐步恢复,经济活跃度上升,将带动人们流动性偏好”。


周茂华建议道,银行应合理控制定期化产品,维护存款市场正常竞争秩序,增加活期存款占比;稳步推动资产管理,创新理财产品,以促进活期存款增加;积极推动中间业务发展,为银行带来尽可能多的活期存款。


针对交通银行存款活动及定期存款发展等相关问题,记者致函该行,截至发稿,未获回复。

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