虚拟货币的解读

#数字货币#数字货币是什么？数字货币的发行使用会对我们带来什么影响？本文将为大家带来数字货币特别是数字人民币的全面解读。

8月29日，中国建设银行在其官方App开通"数字人民币钱包"。不过，很快相关页面便显示"该功能暂未正式对外提供服务，敬请期待"，该功能已经暂时下线。网友戏称被建行数字人民币钱包"闪了一下腰"。

数字货币是什么？数字货币的发行使用会对我们带来什么影响？本文将为大家带来数字货币特别是数字人民币的全面解读。

虚拟货币、数字货币与法定数字货币

要理解数字货币的概念，就需要理清"虚拟货币"、"数字货币"和"法定数字货币"这几个既有联系又有区别的容易搞混淆的说法。

从经济理论的角度来讲，根据西方经济学一般定义，凡是被普遍接受的支付工具，都可以看作是货币。如果一些数字资产能够被全社会普遍接受作为支付工具，那么这些数字资产就可以被称为数字货币。

虚拟货币仅仅是在特定社交场景下(比如在线游戏),用于购买商品和服务的电子支付工具,因此不是数字货币。即虚拟货币没有达到被普遍接受的程度，虽然其是数字化的支付工具，但并不能被视为货币。举个例子，大家熟悉的QQ币就是一款只可以在腾讯公司旗下相关游戏中使用的一种支付工具，但离开了腾讯游戏的社交场景，就不是一种被广泛接受的支付工具，因此QQ币并不能视为一种数字货币。从这个角度来看，由于使用地域的限制和交易方式的局限性，大家熟知的比特币也不算完全意义上的数字货币。

数字货币可以是由政府(或者中央银行)发行的，也可以是由私人部门发行的。由政府(或者中央银行)发行的数字货币被称为法定数字货币。例如我们前面提到的数字人民币。数字货币也可以由私人机构发行，例如脸书公司（Facebook）正在开发的天秤币（Libra）。

数字货币与第三方支付

数字货币不同于支付宝等第三方支付工具。数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的，如数字人民币看作是数字化的人民币现金。在支付功能上，数字人民币支付是第一层的直接支付手段,而支付宝、微信支付是一种第三方支付手段。西南财经大学的刘蓉教授曾表示，"数字货币的使用场景是这样的，只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，都不需要网络，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。"

数字货币与区块链技术

虽然前文说比特币也不算完全意义上的数字货币，但数字货币的形成始于比特币。作为一项堪称伟大的发明，比特币的出现带出了数字货币的概念，更重要的是其背后的"区块链"技术构成了后续各项数字货币开发的技术基础，目前各商业主体或国家货币发行主体开发的数字货币往往是基于"区块链"技术或受其启发开发的新技术而形成的。

数字货币的重要性

数字货币为什么如此重要？中国人民大学的范志勇教授做出过如下解读：第一,数字货币的发行拓宽了原有货币政策的选择范围；第二,数字货币可以使得货币政策更透明；第三，数字货币的发行可以解决实物现金减少的问题，而且为央行带来部分铸币税；第四,数字货币可以增加金融系统的稳定性；最后，数字货币可以鼓励支付系统的竞争和创新，并增加金融普惠的优势。中国人民大学重阳金融研究院刘玉书认为，随着我国国力的不断增强，央行的数字货币将发挥出重要作用，未来有可能成为国际货币体系的重要稳定锚。即数字货币有助于人民币国际化。

数字货币带来的影响和商机

虽然建行数字人民币钱包未能正式对外提供服务，但数字人民币的投入使用是值得期待的。若数字人民币正式投入使用，可能会带来如下的影响和商业机会。

带来的影响：

数字人民币将深刻影响经济政策的制定和实施。中国银行研究院研究员郝毅认为，数字人民币的使用发行并不会改变现有电子支付体系的运作逻辑，只是打破了支付壁垒，作为M0的替代，其规模对通货膨胀的影响也十分有限；同时，数字人民币运行的重大意义之一，就是使经济活动数据搜集变得更加高效和多维，这对我国的政策制定将产生重大影响。

数字人民币将助推数字经济发展。法定数字货币将从四大方面助推数字经济发展：一是法定数字货币可进行点对点即时支付结算，可降低支付成本和错误率，提高支付效率，有助于数字经济提质增效；二是法定数字货币可利用数字技术，加大金融服务对农村、偏远地区、弱势群体的覆盖，有助于数字经济普惠共享；三是法定数字货币的可追踪性及相关技术属性可让中央银行追踪和监控数字货币投放后的流转，获取货币全息信息，有助于数字经济宏观调控；四是通过法定数字货币流对经济信息流的捕捉及基于大数据分析，可及时监测经济的微观动态行为，扩展监管覆盖范围，广泛聚合风险数据，并构建高效、实时、智能的系统性风险监测、预警和管理体系，提高宏观审慎监管效率，有效防范金融系统性风险。

数字人民币的出现将对金融机构产生巨大影响。郝毅认为法定数字货币将重塑金融机构。对现有第三方支付机构而言，数字人民币将对其造成明显冲击,从而重新划分第三方支付市场的格局；对商业银行而言，具有数字人民币的先发优势，可以更好地引流客户，但同时也对其数字化服务提了更高要求；对非法定数字货币的运营机构而言，可能会带来机构之间的重新分工。

带来的商机：

法定数字货币的出现，将对现有的金融市场带来颠覆性影响，同时也将形成一条完整的产业链，这背后或许蕴藏着全新的商业机会。根据国盛证券日前发布的报告，可参考关注以下环节的潜在商业机会（仅作参考，不作投资建议）。

一是发行环节：关注银行IT升级改造机会。央行数字货币的推行将带动银行核心系统升级。

二是流通环节：关注钱包服务提供商、支付服务提供商。央行数字货币的投放体系中仍然大概率会应用现有的清算结算体系，支付服务提供商将受益于线下的现金交易逐步向基于央行数字货币的支付体系转移的产业趋势。

三是管理环节：关注安全加密、KYC认证需求升级的机会。

参考文献：

[1]范志勇. 数字货币由何而来[N]. 北京日报,2020-08-24(010).

[2]黄华. 花"数字人民币" 你准备好了吗[N]. 证券日报,2020-08-19(A03).

[3]川江.金融皇冠明珠 哪些行业将因数字货币而受益[J].中国商界,2020(08):20-21.

[4]张桂贵,王子侯,周晶. 专家解读数字人民币如何影响生活[N]. 中华工商时报,2020-08-24(003).

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