近日，招商银行公布最新数据，截至6月30日，其“王牌”零钱理财朝朝宝申购人数达2008.2万，累计为用户赚取收益达42.79亿。其中“90后”客户占比高达45%，“95后00后”占比近27%。

“坚持价值导向，不断为客户创造价值才是正确的理念。”招行相关负责人表示，“财富有一个保值-增值的过程，希望通过朝朝宝这种“零门槛”产品，陪伴年轻人们轻松、科学的理财，形成良好的理财习惯，进而走上更高阶的财富增值道路。”

朝朝宝的新纪录：累计用户量突破2000万

2020年底，招行率先打通支付主账户与财富主账户，重磅推出拳头零钱理财服务朝朝宝。12月1日上午8:15，用户“炯哥”购买了2万元朝朝宝，成为朝朝宝的第一位用户。上线9个月，朝朝宝的用户、产品余额前后“破千”——前者达到1000万户，后者突破1000亿元。2021年末，朝朝宝用户数已突破1540万，持仓金额超过1354亿元。其中，两年内首次购买理财的用户占比高达52%。

就在刚刚过去的6月29日，宁波的张先生购买了一笔1009元的朝朝宝，朝朝宝再上新台阶：用户数量突破2000万，共带来42.79亿元收益，平均每个用户收益约213.1元，累计转入资金12836笔，平均0.4秒就有一笔转入。

“正式推出朝朝宝的时候，其实还引发了一股舆论热潮。”一名招商银行有关负责人表示，“当时大家都在探讨招行是不是革起自己存款的命, 担心会影响活期存款”。事实胜于雄辩， 朝朝宝一经上线便火速“出圈”，其“高收益率、强流动性、无感支付”一度被忠实的粉丝们称为三大“心头好”“。”“我们用了近半年的时间，深入研究了年轻人的消费、理财行为习惯，剖析深层心理原因与底层逻辑，才最终制定了产品逻辑。”

也有业内知名自媒体人曾坦言：“朝朝宝全面打通了零钱理财与活期存款，是行业内第一个支持全场景支付的理财服务，可以说真正打破了支付边界。长期以来，还没有一款零钱理财能真正地像活期一样，打破支付的生态边界”。

朝朝宝的火热背后：全能支付超方便

“对比了不同银行和不同的理财产品，我还是首选朝朝宝，当然是因为收益又高又方便。”叶蓝虽然是中文系研究生，但自本科就开始精明理财，成为朋友圈中不容小觑的“理财达人”。“这个产品可以即买即用，全程无等待，而且收益天天计，我们在睡觉的时候，它还在争分夺秒地钱生钱，我每天睁开眼的第一件事，就是查看前一天的收益。”

事实上，除了收益率高外，“便利”、“随心所欲”也是年轻人们看重的关键。据招行提供的数据，约有333万用户通过朝朝宝还信用卡， 1244万用户通过朝朝宝转账，如果按照为每个用户节省1分钟的转账时间计算，累计为用户节省1244万分钟！此外，还有1129万客户用朝朝宝在便利店购物、网购、缴纳话费、叫外卖、打车支付等等。

而分析朝朝宝大热的内在原因，行业研究人员认为主要在于产品的基础特性：在资金安全上，朝朝宝的底层资产实际上是5只代销理财，投资范围、规模、费率、策略均相同，投资标的安全，属于R1低风险；在投资门槛上，朝朝宝一分钱起购，转入转出均不收取任何费用，更低的门槛为产品和机构带来了更多的流量，吸引了更多长尾客群；在灵活支取上，朝朝宝底层的5只理财产品累计每日快速赎回额度最高为5万元，超普通货币基金每日1万元的快赎额度，无需手动赎回，可直接用于支付、转账和还款，支付金额优先扣活期，差额由朝朝宝自动赎回补齐，极大增强了支付的便利性。

招商银行：和年轻人一起实现财富层层进阶

首战告捷后，2021年三季度，招行进一步扩容“多宝家族”，在朝朝宝的基础上推出月月宝、季季宝、半年宝，让理财更加简单易懂。至此，招行线上流量型理财服务矩阵雏形初显，一条从MAU到AUM的转化路径渐次清晰。

有业内人士在深入解读招行策略后表示，招行通过“朝朝宝”这样的简单流量型产品与年轻人建立链接，逐步培养其线上理财的感觉和习惯，依托招商银行App的大平台不断强化交互，进而获得更多具有高成长性的财富主账户。

财报显示，2021年招行零售客户总数1.73亿户（含借记卡和信用卡），户均AUM 6.22万元，其中新户平均年龄明显下降。招商银行App累计用户数1.70亿户，月活用户6542万户，日活跃用户峰值1754万户，在高水平基础上保持高增长态势。

财富产品持仓客户数3779万户，同比显著增长30%。招商银行App财富交易客户中，35岁以下年轻客户占比达52%，不难发现，从MAU到AUM的转化愈加高效流畅。

在朝朝宝的强势带动下，许多用户开始按照“招行TREE资产配置体系”，走上了资产配置的进阶之路。仅2022年上半年，通过朝朝宝升级配置其他产品的用户数达280万，申购金额达1109亿元。

“得年轻者得天下”。有业内人士认为，AUM（资产管理规模）不只是产品销售的结果，更是客户服务过程是否深入的体现：“做年轻人的财富主账户，耐心持久地陪伴共成长，才是招行真正的雄心。”

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