融资租赁跨境人民币贷款(跨境融资贷业务)

你知道银行最喜欢什么贷款？

房贷，因为房子是不动产。

其次是车贷。车子虽然可以跑，车子是优质抵押，车贷消费者质量高于其他消费者。在全球交易市场中，汽车金融资产包也是第二大资产包，资产包质量远超其他产品。

小享，今天通过“以租代购”角度，看中美两国的汽车金融市场有什么区别？

市场规模

首先中国和美国的汽车消费市场规模都是超过万亿级别，但以租代购市场规模，稍微有点小。

根据广州融资租赁研究院统计：

中国汽车租赁2021年市场规模大概是1200亿人民币，美国只统计汽车租赁行业收入，2021年营业收入是281亿美元。折算成市场规模，大概是1200- 1600亿美元。

中美两国的汽车租赁市场规模差距大概是8- 12倍。

接下来，小享为大家分享美国“以租代购”玩法

美国从20世纪80年代开始发展以租代购，高峰时期以租代购比例高达46%。今年维持在30%以上。

以租代购常见的形式有两种，直接租赁和售后租赁。两种模式主要区别在于汽车（牌照）所有权归属的不同，直接租赁中租赁公司拥有汽车所有权，售后回租消费者拥有汽车所有权（但抵押给租赁公司）。

美国主流业务形式是直租。

直租和回租两个有什么区别？直租是汽车牌照登记在融资租赁公司名下，回租是登记在承租人名下。回租有点类似信贷业务资金周转，签署形式合同，实质是信贷。

面对风险，直租抗风险能力大于回租。

为什么中国消费者不愿意接受直租？

1. 消费者对融资租赁存在理解偏差

理财周报与网易汽车联手举办的一次网络调查结果显示，有43.2%的受调查者在此之前并不知道什么叫汽车融资租赁；有7.7%的受调查者认为融资租赁与贷款购车没有区别，有15.4%的受调查者不清楚融资租赁与贷款购车有无区别。

2. 消费者相关法律不完善

以租代购在国内属于新兴领域，出了问题很多法院都不知道怎么定性。消费者无法保证自己基础权益。在美国有相对完善的融资租赁法律。

按照美国有关法案的规定，汽车融资租赁必须具备一定的条件：

条件1：消费者须向销售商支付相应的租金（汽车使用补偿费）。

条件2：如果消费者支付的费用（包括租金及相应赋税）已经相当于或者超过汽车本身的价值，依照汽车租赁合同，消费者有权获得该汽车的所有权。

条件3：如果消费者（承租人）在租期届满时所付租金总额尚未超过汽车价值，消费者（承租人）此时享有选择权，对租期届满后的汽车可以用一下任何一种方式处理：①在补足租赁合同中事先约定的相应余额后成为汽车的所有权人；②如果汽车现值高于条件1中约定的余额，消费者可卖掉所租汽车，偿还该余额，并从差价中获利；③将该汽车返还给出租人。

条件4：在租赁期届满时，消费者欲购买所租汽车，尾款不须一次性付清。

从以上两点看，想要消费者接受直租。除了加强向消费者普及以租代购的好处以外，租赁行业也要推进相关法律法规的完善。

你不能保障消费者的买车安全，消费者不敢以租代购买车。

中美融资租赁公司对比

广州融资租赁研究院，统计Dealertrack平台（美国以租代购统一使用的平台）。有超过7400家融资租赁提供服务，其中大部分应该是盈利的。

广州融资租赁研究院统计预警通的以租代购数据，2021年有240家融资租赁公司展开业务，其中有48家厂商系融资租赁公司。以下是租赁事件最多的10家。

中美销模式对比

中美两国汽车销售的渠道基本一致：依托4S店、二级经销商（二网）。

差距在于便捷性和销售人员。

美国的融资租赁购车，有统一的Dealertrack平台，基本自动化选择。

中国的融资租赁购车，靠4S店销售人员的记忆力。4S店员工一般依靠熟练掌握不同融资租赁公司的产品特征和差异，最多只能向客户推销3-5家融资租赁公司的产品。

国内现行销售模式，降低融资租赁公司利润和客户的选择权。

融资租赁公司通过差异性的风控，希望寻找最合适的客户。客户希望寻找最合适自己的借贷方。4S店容易陷入两头失衡的困局，要么自己少赚钱，要么客户不满意。

通过建立统一以租代购平台，能帮助融资租赁公司、4S店、消费者实现三赢。

融资租赁的人员配置

以租代购业务上，中美两国的人员配置相差不多。在性质有差别，中国融资租赁公司属于劳动密集型企业，员工主要负责三块：和4S店开展商业模式、审核4S汽车融资租赁业务、事后的催收。

美国资方都属于智力密集型企业，雇佣了更多的市场调研人员、策略制定人员、反欺诈和信用风险理论研究人员和建模人员。

目前中国汽车销售渠道，依然存在SP人员或者融资租赁公司直营团队。中国汽车销售从业人员大于市场的真实需求。同时造成行业效率低、销售成本高的问题。如果把这部分成本节省下来，能促进消费者购车，提高融资租赁公司的利率。

环境差异

中美两国融资租赁面对资金成本环境完全不同，中国融资租赁行业面临融资难的问题。

中国融资租赁公司的融资渠道：主要有三个母公司借款、向银行借款、同业拆借、发行债券或资产包。

美国的融资租赁公司除此之外，还能上市发行股票、吸收消费者储蓄、发行商业票据。

同时美国是全球金融中心，美元本币的利率较其他货币稳定。美国融资租赁公司，不需要面对低价抢客的恶劣环境。

美国公司比拼是融资租赁公司的风险定价能力，中国公司需要掌握销售、价格竞争的问题。

不知道何时，中国汽车金融市场迎来“供给侧”改革。淘汰产能落后的企业，让消费者享受高质量的以租代购服务。

最终总结以下，中美两国以租代购业务的差异：

大家对以租代购有其他的疑问，欢迎留言提问。

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