洛阳银行上海市(洛阳银行上海市分行行号)

日期：2023年04月27日 13:26 浏览量：1

作者：赤耳

来源：铑财——铑财研究院

产业复苏，仍在路上。

相比实体企业的雨露暖阳，金融业的强力监管，依然冷若冰霜。

银保监会数据显示，2019年，全系统共处罚银行保险机构2849家次，处罚责任人员3496人次，罚没合计14.49亿元。平均每天开出近17张罚单。

进入2020年，这一势头有增无减。

一季度，银保监会机关、银保监局本级及银保监分局本级针对辖内银行共开出529张罚单（罚单统计以公布时间为准），合计罚金超2.27亿元；4月开出97张罚单（以公示日期计算），处罚金额合计4229万元；5月，银保监系统对银行业机构和从业人员共开113张罚单（以公示日期计算），罚款金额合计4321万元。

6月，风暴继续“严”续。本文主角南京银行，成为焦点。

21张罚单 1400万罚金

6月开局，南京银行成罚单“新星”。仅2日，就包揽了21张罚单。

具体来看，6月4日，江苏常州银保监分局等10个银保监会派出机构向南京银行开出12张行政处罚决定书，涉及南京银行在江苏的10家分行及相关负责人，罚款金额合计648.375万元。

12张罚单中国，11张受罚对象是南京银行在江苏的10家分行：常州分行、淮安分行、连云港分行、泰州分行、无锡分行、宿迁分行、盐城分行、扬州分行、镇江分行和南通分行。1张罚单处罚对象是个人，受处罚人员为扬州分行负责人。

违法违规事项也是五花八门，主要涉及信贷资产被挪用;违规办理信用证业务;发放消费贷款进入证券市场和房地产市场;贷款发放严重不审慎;个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等。

大瓜，不止这一波。

6月5日，银保监会网站再次披露有关南京银行的9张罚单：总行因涉及“13宗罪”被罚610万元，此外还有江北新区分行和大厂支行分别被罚60万元和30万元。另有6名员工被警告并处以5-8万元罚款，合计罚款金额752.8万元。

短短三日，南京银行罚款就超过1400万元。同时，南京银行17家分行中，超半数均被处罚。

灵魂内控拷问何以屡罚屡犯

罚单之密，罚金之巨，对南京银行的品控、风控形成灵魂拷问。

官网资料显示，南京银行成立于1996年2月8日，实行一级法人体制。历经两次更名，先后于2001年、2005年引入国际金融公司和法国巴黎银行入股，在全国城商行中率先启动上市辅导程序并于2007年成功上市。目前，南京银行注册资本100.07亿元，资产规模约1.34万亿元，下辖17家分行，191家营业网点。

不难看出，无论规模还是资历，南京银行都是城商行里的龙头型企业。

何以沦为“罚单”小能手呢？

从处罚缘由看，大部分都与理财和信贷违规问题相关，亦是银保监会近年重点整治。

具体看，2018年12月10日，南京银行盐城分行因未监督贷款资金按约定用途使用，被罚款45万元；2019年12月9日，盐城分行因信贷资产不洁净转让，被罚款35万元。

南京银行扬州分行则是存在贷款发放严重不审慎，滚动签发银行承兑汇票、以票吸存、虚增存贷规模，客户经理违规代客保管，被罚90万元；

南京银行淮安分行被罚原因在于虚增贷款规模，多层嵌套规避资金监控，被罚35.375万元。南京银行常州分行因信贷资金被挪用等被罚65万元。

此外，另有部分消费贷款被挪用炒股买房。

比如，在10家分行中，南通分行受罚金额最大。其因违规签发银行承兑汇票、违规办理商票保贴业务、违规办理信用证业务及发放消费贷款进入证券市场和房地产市场，被罚110万元。南京银行无锡分行因个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等被罚65万元。

镇江分行被发现“委托贷款资金流向与约定用途不符”；无锡分行有“个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款”；泰州分行被查出“流动资金贷款被挪用于项目建设、流动资金贷款被挪用于购买理财”；盐城分行“未监督贷款资金按约定用途使用”；常州分行也因“信贷资金被挪用及银行承兑汇票贸易背景不真实”被罚。

4月22日，银保监会首席风险官肖远企在国新办发布会上再次强调，贷款一定要按照申请贷款时的用途真实使用资金，不能够挪用；银保监会要求银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上，对于违规将贷款流入房地产市场的行为要坚决予以纠正。

两个一定，凸显监管层的重视程度，及防范系统风险的良苦用心。

事实上，这不是南京银行首次在此雷池翻车。

2019年5月20日，监管罚单显示，2017年10月至2017年12月，南京银行上海分行在发放部分个人消费贷款后，未采取有效措施对贷款资金使用情况进行跟踪检查和监控分析，部分资金用于证券交易和理财投资，被罚50万元。

2019年6月4日，监管罚单显示，南京银行杭州分行涉及员工行为管理不审慎、个别员工参与违规资金行为;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于投资私募基金;办理无真实贸易背景国内信用证业务违规被开出3张罚单，被罚170万元，两名责任人被警告。

2019年，南京银行因各种信贷违规收到银保监会11张罚单，被罚金额累计超777万元，其中4张罚单涉及个人消费贷款。

这种屡犯屡发，知错犯错的行为，底气何在？

对此，首创证券研发部总经理王剑辉表示，这些处罚实际上反映的是银行想实现“弯道超车”而过于激进的发展理念导致的结果。王剑辉强调，南京银行应从经营层面、技术层面找准业绩增长的“抓手”，不能光靠一些灰色地带甚至踩线业务来提升经营效率，应通过科技手段的应用，通过对风险管理的量化控制、大数据的应用来降低风险压力，从而提升自身盈利水平。

客观而言，南京银行也进行了不少类似努力。

2019年报披露，“大零售战略”、“交易银行战略”是其转型重点。

截至2019末，南京银行零售客户AUM(管理金融资产规模)达4327.01亿元，较年初增长564.78亿元，增幅15.01%。零售客户总量1944万户(不含互金平台零售客户数)，个人存款余额1636.22亿元，较年初增长221.96亿元，增幅15.69%。个人贷款余额1716.24亿元，较年初增长422.50亿元，增幅32.66%。

另外，南京银行消费贷在个贷中占比由2017年的33.56%升至2019年的48.67%，超住房抵押贷款，跃居首位。另外，消费贷2017年-2019年增幅分别为45.04%、91.22%、45.65%，年均增长率60.6%。

不可否认，上述成绩，与南京银行的零售业务转型密不可分。只是，如何在消费贷规模快增同时，防控风险是一个关键考量。

天眼查显示，2019年，涉及南京银行的裁判文书共计2306件，较2018年的1273件增长将近一倍。其中金融借款合同纠纷达到1806件，占比近八成。2020年至今，南京银行共涉及裁判文书1049件，金融借款纠纷806件，占比更超八成。

据企查查分析数据显示，南京银行“金融借款合同纠纷”的司法审判，在“案由TOP10”中排名第一位。

多数分行被罚、问题多维，足以说明南京银行内控不审慎、存在漏洞。

这一点从南京银行多名从业人员的违规行为中，可管中窥豹。

如南京银行江北新区分行存在以下违法违规事实：内部控制不到位、未制定信贷资产转让业务具体管理制度导致发生案件，内部控制不到位、对员工持续实施合同诈骗行为长期失察，中国银保监会江苏监管局对其罚款人民币60万元。

谈卫立作为南京银行江北新区分行行长，任职期间该分行信贷资产转让业务长期处于无章可循状态，分行内控和员工管理不到位，存在明显失职行为，应负管理责任。中国银保监会江苏监管局对其警告，并处以人民币5万元罚款。

原南京银行江北新区分行副行长邾小天也被警告并处以8万元罚款，罚单案由显示，作为时任南京银行江北新区分行分管公司业务副行长，邾小天对所分管部门员工异常行为长期失察，所分管的信贷资产转让业务长期处于无章可循状态，存在明显失职行为，应负管理责任。

值得注意的是，中国银监会淮安监管分局已于2018年3月14日核准邾小天南京银行淮安分行行长的任职资格。

此外，还有一张罚单未披露单位名称。该罚单显示，陈浩存在利用职务便利，侵占本行资金、骗取他人钱款的违法违规事实，被中国银保监会江苏监管局禁止从事银行业工作终身。

经查询，中国银保监会江苏监管局于2019年4月23日，核准陈浩南京银行南京分行营业部总经理任职资格。

另外，从6月5日披露的个人罚单中，李颢、谷丽的违法违规事实均为“对南京银行同业资金违规流向房地产领域负管理责任”，两人均被警告并罚款8万元；

可以看出，千万罚单背后，多数都是团队执行问题，折射出南京银行的风控盲点与薄弱合规经营力。

来看一个风波案例。日前，有媒体报道称，接到沈阳商人霍起举报，南京银行曾在他为一家企业的贷款担保合同中，追加他的另一家公司作为担保方，并在其不知情情况下加盖假公章。被发现并被证实后，南京银行仍坚称无需鉴定。但私下，其支行行长给了霍起100万的“封口费”，希望他不要追究此事。

对此事件，南京银行尚未任何公开回复。

投诉烦恼摩擦红线

风控不过关，品控又如何？

官网显示，南京银行个人贷款模块已有信易贷、房易贷、诚易贷、理财e贷、你好e贷、南京e贷等12款自营贷款产品。

据悉，这12款产品的申请要求各有不同，信易贷、房易贷、你好e贷门槛相对较高。

诚易贷属于南京银行主打消费的“鑫梦享”系列，比信易贷等准入门槛低一些，无需抵押和担保，最高额度可达50万。

值得注意的是，南京银行在鑫梦享APP上还推出一款自营的随鑫花消费贷款产品，这款主打满足客户小、快、急的消费资金需求，全国用户都可线上申请办理，门槛更低，最高额度只有5万元，但年化利率却超过15%，最高接近24%。

2020年银行一年期贷款基准利率仅4.35%，招行旗下消费贷款产品“闪电贷”年利率7.2%，工行和建行消费贷产品年化利率最低可至4.35%。换言之，南京银行随鑫花的年化利率处于较高水平。

由此，也导致一些乱象。铑财在黑猫投诉上发现，南京银行“鑫梦享”被用户投诉“暴力催收”“套路贷”等问题。

其中一位匿名用户投诉称“2020年5月初在征信中心查到南京银行股份有限公司有一张银行卡，开立日期于2019年8月30号——到期日期于2021年8月14号。此南京银行卡被借款1500金额，分24期还款。请给予我本人详细的解释。”

除自营产品外，南京银行也与第三方机构存在助贷或联合放贷。

据南京银行鑫梦享网站信息显示，南京银行合作的第三方放贷或助贷机构多达19家，包括360借条、度小满金融、分众小贷等众多互联网巨头旗下平台。南京银行客服表示，发放贷款时，南京银行放款一部分，这些第三方平台会放款一部分。

而南京银行的助贷合作平台包括爱奇艺、51人品贷等。

黑猫投诉显示，有关51人品贷的投诉多达1373条，频频被指“砍头息、高利贷”等违规问题。

5月18日，匿名用户在黑猫投诉称“本人自2017年在51人品贷旗下平台（给你花，小伍钱包，51人品贷）先后借款5次，每次借款都有所谓的不知名服务费，共计1663.97元，在51人品现在所有借款已结清，现要求51人品退还无理服务费1663.97元。”还用户表示，投诉至今，51人品贷没有一个电话联系。

另外，在聚投诉上，有关51人品贷的投诉也不在少数，多达7042条，投诉理由依旧为“高利贷、砍头息，服务费高”。有用户称，使用51人品贷借款，放贷机构是南京银行，但51人品贷存在砍头息的情况，且利率不符合国家规定。

值得一提的是，去年10月，在51信用卡总部被查后，51人品也接到监管清退指令，目前其已暂停发标，P2P模块营收已处停滞状态。

值得注意的是，与南京银行存在联合贷款合作的唯品花并无放贷资质。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，银行不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。

业内人士表示，助贷模式存在天然风险，银行将贷款放出，但不进行风控，依赖于助贷机构先前提供的保证金等，相当于银行将核心风控进行了外包。看似共赢，问题在于，助贷机构不一定有能力掌控风险，一旦实力不济暴雷，只会造成行业系统性风险。

对此，中国银保监局，人民银行也表过态。

2019年11月，人民银行上海分行印发的《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》，要求各商业银行应从政治高度认识，打击惩治“套路贷”等非法借贷活动的重要意义。同时，通知强调规范开展消费信贷业务，严控资金流向各类“助贷平台”，对已爆问题的信贷业务，严格落实整改要求。

2019年10月，北京银保监局也发布通知，对银行与金融科技公司合作类业务提出多项要求：合作机构准入应报总行审批；不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构等。

可见，助贷乱象已是监管焦点。南京银行的助贷风险仍在暴露，是否有摩擦监管红线、火中取粟之感呢？

罚单开道上市“难产”？

相似拷问，也值洛阳银行深思。一定意义上说，其罚单话题更为沉重。

据银保监会网站及人民银行郑州中心支行网站消息，2018年6月至12月底半年中，洛阳银行及其员工累计收到罚单18张，合计被罚672万元。其中，因负有管理责任被开出的罚单9张，业务违规处罚单8张，拒绝阻碍检查罚单1张。

2019年，罚单依然不断。仅2019年一月份，洛阳银行便领取10张罚单，累计被罚金额达250万元。涉及事由包括虚增存贷款、掩盖不良贷款、平移贷款掩盖真实不良、弄虚作假等诸多方面。

处罚单位之广，也与南京银行类似，涉及洛阳银行南阳分行、许昌分行、信阳分行、三门峡高新支行、固始支行、郑州瑞达路支行、襄城支行等，被处罚警告的个人上至多名分行及支行行长，下至普通员工。

从中暴露的内控、风控之忧，值得警惕。

来看一个案例。2019年7月23日，裁判文书网披露一起洛阳银行被骗贷的刑事案件，犯罪分子通过伪造虚假合同、报关材料、财务报表、审计报告等材料，仅凭一家花费2万元买来的、从没从事过国际贸易的空壳“皮包公司”，轻松取得洛阳银行风控部门信任，骗取贷款高达1.26亿元！

据河南银保监局及中国人民银行郑州中心支行通报，近年来，洛阳银行频繁被河南省各地市的银保监分局罚款通报，达到数十次之多，涉及各种问题，累计罚款金额巨大，其中，多起处罚与贷款监管不严有关。

2019年12月3日，河南银保监局发布通报：洛阳银行鹤壁分行因贷款“三查”不尽职、发放流动资金贷款用于固定资产或项目建设等违法违规行为，被鹤壁银保监分局罚款28万元，一名员工被警告。

2019年12月27日，河南银保监局通报：洛阳银行驻马店分行因逆程序办理贷款业务，被驻马店银保监分局罚款20万元。

罚单再次蔓延至2020年，2020年1月2日，河南银保监局再发通报：洛阳银行信阳分行因违规处置不良贷款被信阳银保监分局罚款30万元，分行行长李晖被罚5万元。

以上种种罚单，均凸显洛阳银行的内部管理混乱不堪。

中诚信国际在评级报告中指出,洛阳银行存在“异地分行发展出现波动和风险，主动调整业务定位和业务结构的效果有待观察”。并表示：（洛阳银行）风险管理制度和流程有待进一步树立，全面风险管理架构仍有待建立。

公开信息显示，洛阳银行于1997年成立，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，前身为洛阳市商业银行。2009年3月，经中国银监会批准，正式更名为洛阳银行。

自2011年起，洛阳银行便开启IPO计划。

2019年4月2日，河南证监局发布“河南辖区在辅导企业名录”显示，截至2019年3月31日，河南省共计有31家在辅导企业。洛阳银行排名第一位。

业内人士指出，对于一家寻求上市的企业来说，被列入“在辅导企业名录”，并发布“辅导工作报告”，意义无疑十分重大。可以判断，洛阳银行上市已箭在弦上。

问题在于，掐指算来，其扣门之旅已经9年，但却一直未有重大进展，颇有雷声大、雨点小之感。

何以如此“难产”？

在近几年的辅导报告中，“发行人尚有部分自有物业未取得房屋所有权和土地使用权证，部分租赁物业存在租赁合同未办理房屋租赁备案等瑕疵”，已成重要“拦路石”。

反观河南另外两家城商行，早已捷足先登：2015年，郑州银行港股上市；2017年，成立不到三年的中原银行港股上市；2018年9月，郑州银行回A成功，成为全国首家A+H上市城商行。

这份荣光，洛阳银行只有羡慕的份儿。

更尴尬的是，洛阳银行在2018年交出一份归母净利润近乎腰斩、不良高企拨备下降的年报。

数据显示，2018年洛阳银行营收72.16亿元，同比增长10.66%；实现归母净利润14.83亿元，同比减少45.55%；经营活动产生的现金流净额由2017年同期的236.55亿元转为-32.49亿元。

在资产质量方面，截至2018年末，洛阳银行的不良贷款“双升”，且不良贷款余额翻倍。2018年末，该行不良贷款余额24.82亿元，较上年末的11.83亿元增长109.85%；不良贷款率为2.78%，较上年末的1.57%上升1.21%，且高于银保监会公布的同期国内城商行1.79不良贷款率均值。拨备覆盖率为182.43%，较上年末的305.53%下降123.10%。逾期贷款余额56.97亿元，同比增长7.49%。

此外，截至2018年末，洛阳银行吸收存款净增加额仅73.66亿元，不足2017年一半。

同年，洛阳银行还曾因拒绝、阻碍央行监督检查，被央行洛阳市中心支行罚款20万元。

以此来观，洛阳银行还有更多专业力、敬畏心打磨。想要再传捷报，恐需时日。

城商行的破与立

梳理至此，不难看出，随着监管力度“严”字当头，内控、风控乱象是银行业亟待解决的问题。

对于南京银行来说，过去两年间，先后经历定增被否、前任行长去职等事项。颇受几番波折。

终于，今年两件大事先后落地。

3月31日，南京银行董事会审议通过聘任林静然行长的议案，5月12日，南京银行公告林静然任职资格获江苏银保监局核准。简历显示，在出任南京银行行长前，林静然任民生银行南京分行党委书记、行长。

这也意味着，自2019年5月，时任南京银行行长束行农调任南京新农发展集团副董事长后，时隔10个月南京银行终于迎来新行长。

业内人士评价，林静然行长有能力、专业，青年才俊，前途无量。

值得注意的是，南京银行2019年上半年的总资产就相当于民生银行南京分行资产规模的4倍。

对林静然而言，跳槽到南京银行无疑是一个更广阔平台，但如何有效驾控这只巨舰，也是一个挑战。

上述种种事实证明，林静然的担子不轻。

作为全国第一家登陆上交所的城商行，南京银行出现如此之多、之广的问题，众多分行机构涉事其中，教训值得深思，凸显改变的重要性。

然而，还有多少时间呢？

旧疾缠身，又添新忧。

3月30日，评级机构穆迪将南京银行评级展望从稳定调整为负面，并维持评级。穆迪报告分析称，南京银行有相当大的制造业和批发零售业敞口，这些行业受到新冠肺炎疫情的实质性影响。该银行的小微企业敞口也较大，这意味着若经济增长长期放缓，其可能会面临资产质量风险。

不过，这份担忧，有待时间考量。

数据显示，截至2019年末，南京银行的不良贷款余额为50.63亿元，不良贷款率与2018年末持平为0.89％。截至今年第一季度末，不良贷款余额为56.04亿元，不良贷款率与年初持平，维持在0.89％。

据银保监会最近披露的行业数据，截至2020年一季度末，商业银行不良贷款率1.91％，较上季末增加0.05%。可以说，南京银行的不良贷款率远低于商业银行的平均水平。

不过，股价不振，是一个既定事实。

过去几年，南京银行持续保持“业绩增长，但股价不涨”的默契。

对比其与同一天A股上市的宁波银行，更显尴尬：两家银行业绩、资产规模基本相似，截至6月11日收盘，宁波银行股价23.6元/股，市值1580亿元，市盈率11.03。南京银行股价仅7.67元/股，市盈率5.96，市值767亿元，不到宁波银行一半。

南京银行董事长胡升荣也坦承，与表现好的银行相比，南京银行是有差距，并表示要想办法把市值搞上去。

问题在于，防范风险，是银行最核心的基本功。面对上述种种罚单问题，没有破釜沉舟、刮骨疗伤之力，“市值搞上去”恐只是一句笑谈。

要知道，投资者最厌恶的就是风险。基础不牢，谈成长、谈稳健，都是空中楼阁。

这都对履新者林静然，提出高要求。

对于南京银行未来经营和发展思路，其表示，会牢固树立“三项意识”：“规划引领”意识、“战略机遇期”意识、“领先半步”意识，认真做好“三篇文章”：提升经营质效、打造业务特色、增强管理支撑，延续南京银行稳健经营风格和稳中求进的工作总基调，实现稳健发展。

一定意义上说，这与南京银行的战略愿景相契合：推进综合化经营，强化风险管控，打造“中小商业银行中一流的综合金融服务商”。

理想足够丰满。问题在于，如何知行合一，如何上下一体？

专家表示，2018年掀起的城商行上市潮，一直延续至今。加之我国金融业改革步伐加快，众多城商行迎来发展良机。不少从业者不断跑马圈地、扩充规模、丰富产品、延展业务边界叠加金融科技的破壁力量，行业出现业绩快增、价值升腾的繁华景象。

不过，过快过猛的发展速度，也出离了一些机构的驾驭能力，人才、技术、管理、标准等出现掉队问题，加之行业竞争日益激烈，来自业绩考核压力、收入诱惑等，导致行业乱象频发。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，首要是坚守合规底线，中小银行固然在资源、资金优势方面存在欠缺，但不能因此漠视合规。只有建立合规基础上的业务发展才是健康发展，才具有可持续性。其次是要找准自身定位，扎根于对区域内实体经济的支持，尤其是对区域内小微企业的支持。这既是政策导向所在，也是中小银行发展自身特色业务，与大型银行形成差异化竞争的契机。

简言之，合规经营、特色经营、差异化经营，是城商行价值破壁的关键。

2020年，是防范化解重大风险攻坚战的收官之年。可以预见，防风险、严监管，仍是银业的主频词。

4月30日，银保监会公布2020年规章立法工作计划，《中国银保监会行政处罚办法》的制定被提上日程。

5月27日，央行发布11项重磅金融改革措施，其中就包括《加强金融违法行为行政处罚的意见》。央行表示，在现行法律框架下，按照过罚相当原则，明确对金融机构违法行为的按次处罚和违法所得认定标准，从严追究金融机构和中介机构责任，对违法责任人员依法严格追究个人责任，加大对金融违法行为的打击力度，对违法者形成有效震慑，切实保护金融消费者合法权益。

在此背景下，无论是股价不振的资本老兵南京银行，还是IPO受阻、上市难产的洛阳银行，都有一座价值围城。如想破壁，需要更多专业力、敬畏心的打磨深耕。

抛开监管，翻云覆雨的资本市场，也是一把双刃剑，一颗试金石。可以凸显优质企业价值，也可让放大问题者的裸泳底色。企业资本价值的根本逻辑，还是核心实力：包括产业力、品控力、创新力、管理向心力等，只有潜心打磨这些核心要素，才能真正构筑业绩壁垒、增速扶梯、才能赢得市场尊重，也才能不被资本裹挟、保持企业初心。若修身不足，不惜种种粗放打法，即使匹配了不对等光环，也会埋下长期不确定性的大雷。

新证券法，已将价值王旗招展。

一场实力、耐心、价值力的马拉松长跑，拉开帷幕。围城内外，考题一样。是跌落神坛，破壁无望，还是王者回血、终达夙愿，各中考量，考验着林静然、王建甫的大智慧。

不破不立、晓喻新生。铑财将持续关注。

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