教育投资个人相对收益率(教育投资的私人收益估计偏差)

“孩子5岁多，报了8个兴趣班，包括围棋、乐高、游泳等等。仅兴趣班每年支出就要6万元左右。”午休时，同事们聊起了孩子。

“本来没想过给孩子报班，但别人都在学，我们不学，总担心孩子被时代抛弃了。”

同事的案例，只是沉重教育成本的一个缩影，根据《中国生育成本报告》，把一个孩子从0岁养到大学毕业，平均花费62.7万。其中，教育支出约占34%，合21.3万。

如果身处大城市，教育支出还会更高，所以很有必要提前去规划，那么我们究竟该怎么做呢？今天就一起来聊聊，主要内容如下：

• 给孩子存教育金，适合用哪种理财产品？
• 想要更高的收益，该选哪种储蓄险？
• 需要用钱时，哪种储蓄险更灵活？

给孩子规划教育金

适合用哪种理财产品？

谈到给孩子规划教育金，很多家长都看重两点：

• 安全：教育支出是刚需，到了年龄就要用，不能亏损或者拿不出来；
• 有一定收益：至少能跑赢xx宝这种低风险理财。

那么常见的理财产品中，包括存款、基金股票、储蓄险，哪种更符合这两点呢？我们逐一看看。

1、银行存款

很安全，受《存款保险条例》保护，50万元及以下保本保息。但收益方面，利率在逐渐走低。

以招行为例，目前5年期定存利率只有2.65%，3年期大额存单利率只有2.90%。而随着利率下行，未来可能更低。

因此，它不太适合作为教育金这种长期规划，更适合用于3~5年的资金安排。

2、基金、股票

收益上不封顶，有能力、心态好的人可以通过长期价值投资，与优质企业共同成长，从而获得不菲的收益。

但是呢，它需要更多的知识储备、更多的精力和抗风险能力；其次它的波动比较大，在我们需要用钱时，可能亏损被套或存在升值空间，这时候拿出来就会有损失。

因此，这类产品也不太适合用来规划这笔刚性支出。

3、储蓄险

收益写进合同，确定性强，同时受《保险法》保护，非常安全。

收益方面，3~5年内并不如银行存款。但时间拉长到20年左右，收益能达到复利3~4%，保费大概能翻一倍，在安全稳健的资产里面，并不算低。

总的来看，给孩子攒钱，储蓄险较为合适，它能够满足我们安全稳健、有一定收益的需求。

提到用于规划教育金的储蓄险，主要有两种：教育年金险和增额终身寿险，一些朋友也常常难以抉择。

下面我们就从收益和灵活性上详细对比一下，看看哪种更适合我们。

想要拿到更多的钱，该选哪种储蓄险？

作为家长，都希望给孩子提供更多的资金支持，那么该选哪种储蓄险呢？

我们来看看两种储蓄险能领多少钱，以0岁男宝，每年交5万，交3年为例：

• A款教育年金险：到18~21岁，每年领取3万元，到22岁领取17.5万元，合同终止；
• B款增额终身寿险：参照A产品领钱方式，到18~21岁，每年减保3万元，到22岁退保，拿回全部现金价值，合同终止。

具体收益如下表：

直接说结论：

这两款产品的收益相差不大，累计领取都在29.4万左右，收益率都在3.4%左右。

当然了，具体产品，也要具体对待。此前有一些教育年金险收益率能达到3.7%及以上，不过已经陆续下架了。

目前教育年金险收益率大多数在3.2%~3.5%之间，相对于增额终身寿险，没有明显优势。

值得一提的是：教育年金险发放的年金属于被保人，也就是说，等孩子成年了，上面这29.5万会打到孩子个人的银行账户里面，需要注意一下。

相对的，增额终身寿险的现金价值归属于投保人，也就是我们自己，更为安稳。

对比完了收益，我们再来看看灵活性。

想要灵活用钱，该选哪种储蓄险？

很多人希望能够随取随用，满足不时之需，比如临时要给孩子报个兴趣班，那么该选哪种储蓄险呢？

我们先来看看两种产品的领钱规则：

• 教育年金险：在固定的年龄，领取固定的年金，不支持减保，只能退保；
• 增额终身寿险：支持减保，从而拿回部分现金价值，领多少，什么时候领，都可以自己决定。

为了方便理解，仍然以0岁男宝，每年交5万，交3年为例，我们来看看两种情形下它们的表现，如下图所示：

情形1：临时想报兴趣班

孩子8岁时，想给他报个钢琴班要5千/年，买一架入门级钢琴要2万。

教育年金险，由于不支持减保，此时想要拿钱只能全部退保，教育金规划就被打断了；增额终身寿险，可以减保拿出2.5万元。

情形2：大学费用上涨

孩子18岁上大学了，考虑到通货膨胀，生活费加上学费每年要4万块钱，教育年金险每年只能领3万元，显然不够；增额终身寿险，可以每年减保4万元，满足我们的需求。

除了上面说到的两个案例以外，如果用不上这笔教育金了，比如孩子去参军，增额终身寿险可以继续留着，现金价值不断增长，将来可作为孩子的婚嫁金、养老金等，真正实现一款多用。

反观教育金，由于只保定期，比如22岁，到期合同就终止了，无法实现资金的进一步升值。

总的来看，增额终身寿险更加灵活，我们可以自行决定用不用钱，以及用钱的金额和时间。不过需要注意，提前减保会有一定损失。

写在最后

综上所述，给孩子攒钱，可以考虑储蓄险，它能满足我们安全稳健、收益可观、专款专用的需求。

如果看重灵活性，可以优先考虑增额终身寿险。当然了，如果后续有收益相对较高的教育年金险上线，我们也会及时通知大家。

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