商业保险投资的风险(投资商业保险有风险吗)

父母一辈的风险有保障吗？几年前支*宝就针对中老年群体的保障情况进行了调研。调研结果显示，60-70岁的老人超过97%没有购买过商业保险，风险抵抗能力极低，一遇大病就容易让家庭陷入”经济危机“。

由于老年人的身体各项机能逐步地退化，抵抗能力也是比较差的，由此如何避免一场疾病致使家庭陷入“经济危机”的窘境引起热议。作为风险管理的一种方式，可以用较低的保费撬动较高保额的商业保险不容忽视。不过，老年人的商业保险配置情况并不乐观。

据国家统计局发布的2021年国民经济和社会发展统计公报显示：

2021年末全国大陆总人口141260万人，其中：0-15岁(含不满16周岁)26302万人，16-59岁(含不满60周岁)88222万人，60周岁及以上26736万人。

这意味着，中国60周岁及以上人口再次超过了0-15岁的人口，这也表示我国人口老龄化的程度还在继续加深。

在某宝“相*宝”停止运行之前，上线过“老年版相*宝”，就是针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助社群，老年人若患上恶性肿瘤，可申请最高5万元（轻度恶性肿瘤）或10万元（重度恶性肿瘤）的互助金。加入计划时无需缴纳任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

有专家认为，作为重疾风险相对较高的群体，老年人购买商业健康保险受到较多限制和很多现实困难，比如：门槛高、费用高等，从而使老年人的大病风险保障不够充分。老年版相*宝降低了保障门槛，并通过群体互助的形式提升了抗风险能力，是完善老年人大病风险保障的有益补充和探索。

不过，真的是加入互助计划就意味着老年人额度晚年的疾病风险保障就高枕无忧了吗？何况现在“相*宝”还停止运行了。

其实并不是这样的，据有关数据统计结果显示：

我国身患恶性肿瘤的年均花费每年在12-50万元；急性心肌梗塞的年均花费在10-30万元，脑中风后遗症的年均花费在10-40万元。

由此看来，除去社保的帮助，老年人还需自己填补保障缺口，因此购买商业保险作为补充显然很有必要。

由于父母长辈已经步入了老年阶段，事业进入衰退期，收入也将逐步减少，同时身体状况也是明显大不如前了，比较容易发生意外伤害等风险，罹患各类疾病的概率也是明显上升，预计医疗费用方面的支出也会大幅增加。

不过，商业保险存在被保险人年龄越大保费越高的特点，甚至出现保费保额“倒挂”现象，那么老年人该如何配置保险产品才能性价比更高呢？我们不妨先了解一下意外险吧！

据《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示：60岁以上老人的意外风险约为20岁至59岁中青年的2倍；60岁以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。

由于意外险价格较低，是杠杆比较高的保险产品之一，并且对老年人身体健康没有要求，投保门槛是比较低的，可以优先配置的。对普通家庭来说的话，老人意外伤害保额最好选择10万元往上的保额，意外医疗保额通常要达到1万元以上。

老年人一旦生病或住院，治疗需要用到高端医疗仪器、昂贵的进口药等，这些的花费从几万到几十万是我们不可预知的。而由于老年人年纪较大，在购买健康险的时候受制约的因素也可能会是比较多的，比如：购买年龄的限制、产品保额的限制和健康告知要求等。

我们拿重疾险来说吧，由于短期消费型重疾险按照自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年作为一个年龄区间。这也就是说，年龄越大保费也会越高。而且并不止是保费的增加问题，有很多短期消费型重疾险对于可投保的年龄一般被限制在了50或者55周岁以下，老年人可能因此无法投保。

没有投保终身重疾险的老年群体，可以考虑投保防癌险和百万医疗险产品。

比如现在市面上比较受消费者青睐的百万医疗险，目前一些百万医疗险产品也将门槛放宽至70岁，最高可续保至100岁等。百万医疗险通常属于短期险产品，投保及缴费大部分都是一年期。而一年仅需要上千元的保费，换算下来可能每月就是两三杯星巴克的费用，就可以撬动高达百万的医疗保障。相较于重疾险一年几千元的保费，百万医疗险不仅杠杆高，性价比也是比较高的。

而且不限于社保报销范围，像是进口药、靶向药、自费药都可以报销，保障面覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等，像是价格高的ICU病房也在保障范围内。

除了百万医疗险外，老年人也可购买防癌险，就是对恶性肿瘤的确诊费用以及治疗费用进行补偿的保险。对比百万医疗险，防癌险保障范围只是癌症，保障范围小。

最后，需要提醒大家的是，不管有没有配置商业保险，都要优先为老人办理医保，医保是保障的基础，再配置商业保险做充分有力的补充！

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