▶很多人信用卡持卡人觉得逾期个一两次，没什么关系，及时还上就可以了，多次之后就发现自己的资质还不错就是下不了卡，这时就开始慌了。

▶也有很多急需资金的人，想通过申请信用卡或者贷款解决问题，然后给十多家银行都申请过一遍，就会觉得这是一个概率事件，十多家银行总会有一两家银行下卡的，而事实是越撸越不下。

这是普遍的现象，私下找我咨询办卡贷款的，80%都是这类型的，那么为什么就不下卡了呢？这里涉及到征信两个重要表现形式：征信黑和征信花。

如果你的征信上出现“征信黑”了或者是“征信花”了，你想通过申请信用卡或者贷款解决目前的资金问题，这个是不可能的了。

那么，什么是“征信黑”和“征信花”呢？

征信黑

第一种说法就是征信还款记录出现“连三累六”，即还款连续三次的逾期和累计六次的逾期，这样的征信就会变黑；第二种说法是大于90天逾期的征信记录也称之为征信黑。

PS：严格来讲并没有征信黑的说辞，个人征信报告知识客观的记录的当事人的一个信用情况，征信黑知识行业的一种说法。

征信花

征信上的表现就是查询记录过多，就是频繁的申请信用卡或者贷款，只要你申请一次，不管是成功还是被拒，征信都被查询一次，被记录一次。

如果你最近申请信用卡或者贷款的通过率非常的低，而且你又没有逾期，高负债的，那你的征信肯定是花了。

当征信出现征信黑和征信花，我们该怎么办呢？

对于征信黑

首先要做的是想办法把欠款还清，不要想着等有钱再还或者跑路，别信那些说的不还没事，征信是你自己的，影响的是你自己，不要让自己的征信上留下呆账或者坏账的记录。

然后，我们要弄明白各家银行把逾期记录上报央行的时间，具体如下：

① 超过还款日立马上征信：工商银行

② 超过宽限期才上征信：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、光大银行

③ 下个账单日才上征信：中国银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、平安银行

利用各家银行上报央行的时间差，我们的做法是：全额还款→联系客服

想办法立即全额的还清欠款，让后电话银行信用卡中心的客服，请求不要上征信，期间注意你的态度，找好你的理由，以情动人，以利诱之。

如果你有正当的利用或者其他的证据，通过以上方法还是上征信了，那你可以向征信中心申请异议，由央行来判定你是否真的有逾期、是否应该记录在案。

如果以上都不行，你只要在欠款还清后，逾期会在五年内消除。最后就是保持良好的还款记录，不要出现新的逾期就行。

对于征信花

这个就比较简单，保持目前征信不变，在3—6个月时间内不要再去申请信用卡或者贷款就行，6个月之后这个影响就小了。

如果你的手机号申请了很多的信用卡，注册了很多的网贷，不如换个手机号吧，使用半年，修复你的大数据，半年后又是一条好汉！

征信记录查询次数，理想的状态是6个月内查询5次或以下，3个月内3次或以下；如果做不到，那你每月的查询次数不要超过3次就行。

征信黑了或者花了，对我们来说是影响蛮大的，只有真正遇到过才懂得珍惜，希望大伙好好珍惜自己的信用！