设备融资租赁贷款银行流程(设备融资租赁上征信吗)

日期：2023年05月20日 14:54 浏览量：3

网络货运平台融资业务的开展情况

近两年，网络货运平台从刚开始简单地将线下业务转移至线上，到逐步发展为通过运力智能调度、智能定价、物联网技术与通信技术结合、大数据及AI技术更新等，向真正的线上化、数字化运营转变，为平台融资业务的开展奠定了基础。具体体现在：

1. 丰富的线上数据流

《网络平台道路货物运输经营管理暂行办法》要求网络货运平台运营方记录实际承运人、货主的用户注册信息、身份认证信息、服务信息、订单情况以及交易结算等交易信息，实现对运输、交易全过程进行实时监控和动态管理。平台数据实现物流、资金流、信息流的“三流合一”。

实际上，网络货运平台掌握的不仅仅是物流运输数据，通过物流运输数据可以分析货主的供应商、客户情况，货主的商业交易情况，货主的历史履约情况，货主的货物周转率，承运人的承运诚信情况等，在一定程度上为资金方确定融资人的资信情况以及付款人的背景情况提供数据基础。

2. 全方位的主体融资需求

如前所述，网络货运平台并不是单纯的网络信息中介或交易撮合服务提供方，平台运营方的角色具有双重性。在此业务模式项下，平台主要参与方上游货主、实际承运人、网络货运平台运营方均存在融资需求：

（1）上游货主：货主希望通过与平台长期合作，尽可能延长支付运输费用的账期，减轻资金压力，尤其是对于部分中小微企业来讲，因其融资成本较高、融资途径较为受限，故希望尽可能延长支付账期或取得一定的运费贷款帮助其渡过难关；

（2）实际承运人：实际承运人往往为零散的货车司机或小型车队，资金实力有限，但是有车辆更新、车辆保养维修、支付司机工资、支付油费、购买保险等资金压力，因此希望平台运营方作为托运人能够提前预付部分运费，并希望平台能够提供一定的融资渠道保障其运输相关成本费用的正常支付，对资金流动性的需求较高；

（3）平台运营方：由于实际承运人能够承受的运输费用账期一般较短，部分情况下需要提前预付油费或部分运费，而上游货主与平台运营方之间往往会就运输费用约定一定的回款周期，因此对于网络货运平台运营方而言，两个运输合同的账期并不匹配，平台运营方因此也会存在较大的融资需求，并且，承接的运输规模越大，融资需求也会越大。

3. 多样化的融资业务场景

随着网络货运平台的发展，与平台用户有业务交集的开展运输附带业务的主体也会逐步参与进来，例如，与实际承运人开展运输业务密切相关的保险、ETC、油气、车辆业务、汽修等车后服务产品。网络运输平台会逐步建立起完整的生态系统，为各业务主体的业务发展提供平台服务，并为金融机构提供各种不同的融资场景。

目前，从多家网络货运平台在官网介绍的增值金融服务来看，网络货运平台已逐步开始与银行、融资租赁公司、小额贷款公司、保理公司等多类金融机构合作，金融服务类别包括车辆融资租赁、运费保理融资、小额信用贷款、运费油卡ETC预付等多种创新金融产品。

而网络货运平台能够为不同金融机构与平台用户匹配不同的融资需求，协助金融机构对融资主体等进行融资前调查、协助评估用户资信，并提供各方线上签署融资协议的平台服务，协助金融机构贷后管理等。

网络货运供应链新融资模式构建

（一）第一阶段：构建基于区块链的网络货运供应链融资模式

（1）基于区块链的网络货运融资环境框架。根据网络货运供应链各节点参与的业务流程，基于区块链可以搭建以产品信息追溯和责任追责体系为核心的网络货运融资环境。

基于区块链的网络货融资环境框架框架主要分为三层：应用层主要是网络货运模式下进行货物托承运业务；物联网数据层主要是通过仓储管理系统（SCM）、物流运输管理系统（TMS）、二维码技术、射频识别终端等技术及设备采集数据组成物联网。这些技术和设备可以实现对货物从卖方仓储出库、实际承运人运输、买家验收入库等一系列流程的信息实时的进行采集与数据凭证记录，保证了数据的真实性和有效性；区块链数据层则接收来自应用层的第一手交易数据和来自物联网数据层采集记录的一系列数据凭证，并及时、客观、完整的将这些数据凭证传输到区块链数据层的信息区块中。

主要包括合同信息区块、保险购买区块、订单信息区块；业务办理流程的合法性、合理性、完整性监测数据信息等。这些原始数据由获得区块记账权的矿工写入区块链，并经过区块链中节点的验证成为不可篡改、可追溯的产品信息区块链。网络货运供应链各参与方可同步查看业务开展中每个阶段的物流、商流、信息流以及资金流等，保证了信息的对称性。

同时，卖家托运方的原始产品信息也会存储在托运产品信息区块数据存储系统，在网络货运经营模式下这些信息逐渐与物联网监测到的流转到供应链各节点的产品信息相对比融合，形成闭环回路系统。在闭环回路系统下，可以直观看出网络货运供应链中各参与方以及对应环节服务水平的高低。同时，当产品或者融资的资金运用出现问题，可以查询信息差异和追溯相关程序数据，直观看出是哪个环节出现问题，方便进行追责和迅速做出流程调整。这种闭环回路实现了物流、商流、信息流以及资金流的合一，满足了银行对网络货运供应链业务流通过程以及融资运用过程的信息共享与监督核验的需求。

（2）以网络货运企业为主体的凭证链驱动的供应链融资模式构建。基于区块链构建了良好的网络货运融资环境，实现了供应链中各种信息的对称，极大降低了网络货运供应链的风险。这种环境下交易数据的真实性、有效性得到保证，其价值更加凸显。以这些交易数据和各种单证构成的凭证连为基础，构建以网络货运企业为主体的凭证链驱动的供应链融资模式发掘这些数据的价值，又更具科学性。如图2所示，该模式主要包括五个阶段：

①授信审批：银行验证来自网络货运监测平台（政府监管）的关于网络货运企业的三重数据（历史承运业务相关数据凭证链、本次承运涉及到的合同凭证与运单数据以及网络货运监测平台的监测报告等），验证通过后，银行为网络货运企业进行额度授信；网络货运企业根据自身以及合作的其他实际承运人（第三方物流企业、社会车辆团队等）的需要，分配授信额度并签订相关文件。

②任务下单：网络货运企业取得授信后，组织实际承运人进行承运。实际承运所用时间就是应付账款账期。

③实际承运人提前申请应收账款：司机、运输团队等实际承运人在即将完成运输任务时或者在规定的时间范围内向银行提出应收账款申请。

④应付账款账期到期：银行收到应收账款申请后根据规定进行结算，并将款项付给实际承运人。如果实际承运人是网络货运企业本身或者社会的司机，其直接为司机结算劳务费；如果实际承运人是第三方企业的司机，第三方企业先向网络货运企业申请额度资金为司机进行劳务费结算，再与网络货运企业结算相关费用。

⑤资金还款：在规定期限内，实际承运人和网络货运企业还清银行债务。

第一步，网络货运企业基于区块链，结合当下技术娴熟的SCM系统和TMS系统等技术，保证产品中转过程中每个阶段的相关信息及时有效地传输到区块链中并保存在信息区块。通过区块链的分布式结构，保证网络货运供应链各参与方能及时有效共享信息，实现“四流合一”，解决网络货运供应链中的信息不对称问题，从而构造安全稳定、银行信任的网络货运融资环境。在进行融资时，严格按照程序申请额度。

第二步，网络货运监测平台随时监测各参与方的资历证明、合同签单、业务流程等，保证凭证完整性、及时性和各参与方业务办理程序的完整性、合法性。在融资时，真实完整地为银行提供网络货运企业数据。

第三步，银行基于区块链系统，验证网络货运监测平台提供的数据，合理的评估，并为网络货运企业提供合理的授信额度；做好各阶段的资金流动监控，包括监督网络货运企业对实际承运人的额度分配，应收应付款期限划分科学性、合理性等，保证网络货运企业按合同依法合规合理运用资金；为网络货运企业做好相关的资金结算，把控金融风险，保障资金安全。

（二）第二阶段：建立多渠道联合融资平台

2020年颁布的《民法典》中明确指出，可以在编制合同时专门增订保理合同，为供应链的保理融资提供了更好的制度和法律条件。因此，可以基于第一阶段良好的融资环境，由政府相关部门或者网络货运行业牵头搭建融资保理平台，吸引更多的商业银行、投资人、基金以及保理公司等参与（见图4），进一步扩宽融资渠道，充分利用各方闲置资金。同时，网络货运企业与固定银行建立融资代理合作伙伴关系。当每次融资代理银行收到融资申请，并查验通过后，会向融资保理平台发出询价信息，然后各投资人、商业银行等依次报价，最后代理银行采纳最低报价投资人的资金，并依法把资金给网络货运企业。这样网络货运供应链中“融资贵”问题就能得到有效解决。

（三）第三阶段：引入中国人民银行发行的数字货币（DC/EP）

网络货运企业承担的一般都是大宗货物运输，货物价值高、信贷资金量大；又因为可能涉及到跨境流转、多式联运等多种复杂运用场景，所以在进行融资时有必要按照国家规定保证资金安全，防止洗钱问题的发生。为此，第三阶段应引入中国人民银行发行的数字货币（见图5），利用其不可伪造和可控匿名性的特征，有效防止洗钱和金融犯罪。

为了确保法定数字货币的发行量不脱离真实市场需求，需要考虑具体的场景。将第二阶段里涉及到资金的参与方所使用、融入的资金数量纳入数字货币的发行依据；并根据业务需求做好数字货币发行规模的测算、投放、回收等工作，这样既能使实体经济和数字货币有效结合，使数字货币有了更充分的运用场景，又能基于区块链的不可篡改、数字货币的不可伪造和可控匿名性特征，解决其内在的反洗钱及相关犯罪问题。

结论

为解决网络货运供应链中实际承运人的融资难题，本文在分析总结网络货运供应链金融发展趋势的基础上，以可持续发展为视角，基于区块链分三个阶段构建了网络货运供应链的新融资模式

黄洁等，公众号：网络货运平台指南

网络货运供应链新融资模式如何构建？构建的必要性与可行性创新研究

结果表明运用该模式后，实际承运人取得了更多的融资支持，基本满足了全年的运营周转，被长期困扰的融资难题得到了很好的解决。该模式具有以下的优越性：

（1）凭证链驱动的网络货运供应链融资模式是对供应链中有效数据凭证价值的进一步发掘和使用，是一种新型的大数据运用方式之一。

（2）多渠道参与的融资保理模式能进一步解决“融资贵”的难题。

（3）引进数字货币后的融资模式能够保障资金安全，解决反洗钱及相关犯罪问题，推动网络货的可持续发展。