在疫情期间，有个网友的招行信用卡逾期了4个月，加上利息和滞纳金，催收金额从41000元上涨到了45000元；本想协商还款，但是自称“法务部”的催收拒绝协商，还要起诉到法院，要拘留坐牢；期间网友三次回电协商还款，被拒绝。

卡商思维和大家来拆解这个案例，一起来揭开催收这个神秘且让人害怕的面纱，面对催收，面对银行不协商，我们该如何应对？结合上面的案例，我们得弄明白几个知识点：

●银行对逾期客户的催收流程是什么？

●信用卡逾期，利息和违约金是怎么收取的？

●案例中网友是否会坐牢，有哪些法律依据？

●银行拒绝协商，欠款人该怎么争取？

银行对逾期客户的催收流程

按照逾期的时间，银行的催收流程可以分为3个阶段，每个阶段对应的催收人员、催收手段不尽相同，我们具体来看看：

① 3个月以内的逾期

这段阶段内的逾期，一般都是银行内部进行催收，催收手段是短信提醒，电话催收，这个时候的催收还是比较温和的；接近3个月的时候，会转入银行的法务部，会打电话给你办理信用卡是留的紧急联系人电话，打电话给家人、动不动就是以起诉坐牢来威胁。

② 3到6个月的逾期

进入到这个阶段就不是银行进行催收了，外包给了催收公司，到了这个时候，欠款人才真正领会到什么是催收，电话轰炸、上面、“律师函”等等。

催收公司就是靠这个拿提成赚钱的，协商肯定是不肯轻易协商的，就会想尽办法让欠款人还钱。

上面网友的招商信用卡逾期4个月，就进入到了催收公司催收的阶段，拒绝协商，态度极其恶劣，就是这个原因。

③ 6个月以上的逾期

进入到这个阶段，时间比较长且欠款比较多的，像上面提到的网友，一般就会被起诉，走流程。

逾期的利息和违约金怎么计算？

图中网友信用卡逾期4个月，41000元的欠款加上违约金和利息，变成了45000元，4000元违约金和利息是怎么收取的呢？

利息：信用卡账单未按时全额还款，会产生利息，利息是按照账单中的每笔消费进行逐笔计算，一般从刷卡消费第2天到该笔交易还上为止，按每天0.05%计算。

违约金：在到期还款日（含）前未能还清账单最低还款额，银行收取相应的违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取人民币10元或者1美元。同时，当期所有消费从记账日开始计收利息，日息万分之五，直到你还清为止。

4个月的利息=41000*0.05%*实际天数（利息）+41000*0.05%（违约金）+分期手续费（如果有的话）

（只是大概计算，如果有预借现金的，预借现金按复利计算）

4个月的时间，违约金和利息是4000元，这个是很可怕的，逾期越久利息越高。

法律对于信用卡逾期是怎么规定的？

案例中的网友想和银行协商还款，但催收只一个劲的要么还钱，要么起诉拘留法院坐牢，对于案例中网友的这个逾期情况，是不是要被判刑呢？

根据《刑法》第196条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处5年以下有期徒刑或拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产：

（1）使用仿造的信用卡的；（2）使用作废的信用卡的；（3）冒用他人信用卡的；（4）恶意透支的。

案例中网友的情况，是使用自己的信用卡，与前面3个情形不符，那是不是恶意透支呢？

根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条：“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。”

假设案例中网友是属于恶意透支，则透支的金额是≤41000元，这个数额是否达到恶意透支的金额呢？

根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》》第八条：“恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。”

案例中网友的透支金额≤41000元，没有达到刑法第一百九十六规定的数额较大，也就是没有超过规定限额，从这一点来说没有造成恶意透支，但是

根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》》第六条：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。

案例中网友4个月的逾期，已经超过规定期限透支，是可以认定为恶意透支的，所以，催收所说的坐牢并不是吓唬吓唬而已。

当然，鉴于疫情这个客观环境之下，欠款人没有失联且有强烈的还款意愿，还是有商量余地的。

银行拒绝协商，欠款人该怎么争取？

先要弄清楚逾期是处于哪个阶段，是银行催收还是外包催收？案例中网友4个月的逾期，明显的是外包催收了，但是网友还通过催收打来的电话回电协商，明显的对象找错。

外包催收就是靠这个赚钱，怎么会轻易与你协商？应该直接打电话给银行客户，或者直接去银行信用卡中心，找到相关负责人进行面对面协商。

这个要讲究方法，一个是真诚，一个是耐心，银行也是盈利性机构，不会因为一个电话一个上门就与你协商，需要不耐其烦的“骚扰”。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

从法律上面来讲，图中网友确实是构成了恶意透支，从《商业银行信用卡业务监督管理办法》上来讲，案例中网友有跟银行协商的权利，但要达成平等协商，过程是艰辛的。

与银行协商要遵循一个原则：有理有据。

有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心有诚心；有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》；经过一番努力后，还是不能协商的，可以向银监会进行投诉。

与银行协商要做好一个准备：好事多磨。

小结

信用卡也是属于贷款的范畴，在方便我们日常生活、资金周转的同时，也要尽量的不产生逾期，逾期的后果除了影响征信外，严重的是会判刑的。

在逾期产生后，不失联不逃避，有还款意愿，但是超出了实际还款能力的，面对暴力催收，我们要勇于捍卫自己的权益，收集好证据向银行、银监会进行投诉，甚至报警。

面对银行，积极的争取协商还款，银行发行信用卡目的也是为了创造利润，这个就有了协商的余地，但是过程是艰辛的，需要欠款人有耐心，有诚心。

信用卡是一款很好的信贷工具，用得好可以助我们渡过难关，用的不好会被噬主，深受其害，卡商思维提倡合理用卡，信用生活。

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