怎样才算银行融资诈骗(什么叫银行融资)

日期：2023年04月26日 13:42 浏览量：1

本报记者郝亚娟张荣旺上海报道

一种新型票据诈骗手段已瞄准部分融资需求迫切的企业，且有多家企业受骗。

《中国经营报》记者近日在采访中了解到，有不法分子偷换票据“签收”的概念，将票据状态为“保证待签收”的“银票”卖给企业。而实际上，这类票据并不是真正意义上的银票。著名票据风控专家任恩林表示，“这类显示承兑人为银行的票据，并没有获得银行承兑认可，承兑未完成。按规定，票据是承兑完成才可以流通，但为了增加流动性可以提示保证。”

近年来，票据业务发展较快，相关欺诈案件也时有发生，如何加强票据业务风险防范日渐引起市场的高度关注。

“瞄准”企业融资急

临近年关，不少企业急于融资，却掉进了不法分子设置好的陷进中。

“湖北有家公司，买了1000多万元‘保证待签收’的票，损失160万元。”某小企业主坦言。

这些受骗企业基本都具备两个特征，一是融资需求迫切；二是无法直接从银行开出银票，比如没有信贷额度或者没有足够保证金等。

某国有大行人士表示，“企业在银行开票首先要满足银行的贷款条件。我们在给企业授信的时候，会留出一部分票据授信。对企业来讲，票据利率成本低，企业只需存入一定比例的保证金即可；对银行来讲，有利于跟踪企业的资金流转，确保资金用途合规。

那么，“保证待签收”的票据究竟是什么？有哪些风险点？

据了解，票据业务涉及多个参与者，简单来看，主要有票面出票人A、票面收款人B、第一被背书人C和保证人D。

“在上述诈骗事件中，不法分子要求在‘A（签发并向D发起保证申请）→D（签收同意保证）’这一动作完成之后，D就得将‘票据’对价支付给A和B。而标准的开票流程是A（签发并向D发起保证申请）→D（签收同意保证）→A（继续向银行发起承兑申请）→银行（签收同意承兑并将票据交付给B）→B（签收票据并向C发起背书转让申请）→C（签收同意背书转让）。” 正兴票研创始人方明分析称。

方明指出，“第一，保证动作做完之后，此票据仅完成开票动作的前半段，并未真正成为一张银票，最重要的后半段——承兑动作并未开始，既然都没有人承兑，就不能叫承兑汇票，而且这个票据也没有任何流动性和价值；第二，保证签收走的是保证模块，签收的动作只是让自己对一笔债务进行确认，实质上是一个‘掏钱’的动作，而这个票据实际上也并不在D的账户内，而是回到了A的账户内。所以，不论从哪个角度来说，这种‘保证待签收’的票据无法融资变现。”

某农商行票据事业部负责人坦言，“已有股份行遇到这种情况。这类票据只是借用银行网银开出，并没有真正意义上进入银行体系。”她表示，目前银行只能给自己的网银客户做风险提示，来预防此类情况发生。

对此，任恩林建议，企业收到票据一定要注意以下两个方面，一是注意票据是否为“背书待签收”；二是查看票据是否有承兑日期，因为银行承兑完成后系统会显示承兑日期。

票据业务风险频发

作为支持实体经济的重要金融工具，近年来票据业务得到较快发展。《2019年第三季度票据市场运行情况报告》显示，前三季度，票据业务总发生额为98.33万亿元，同比增长23.48%。

上海票据交易所副总裁欧韵君表示，票据连接四个市场，一是企业间的信用支付市场，为企业提供安全便利的延期支付手段；二是企业与银行间的承兑与贴现市场，为企业提供了最便捷的融资渠道和最低成本的资金；三是银行间的转贴和回购市场，为金融机构进行流动管理和资产负债管理提供重要工具；四是银行与央企间的再贴现市场，即央行实时传导政策的重要平台。

票据的灵活性也助推票据规模得以较快发展。“相比传统信贷，票据融资期限相对较短，一般不超过6个月；同时，在银行贴现票据以后，企业可以将票据进行转贴现或者再贴现。而且，票据贴现资金一般不需要对款项用途做出特别说明。”交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊向记者分析称。

不过，在票据规模发展的同时，票据业务风险也引起市场的关注，而银行在票据业务开展过程中如何合规操作也面临考验。

票据交易主要分为四个环节，即票据承兑、背书转让、票据贴现和交易转让，各环节均潜藏风险。在目前已公开的多个票据诈骗大案中，“萝卜章”成为主要作案手法之一。而自2019年开始，多家银行也因办理无真实贸易背景承兑汇票、违规办银行承兑汇票贴现业务等被处罚。

普兰金服副总裁周海滨表示，银行可从三方面把控票据风险，一是银行柜台办理开户时，严格按照有效规章制度执行，做到现场核实原件、上门核实法人、影像系统核实预留印鉴（如有）；二是在开票环节，银行对票据对应的贸易背景进行审核，发票原则上不允许后补；三是资金供给方应事前对假票进行风险防范，对票面的合理性进行审核。

怎样才算银行融资诈骗(什么叫银行融资)

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