泉州农商银行信用卡(泉州农商银行信用卡客服电话)

日期：2023年05月10日 09:31 浏览量：3

文|春尽安

编辑|文知远

以战略布局图、四步动作框架等工具寻找差异化的价值曲线，来制定适合泉州银行零售业务的竞争战略。

一、竞争战略的选择

（一）四步动作框架

为进一步优化泉州银行零售业务战略，应从以下4步动作予以考量和优化。

第一步，剔除：环境设施。

经过若干年建设，泉州银行各网点基本配置了现金柜、理财柜、网银体验机、智能回单柜、自助开卡机、智慧柜员机。

以及24小时自助区域，推进网点标准化和文化建设，现有网点的设施已经能够满足客户现有及未来一阶段的零售业务办理需求。

同时，智慧柜员机等设施昂贵，进入无现金社会之后ATM取现、转账业务大幅下降，一味追求电子设施支出容易造成发展成本过高；

部分小型、微型网点应认真考虑设施必要性，以线上渠道满足用户业务需求，将环境设施成本控制在合理范围内。

因此，高成本的打造环境设施已不是泉州银行零售业务战略考虑元素，而应该实施开源节流、精准投入。

第二步，减少：产品收益。

经历城市商业银行发展过程，泉州银行习惯于以高存款/理财利率、低贷款利率吸引客户。

虽然能够形成一定的利率敏感型客户群，但对资本长期管理不利，导致全行利差不断缩窄。

随着利率市场化改革的持续推进，未来金融产品比拼的是创新力、便捷性、品牌体验。

建议泉州银行在零售业务产品设计上，加强大数据分析和营销，实现FTP定价，打造品牌无形价值和体验。

针对不同客户推出不同定价、不同抵质押要求的存款、贷款产品，如对长期、忠诚客户推出优惠理财、存款、信用贷款产品。

对大众客户以市场化定价零售产品，对中高风险客户加强抵押资产要求和利率管理，感受更多的无形品牌和体验价值。

通过多元化、精细化的管理措施，改变泉州银行长期高息揽存、低息放贷、无议价能力的零售业务现状，提升资本负债管理和核心竞争力。

第三步，增加：品牌形象、营销活动、产品丰富性、电子渠道。

未来银行零售业务产品讲求的是品牌高附加价值，泉州银行应在精耕细作中逐渐打造对目标客群的价值定位和品牌设计。

对年轻、都市客群量身设计基于社区生活、基于收入曲线的全生命周期产品。

从存款、贷款、理财、代缴、代销等业务层面，不断满足重点客群的简单化、便捷性、高体验的零售业务产品。

零售业务具有天然的趋利性和诱导性，存在“有投入必活跃、无投入不活跃”的流量规律。

必须专项投入营销经费，以节日活动、社区周围切入，筹划开展线上、线下的营销活动。

鼓励客户开卡、存款、用信、投资理财，培养重点时段、关键业务的习惯，持续培育客户群。

快节奏时代，用户讲求一站式满足各类零售业务需求，因此零售业务要持续丰富代缴、代收、电子政务等电子渠道业务。

积极对外宣传产品，不断推广零售业务，针对密集市区满足一卡多用、一账互通、周边生活的大部分场景需求，形成线上线下一体化的新型零售生活方式。

第四步，创造：专注社区、风控能力。

与国有银行、股份制银行、农商行/农信社对比，泉州银行网点数量中等，但受制于经营区域和城市定位，未来网点布局和业务来源将以源源不断的城市居民为主。

而城市社区化趋势已是不争事实，专注社区、突出网络化管理将能够使银行业务下沉至居民工作、生活半径，全方位了解网点周边的个人客户、普惠客户，分析不同网点的客群特点。

打造零售专营、普惠专营等特色网点，以社区网络关系化周边社区，建立稳定、长久、相互信任的金融综合服务基地。

随着零售业务向线上迁移，构建零售业务的核心风控能力将成为关键。

加强客户开卡、工商信息辅助、客户准入、授信审批、贷中监测、用途监测、贷后催收等各环节的全面风险管理。

能够全面提升业务质量、资产收益、核心竞争力。

因此必须加大客户关系视图和大数据治理，构建全行统一的客户信息、行为分析、资产画像、风险画像等。

精细化零售内部评级和动态风险体系，以强大的风控能力助力业务稳健发展。

（二）重构战略布局图

经过以上四步动作框架调整，可以对影响泉州银行零售业务的竞争元素和投入重新排列，重构战略布局图，从而创造出新的价值曲线。

建议泉州银行可以适度、重点增加品牌形象、营销活动、产品丰富性、电子渠道的投入，以迎合消费者对零售业务产品的重点期待；

适度降低产品收益，更注重大数据的用户细分，实现用户差异定价，降低资金成本和提升经营利差；

重点创新对社区网点、风控能力的建设，对城市区域实现网格化管理，降低网点对客户维度的难度、提升区域内的专精。

满足持续城镇化过程中社区居民不断变化的存款、贷款、财富、便民和消费等需求，从而在银行零售业务市场创造竞争优势，进而实现其差异化战略。

（三）差异化战略选择

企业定位是一家企业在市场竞争的灵魂，也是任何企业无法轻易模仿和短时间赶超的竞争优势。

通过上述蓝海战略不同分析工具的比较，泉州银行确实应该根据自身优势和外部环境。

从增加品牌形象、产品丰富性、专精社区、风控能力等方面着力增加要素投入，形成与现有战略、其他银行不一样的企业价值曲线。

归纳总结，重点核心在于营销、品牌、风险、技术4个方面的差异化，具体差异化行动描述及路径如下：

（1）营销差异化。

根据城市商业银行的服务城市居民金融定位，泉州银行可以努力做精做细城市客群。

瞄准新时代城市居民的零售金融需求，打造零售营销强行，结合数字经济的线上特点。

一方面引进专项营销人才，充分发挥数据价值，开展数据标签、挖掘分析和客户唤醒，利用存量结构挖掘潜在客户。

另一方面组织开展各种营销活动，拨备营销专项费用，利用互联网下发定向或不定向任务。

结合传统和网络节日等组织开展抽奖、月活、打卡、积分、拍照等丰富零售活动，打造线上营销、数字运营为特色的城市商业银行。

（2）品牌差异化。

银行零售服务种类繁多，但深入人心的金融零售品牌寥寥，现代城市居民期待的是身边、人性化、有温度的金融服务。

泉州银行应努力打造居民社区的零售品牌，根据新价值曲线图构建社区邻里银行形象，在宣传折页、门店装饰、门眉广告、LED宣传等各种场合宣传泉州银行品牌。

打造基于社区的专属银行卡、信用卡、信贷产品、财富产品，定期结合社区工作、党建工作和金融普宣传等活动，进小区、广场、商店等生活常见场景。

践行小微、下沉经营导向，熟悉街道、楼栋、商场等小微企业和主要居民区的零售客户，划分客户管理圈，构建社区经营圈。

（3）风险差异化。

金融服务的本质是经营风险，银行的核心竞争力是风险管理水平。

泉州银行在不断向现代银行改革演进中，应坚持流程银行导向，根据新价值曲线图提升对风险管理的投入和能力建设。

坚持以客户为中心运营，统一指导产品开发和推广，让客户少跑路、数据多走路，建立统一的客户画像和身份识别。

加强零售团队建设，实现统一进件、统一评级和统一后期管理，通过智慧化手段减少客户拜访、来柜、身份识别、贷后等业务流程。

精准识别风险客户、风险业务、风险操作，实现智慧筛选，高效控制潜在风险，建立差异化、高水平的风险管理体系。

（4）技术差异化。

产品是衔接客户与银行的纽带，泉州银行应打造敏捷开发模式，根据新价值曲线图构建具有本地化特色的业务系统和金融产品。

提升产品的丰富性和特色化，构建本地线上线下一体化平台，打造商家与零售客户的有效对接，吸引本地生活客群，解决商家寻客难问题。

根据网点所在区县接入特色产业、扶农助农、乡村振兴、绿色商品等，构建综合金融超市，以做小、做微为导向。

开发金融助理、移动作业、移动审批、在线开卡、积分商城、手机银行、网上银行等精品业务系统。

做精做细客户最急需的支付业务、信贷业务、理财业务、优惠兑换、线下消费、积分领取、活动参与等模块。

坚持走小微下沉零售道路，加大科技投入，树立科技立行的先进理念，通过持续积累构建丰富的零售业务产品集。

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一、竞争战略的选择

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